为年轻家庭建造独栋住宅

亲爱的论坛成员们好。

我们计划在2015年初建造一栋坚固的独栋住宅。

这是我们的情况：

男性年龄：25岁
女性年龄：21岁
孩子：1个（2岁）

男性工资2350欧元（+假期津贴和圣诞奖金，但我不算进去，超市市场经理）

女性工资670欧元（在培训中），之后大约（2000欧元，但我暂时不算）

儿童补贴184欧元

收入3204欧元（不含圣诞奖金和假期津贴，保险费用我已扣除）

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每月支出：

租金655欧元，含暖气费

电费55欧元

生活用品和卫生500欧元

汽车250欧元

电视收费18欧元

电话/网络35欧元

保险平均100欧元

其他150欧元

贷款（厨房）180欧元

总支出：1943欧元

剩余1261欧元每月

自有资金约10000欧元
不幸的是我的车被盗了，导致自有资金较少，必须买辆新车。保险方面没有赔偿。

我们计划每月贷款还款1000欧元，这样还可以去度假，而不仅仅是为了房子工作。
外部工程如露台我们想自己完成。室内找平工作我们也计划自己做（哥哥是个体经营者）。
这意味着我们想自己承担一些工作。

我的问题是：
你们会推荐哪家银行贷款？
我能负担得起多少？
这对我们来说现实吗？
如果有任何建议，我也很欢迎。

非常感谢你们的评价。

此致敬礼

在每月还款1,000欧元，假设利率为3%，且初始偿还比例为1%的情况下，可贷款300,000欧元。但这样你们需要还款46年。若偿还比例为2%，则可贷款240,000欧元，需还款30年。

我不知道你们那边地皮多少钱，但我觉得300,000欧元可能预算偏紧。因此我认为这是不现实的。

不过你们可以听听主办银行和独立中介（Interhyp, Dr. Klein …）的建议。你们也可以了解一下补贴信息（L-Bank!）。

从现在开始，每月坚持存下1,200欧元，直到你妻子完成培训。那时情况就会不一样了！

顺便说一句，655欧元含暖气费的公寓我觉得相当便宜。如果可能的话，我建议先住在那里。

我其实只能同意backbone23的观点。首先，作为总金额的30万欧元（如果真的能有这么多的话）是相当不现实的。你们的自有资本最终基本为零，因为这1万欧元其实连紧急备用金都算不上。你的妻子还在接受培训，也就是说培训津贴很可能不会被计算在内。如果她没有被录用怎么办？那她的经济状况也是一片空白。实际上也应该把儿童补助排除在外，因为那笔钱完全会用在孩子身上。

关于你们的支出，我唯一注意到的是，拥有房子后你们的附加费用肯定会增加。保险费用也会增加（风险生命保险、职业伤残保险如果还没有的话、建筑物保险）。幼儿园费用怎么办，这很可能要花不少钱？

你们说你们很年轻。你们真的想现在就让自己在经济和地点上如此固定和绑定吗？第二个孩子呢，想要/计划中还是计划已经结束了？

请意识到，这很可能是你们人生中最大的一笔投资，应该好好规划。现在没有自有资本，且你的妻子还在培训期间，我认为现在建房既不现实，也不明智。等你妻子/女友完成培训，有了稳定的工作，你们积累了更多的自有资本后，才可以考虑买房和建房。

我也只能附和你们的想法，觉得你们的想法早了2-3年。我会等待培训结束，并积攒一些自有资本。

可能一处现有房产也可以，更容易在经济上应付。

你好，
我并不完全悲观，但这确实需要好好规划。我的朋友们也用0自有资金买了一套多户住宅，不过他们的父母为了给银行提供足够的担保，必须在自己的房子上抵押贷款。你们打算在哪个地区建房？

我们现在每平方米大约支付不到3000欧元，地点在汉堡，我们买了一个大地块，价格是155,000欧元（算是比较幸运）。

尤其是新建房屋，要计划很多之前没考虑到的附加费用——我们这儿附加费用就高达90,000欧元，而且房子还没完工 ;-) ，因为增加了很多项目，比如根据政府要求重新设计，多花了15,000欧元；寻找炸弹多花了2,500欧元；土壤空气检测多花了1,000欧元；房屋接入费用一次性从10,000欧元涨到了20,000欧元；还有因为疏忽看漏了合同中的条款（融资担保），多花了2,500欧元等等……此外，还必须有备用资金，以防建造进度不够快，同时可能还要支付房租和贷款，因为在买地之后（从那时起你们就开始支付利息）到能入住之间可能需要很长时间（我们这大约1.5年）。而且新增保险费用也是一笔支出，大约每月多150欧元。你们可以现在开始整理一下已经想到的各种附加费用，如果你愿意，我也可以告诉你我们最终花了什么……

你是否能被雇用肯定比我们更清楚，因此我觉得用你的收入来计算并不不现实。

我建议你们一定要让消费者中心或者私人房主协会之类的机构帮你们仔细审核建筑合同，找出陷阱。和建筑商达成的所有协议都要书面确认（比如，门的预算能在你们选定的地方使用，或者如果需要换土需要额外花费多少）。地基调查报告最好在买地之前做（我们做了，以排除需要桩基的可能，这里很常见）。还要清楚，后续的特殊要求收费极高，往往是三倍收费。

我们从德贝卡（Debeka）保险公司和一家地方银行得到了不错的贷款方案。贷款固定利率30年，月供非常低（我们一个250平方米的双户住宅，月供约1800欧元，我们还出租其中一套作为额外收入），并且每年可以支付大量的提前还款，没有必须还的压力。原则是：拿一家银行的报价去找另外的银行，告诉他们别人能给什么条件，这样你还能得到更好的方案！

希望我能给你一些建议 :-) 否则的话，也许买现有的房屋是个替代方案，风险会小些。告诉我你们最后怎么决定的吧 :-)