融资方案评估 - 还款方式

大家好，

我们终于进入最后冲刺阶段，或者说已经确定了和谁以及建造什么样的房子了 :)
这里简要介绍一下我们的条件和计划：

预制房，带平屋顶前壁，175 平方米居住面积，地下室，空气-水热泵 + 热回收系统 ~ 相关报价大约310,000欧元。此外，样板选材大约需要15,000欧元，自行施工材料（除瓷砖外的地面材料、油漆工程、地下室外围保温）约15,000欧元。
我们预算的附加建筑费用为40,000欧元，户外工程自施工预算15,000欧元，车库预算也为15,000欧元。 总计 410,000欧元。
自有资金以所拥有的地块形式存在（地块完全开发等）价值约100,000欧元，再有大约20,000欧元，用于厨房及1-2项小额支出。
（另外还有自有资金，但计划作为储备保留）

因此融资需求为410,000欧元。
我们分别31岁和35岁，合计净收入约5,000欧元。

上次与我们的融资顾问约谈时，我们讨论了可能性，得出每月约1,300欧元的还款额度，这样还能有余地，比如偶尔度假等，或者如果将来有孩子也是可行的。

昨天我们带着具体的房屋报价又去了那里，获得了以下报价：

通过KfW70贷款50,000欧元
通过KFW（年轻人住房或类似项目）贷款50,000欧元
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130,000欧元，期限20年，利率2.34%
170,000欧元，期限25年，利率2.56%

这300,000欧元的贷款将由Allianz人寿保险公司提供，且可将KfW贷款利率分别降低0.25%（即KfW70贷款利率从1.4%降至1.15%）。每年可进行5%的特别还款，贷款放弃额度也为10%，还款率可在1%-4%之间选择。

如果我们另外办理一份风险寿险，对这两笔贷款的利率可以再降低0.05%。

由于我们重视安全和灵活性，建议采用初始还款率1%，并利用特别还款权。我们清楚，根据该方案，如果不想在20年或25年后剩余大量贷款，必须进行特别还款或后来提高还款率。

我现在想了解一下大家怎样看这份报价？
这是一个好（便宜）的报价还是我们应该去其他地方再看看，因为条件不好？有没有人做过类似的操作？

希望能得到大家的一些评价和建议。
非常感谢！

410 T€ 是一大笔钱……每月偿还341€！——这相当于1%的还款率——你们要还款直到130岁。说实话，这简直是胡扯。利率锁定期结束时，你们剩下的贷款比其他人买房所需的贷款还多。净收入5000€ 的情况下，可以更有纪律一点，选择3%的还款率。

是的，我也读过大额提前还款的计划；但1%实在太少了，不管怎样。

你好！

Sondertilgung 总是“很不错”，但必须能够/愿意使用它。经验尤其是在新建房屋方面表明，人们前几年往往选择暂停。

我认为在目前的利率水平下，按揭年金中1%的还款率也非常冒险。2% 应该是必备的，你们也不想还款40年。

你好，

我和 的看法类似——初期1%的还款比例对我来说明显太低了。虽然额外还款的想法很美好，但作为一名银行家，我遇到过一些客户，他们几乎定期都会遇到意外情况，结果额外还款就无法实现。

因此，我也建议现在将还款比例设置得明显高一些（小数点前至少应有数字2），并让你们设定一个可调整还款比例的方案（即使在贷款期间也能向下调整）。

尤其是在你们两个人都有收入（且还没有孩子）的情况下，应该尽快减少负债金额。

我们也是类似操作，但另外设立了一个定期转账到一个单独账户，用于支付我们的假期，因为这对我们来说也非常重要。

问候，

Dirk

我们知道1%的还款比例，我们也会将比例提高到至少2%。我们的意思只是说，如果我们以2%开始，还款比例在紧急情况下不能降至1%。你们觉得提供的利率怎么样？

这句话的意思只是，如果我们从2%开始，万一有紧急情况，我们不能降到1%。

你好，

请原谅，但这是胡说。 :confused:

我们也通过Allianz LV贷款，合同里也有类似的条款，

我觉得提供的利率不错，不过自从我们签约以来（2013年11月），我没怎么关注利率走势——估计还有其他正在进行合同谈判的“论坛成员”能说得更多。

我们的利率还高大约1%，期限同样是25年固定利率。

祝好，

Dirk