划定财务框架，关于房屋出售 / 土地选择 / 新建的建议

大家好，

我们在2022年夏天搬进了我们的新房。最近一段时间，我们一家人一直在考虑搬家、新建房屋、购买其他房产等问题。

我们确实希望有所改变，走出舒适区，计划在我们女儿2027年夏天毕业时实现这一目标。

在我们理想的城区，当前一个新建住宅区内有住宅用地正在出售。在Immoscout上，广告编号是156102572。很遗憾我无法上传附件。

其中一些地块已经被预定，不过我从可靠渠道得知，销售并没有像低利率时期那样迅速和顺利，否则这些地块几乎不可能被我们买到。

因此，我的第一个问题是，如果我们希望房屋入口朝北/东，花园朝西，那么在目前未被预定的地块中，你们认为哪些比较合适？如果我的方向没错的话，应该是22和23，25-27，对吗？价格上它们大致在36万至38万欧元之间。

接下来谈谈财务部分，你们如何评估我们的状况，也结合我们的年龄，是否可以或应该再次冒险建房。

男性49岁：税后收入4500欧元
女性43岁：税后收入4000欧元
孩子14岁：收入255欧元

我们目前仅有现有贷款的负债，建筑贷款每月1669欧元（6%还款，剩余债务23.8万欧元），土地贷款580欧元（10%还款，剩余债务约16,500欧元）。我们尝试用不同的房产估价工具，估计了我们现有房屋的价值在56万至58万欧元之间。但那估价未包括冬季花园、厨房装修、中央控温通风系统等附加设施。具体额度不清楚，仅供参考。

按照计算，我们假设价值为55万欧元，因此在卖出之前，扣除继续还款，预计我们可获得大约30万欧元净值。
我们已经攒下约12万欧元的自有资金。每月固定储蓄3000欧元，其余余额放在活期存款，目前大约2万欧元。

这样一来，我们启动资金可达45万欧元，如果需要，还能增加到50万欧元（需动用应急储备）。

如果我们还需贷款约45万欧元，假设利率3.5%，还款率3%，月供约2437.50欧元，这对于我们来说绰绰有余。

我丈夫比较介意他的年龄，我则不太在意。我们女儿也非常喜欢这个想法，特别是考虑到将来中学后升学（大学、学院或职业培训）的便利。

不过舒适区和安全感有时会打消我们的热情。

有许多不确定因素，希望能得到一些（也许只是加强信心的）答案。

价格大致在360到380千之间。

包括购买附加费用，大约400000欧元

因此我们可以以450千的自有资金开始，

也就是土地和建筑附加费用。

如果我们还需要再借大约450千

..你们将能够建造一个不到150平方米的房子，不包括厨房和冬季花园。搬家、附加费用以及外部设施将由紧急储备支付。

你们以后用工资能够或想做的事情，目前在理论数据中未包括。

但不知怎的，舒适区和安全感总会不时地打断我们的兴奋情绪。

许多不确定性，我希望能找到（也许只是自我安慰的..）答案。

做吧！这本来就是我的全部想法，但这里还得多写点 ;)

是否能用45万贷款买到适合你们的房子，取决于你们的需求。但你自己也清楚。

附言：儿童津贴通常银行不会再作为收入计算，因为孩子太大了。但会在支出方面被考虑进去。

如果我没看错的话，应该是22和23，25到27，对吗？

你们打算建什么？除了方向的前提外，你们已经有想法了吗？
请注意，有些地块是共有区域（通道）。

嗯。关于经济前景我暂时不发表看法，我觉得越来越荒谬，居然要对四十多岁的成熟人群手把手地说9000欧元净收入轻松够贷50万、60万欧元。

但是。首先我们谈谈不来梅。我原本是汉诺威人，先说明白……我知道出身于一个永远的社民党根据地意味着什么，那里的最大特点就是讲真正的“标准德语” ;)

你们现在在那买地建房，你们的女儿现在14岁。在你们的新房竣工之前，估计像每个新房一样，经历不少压力、麻烦和许多意外开销……等花园完工……大女儿已经离家了，宁愿去亚琛、慕尼黑、柏林或者……天哪，汉诺威 ;) 深造。或者去外地学徒……做志愿实习……参军……通常14岁的孩子还不知道18、19岁会去哪里。期间还会有一两个初恋，希望不会怀孕……但这也可能发生，生活就是这样。

那你们最终得到什么？离市中心近2公里？这值这个花费和麻烦吗？老实说我不信，除非你们搬到一个完全不同的世界。
比如从达豪去慕尼黑施瓦宾区或者马克斯福斯塔特，望着施维斯特-绍尔广场，大致就是这么个感觉。

别误会我的意思。如果孩子只有3、4岁，那就是完全不同的情况。那她还会和你们一起住14、15年。但14岁了……在我看来已经不划算了。

附言：通常银行不再将儿童补贴计入收入，因为孩子年龄太大了。但在支出方面仍会考虑。

这也是讽刺的意思，但是可惜的是不能使用可能暗示这一点的表情符号。

你们打算建什么？除了朝向的前提之外，你们有具体的想法吗？

我们现在住在两层楼房里，有三个卧室，一个独立的办公室，面积是150平方米。我们可以考虑缩小规模，改为一个只有两个卧室且没有独立办公室的平房。

所以大约100到120平方米的房子比较合适。

我觉得这越来越可笑，因为你们已经是四十多岁的人了。

基本上我同意你的看法，我们可以自己做决定，但也乐于向有经验的人请教。我和我的丈夫是我们家里第一个也是唯一一个建房子的人。我们也没有上一辈人在这方面能传授知识，因为上一辈的人在退休时已经去世或回了老家。请不要对我太苛刻（这里本来会有个微笑的表情）。

不过，我们先说说不来梅。

我爱我的不来梅！

最终你们能得到什么？离市中心近2公里吗？这值得花费这些钱和麻烦吗？老实说我不这么认为，你们必须搬到完全不同的地方去。
比如说，从达豪搬到慕尼黑施瓦宾区或马克斯福尔施塔特，能看到Geschwister-Scholl广场，大概就是这种感觉。

别误会我的意思。如果孩子现在才3、4岁，那情况完全不同。那她还可以和你们一起生活大概14、15年。但14岁了……我觉得已经不值得了。

对我和我丈夫来说，通勤距离每程可以减少大约20公里。我的通勤距离将只剩下不到5公里。

我们的首次建房体验非常好，只遇到了一些小问题，都得到了及时解决。我甚至会再次向同一个总承包商咨询。

关于孩子的问题我们也讨论了很多次，所以我们产生了这次不建两层的城市别墅，而是建一个即使没有孩子和家人也能居住和维护的房子的想法。