与KfW的建筑融资 - 预提利息

大家好，
我已经在网上寻找了好几个星期有关融资、补助等方面的信息。今天偶然发现了这个网站，并浏览了论坛里的内容。
先介绍一下我和我们家：我们是一家四口（孩子分别是2岁和4岁），我个人的净收入是610欧元，丈夫2245欧元净收入，加上368欧元的育儿补助，我们有20,000欧元的自有资金。
几天前，我们预定了一块163平方米的地用于建造联排中间屋。预购合同会在一月中旬或月底寄给我们审核。购买价格为55,600欧元，另加2,780欧元的附加费用。购房款将在签字和房产登记后支付，估计是在2010年二月初。
我们的房子（无地下室）由IGB建造，交钥匙工程，包括油漆和地面铺装，购买价格为141,900欧元（基础购房款131,900欧元，其余由我们估算，因为油漆和地面铺装是我们自己完成的，建筑附加费用预计为12,000欧元，加上4,000欧元的额外劳力费用）。
好了，我们希望将融资与KfW结合。虽然我们还有两个Riester年金合同（始于2009年11月），但对Wohnriester融资持怀疑态度。去年我们被动接受了这种产品，后来发现不适合我们，将要取消。
我们收到了一份来自Ing-Diba的报价。贷款79,000欧元，实际利率4.7%，固定利率10年，结合KfW 124计划65,000欧元贷款，利率3.8%，以及KfW 154计划50,000欧元贷款，利率3.9%。这导致每月还款额为955欧元。
我们的问题！是准备利息。我们二月初支付土地款，但直到2010年九月开发才结束！这意味着我们有很长一段时间要承担双重负担。从二月开始约215欧元的利息用于已支付的土地款，而从七月一日起，还要支付剩余贷款的准备利息，利率为每月0.25%。开工后，每月利息还会更多。
主要贷款的准备利息在6个月后开始收取，利率为0.25%（贷款额79,000欧元）；KfW 124计划（65,000欧元）从第五个月开始收取0.25%；KfW 154计划（50,000欧元）在12个月后开始收费。
这个问题让我们现在很紧张，因为我们对每月需要支付的额度没有概念。
我最大的难题是我的固定期限工作合同一直只延长6个月。很多银行因此不把我610欧元的工资计算在内 = 收入不足 = 审批不了贷款。Ing-Diba则没有那么苛刻。
也许你们能帮我们缓解一下对准备利息额外负担的担忧。
此致
Crazy Mamba

你好 Crazy_Mamba，

如果您必须在2010年2月初支付土地款，您将需要先动用融资中的前三万八千欧元（购房价+附加费用减去自有资金）。

您将对此金额支付利息（利率为4.7%）= 148.83欧元。

大约从六月起（取决于您的贷款合同何时签订，加上六个月），您还将为剩余的四万一千欧元加上六万五千欧元支付提供利息（年利率3%，即265欧元），每月总计约为413欧元，除您的租金之外。

第二笔KfW贷款的提供利息很可能不会产生。因为房屋应在12个月内交付，达到可入住状态。

在与IBG签订的工程合同中，约定了哪个具体的交付日期？

此致敬礼
M. Thiemann

你好，Thiemann先生，

非常感谢您的回复。

根据基础设施建设方的说法，我们最迟可以在九月底开始。嗯，这个时间可以有很多种理解。如果一切顺利，他应该在九月初完成，但当然没有书面确定。我们的建筑商一旦得到基础设施建设方的批准，就会开始进行主体结构施工。情况有些复杂……地块便宜，但变量却有点多。房子计划在五个月的施工期后交付。

我们已经放弃了Ing-Diba，转而联系了我们的主银行。银行现在掌握了所有相关数据，并将在接下来的几天内通知我们是否能/愿意批准这笔贷款。毕竟我们的信用评分是1c……这还是带来了一些希望。之后会有更详细的讨论。顾问和他的同事推荐我们采用Riester养老保险和住房储蓄合同结合普通等额本息贷款的组合。正如第一条帖子所说，我们开始时对此持怀疑态度，或者说是反对。我们之前显然得到了错误的建议。至少我们现在想在星期一详细了解Bauspar/Riester组合。等额本息贷款本身利率为4.2%，期限为10年，Riester组合在最初的10到13年为3.65%，然后直到完全还清为止利率为2.95%。尽管还款金额会稍高，但我们至少有部分贷款享有长期固定利率。

顾问至少消除了我们对双重负担的担忧。我的主银行提供12个月的资金供给期。因此只需支付土地利息，开工后将根据施工进度进行调整。

我会继续报告我们的决定。

此致，
Crazy_Mamba

你好 Crazy_Mamba，

关于 Riester 养老金补贴，我仍然考虑退休年龄的递延税收。请您仔细规划，这样您才能知道退休时因 Riester 养老金补贴而产生的额外税负。

利率看起来确实很有吸引力。

我最近大多偏好 Ing-Diba 贷款，因为 Ing-Diba 仍然以 0.25% 的利率补贴 KfW 资金（至少现在是这样）。

此致
敬礼
M. Thiemann

你好，Thiemann先生，

是的，我们也会考虑所谓的后端税收，并且在做决定之前当然会让别人帮我们计算清楚。

Ing-Diba的利率优惠很有吸引力，但对我们来说难点是六个月后的准备金利率。遗憾的是，Ing-Diba对此不愿协商。我们这里还要支付一栋独栋住宅的租金，因此我们银行提供的12个月免准备金期的方案非常有吸引力。

我们现在很期待还能有哪些途径适合我们。我们非常期待周一。那天我们将与我们的主银行进行第二次会谈。

此致
Crazy_Mamba