建筑融资及（随后）自雇

大家好，

直接切入主题：有人有过首次为房子融资的经历吗——作为雇员贷款——然后之后转为自雇？也就是说，首次固定利率期限仍在进行中，同时转向自雇。

我有几个问题：对于银行而言——通常对雇员设定较优惠的条件/利率——他们对此有何看法？转为自雇后会有后果吗？固定利率期限结束后情况如何，是否一定会迎来令人不快的惊醒？

正如你们所想，这种规划方案很可能会发生在我身上……因此甚至可以冒昧地问：如果我知道未来几年会转为自雇，那么“快速”使用优惠雇员条件和超长固定利率贷款建房是否合理？几乎是在有意“欺骗”银行的情况下？

“之后”发生的事情没人关心——至少银行不关心。你没有义务通知诸如劳动合同变更或工资取消等事项。

情况则不同，如果贷款还款未能按时缴纳：银行可以迅速申请强制拍卖（据我所知在3个月内）……你可以拿什么来辩解：不付款的人必然吃亏。

问题是：如果资金因收入不足不能到账，你到底是在欺骗银行还是在欺骗自己？

但你应该知道，自主创业通常需要大约2年的准备期，才能真正实现盈利。

你好，Sebastian，

原则上，没有银行可以禁止你换工作。事实上，银行对你有另一种控制方式，那就是在土地登记簿上的第一顺位抵押权——如果你真的转为自营业主，银行每年至少会要求你提供经营状况的最新报告。如果你需要贷款支持你的自营业务，没有银行会同意在你当前银行之后，以第二或第三顺位抵押权的条件借款；同样，你现在的银行也不会允许其他银行获得同等的抵押顺位，用于企业贷款。也就是说，你和现在的银行已经或多或少绑定在一起，如果你需要的贷款不是来自外部租赁方或融资方，并需要通过抵押来担保，那么你必须承担这一额外风险；而且是立刻承担。

如果你的自营业务一开始就能自负盈亏，并且只需要少量启动资金，当然无需考虑上述问题，但你应当着眼于利率固定期届满的时间，并尽可能提前偿还部分贷款。这会让银行感到满意，也能控制可能增加的后续利率。

此致
敬礼
Dirk Grafe

自雇人士和受雇员工没有不同的条件（至少对于08/15自住房贷款）。银行随着时间的推移也完全不在乎你的工作……但重要的是，所有的分期付款都要按时支付。

嗯，作为自雇人士，审查会更为细致，也有可能银行X会说他们根本不贷款给Y，因为他们对此不熟悉或者总体上不愿意承担风险。但这并不罕见，自雇人士需要习惯这一点。

在买房方面，我自己没有遇到问题，但我曾联系过一家再融资机构，因为我想了解是否有适合我的选择——但该提供商明确排除了自雇人士，他们的目标客户群是其他人群。所以对于自雇人士没有其他条件，根本就没有。

此致
迪尔克·格拉费