住房建设融资 - 期限、可行性、成本计划等。

大家好！

我已经在这里关注一段时间了，现在想知道大家对我们建筑项目的融资可行性有什么看法。

我们
- 我妻子32岁；公务员，全职教师；净收入2700欧元，
- 我28岁；全职员工，合同期不限；净收入2100欧元
也想建一栋房子。:)

目前我们还在租房住（冷租750欧元）
这块地是我父母送的，约500平方米；价值约10万欧元。
另外我们目前可用的自有资金约6万欧元。
（另外还有2.5万欧元作为储备，但因旧车和想要孩子不打算用这笔钱）

预计明年5月/6月开始动工。

我们已经和理想的建筑师开过几次会，只讨论了一个初步设计方案。

因为我们还没有孩子，将来有两个孩子要生，所以我对融资非常谨慎。

计划建一栋约160平方米的独栋住宅+附属单元公寓+双车棚，供我们使用，还有两个砾石停车位供单元公寓使用。

总费用大约为43万欧元。

贷款期限最长定为32年。那时我妻子65岁，可能可以提前退休。

房子计划建在帕绍市，因那里有很多学生，我们打算把附属公寓租给这些学生。经过详细调研，预计冷租金约10欧元/平方米。
33平方米约330欧元。
可能附属公寓的面积会扩大到40平方米，改成两个20平方米的小公寓。我父母在旁边拥有四个这样的小公寓，已有25年历史，一直出租中，所以我对租金收入的可靠性没有担心。那时冷租收入大约450欧元。
不过因为我对这块不太熟悉，我们会特别咨询我们的税务顾问。

我们自己希望利息+还款不超过1100欧元。
这对我们来说合适吗？还是会负担过重？

总结：

自有资金：10万欧元土地+6万欧元现金
融资需求：约37万欧元
贷款期限：30年（至少争取20年固定利率——越长越稳妥）
月收入：12×4800欧元 + 奖金，妻子第13个月工资，休假工资及奖金
可用租金收入偿还贷款：300-450欧元
自付月供最高1100欧元

我非常期待大家对可行性的评估。

我在Dr. Klein输入了融资数据，得到的结果是，25年固定利率，月供约1450欧元，贷款期限不到30年。看起来还不错。

此致
Mathias

€: 请问版主能把这个帖子转到正确的版块 “ ” 吗？发帖时分类弄错了 :(

听起来像是在非常好的家庭收入基础上经过深思熟虑的规划。我的一些意见：
- 由于孩子（育儿假、兼职等）导致的工资减少或支出增加
- 以你们的年龄来看，贷款期限是可以接受的（我建议加入提前还款选项或还款变更，以便你们收入增加时能更快还清债务）
- 将贷款分开，并将公寓部分设为免还款期（可以和你们的税务顾问讨论），相应增加私人部分的还款额度
- 你们月底剩余的钱打算怎么处理？你们也可以直接多还款（或者部分贷款设为五年内全额还清）。请不要将你们的年支出直接定在每年3.5千欧元，否则再好的家庭收入也帮不上忙;)

不，我们现在当然不会花掉3500欧元 :D
目前生活费用包括我妻子的私人医疗保险是1800欧元（包括750欧元冷租金，200欧元附加费，40欧元电费，以及其他日常必需品，不含食品和娱乐）
另外汽车每月约300欧元，不包括维修储备和我们用于食品及娱乐的开销。

目前储蓄率大约是每月1700欧元。

不过必须说，我们生活得很不错，经常外出就餐，今年已经去过三次度假了... ^^

看起来很棒。

你们为什么不算算20年的贷款？利率方面可能还有提升空间。否则，额外还款权利对你们来说是必须的。