买得起房子？不是从银行的角度，而是现实地

大家好，

我们正在苦思冥想，感到很迷茫。我们能买得起房子吗？不管是新房还是二手房。

我们刚处于孩子计划阶段。目前净收入，带一个孩子，约为2890欧元，加上184欧元的儿童补贴，总共大约3074欧元。这是我妻子一年后恢复50%工作时的收入——之前会稍微多一点。我也很快会挣得更多。所以这只是一个起始预算。

但费用似乎在吞噬我们的收入。我特意做了详细的分类，以便更好地了解情况。

现在我计算了如下内容：

附加费用 415,00 € (供暖 100,00 €, 电费 100,00 €, 水费 30,00 €, 排水费 30,00 €, 地税 25,00 €, 垃圾费 20,00 €, 保险 25,00 €, 维修 20,00 €, 房屋储备金 50,00 €, 柴火费 15,00 €)

家庭开销：700 € （饮食、护理用品、2名成人+1名儿童的家庭用品）

储蓄 150 €

幼儿园 180 €

电话 50 €

手机 17 €

加油 250 €

私人养老保险 122 €

职业失能保险 50 €

两辆车的汽车保险 65 €

车贷 100 €

狗&猫的食物/兽医保险 100 €

两人的牙齿附加保险 32 €

两辆车的汽车税每月 45 €

责任险 7 €

父母零花钱 150 €（偶尔外出就餐、买衣服、宠爱自己、理发等）

总计：2433欧元 - 还剩641欧元用于还贷。

好吧，1年半后我的净收入会增加200欧元——那么还贷可达841欧元。这还是非常紧张，对吗？

好在我们每月还有大约200欧元的缓冲（圣诞奖金、假期补贴等），但我不打算把这些算入预算。自有资金大约有1.5万欧元。

我们工资并不算低，也没有太多额外开销。如今一个普通收入者买不起房了吗？你们都是怎么做的？

通过

幼儿园180 €

应该减轻一点

家庭开销：700 €
（食物、护理用品、2个成年人+1个孩子的家用物品）

的负担。我的同事们也时不时会点儿童烤肉卷。

说真的，700欧元的家庭开销我觉得挺多的。

我们两个人一周的购物通常不到50欧元=每月200欧元。此外食堂2*4欧元*20天=160欧元。
我们周末通常多做一些，这样一周中有1-2次可以不去食堂。
如果我把360欧元按3个人计算是540欧元。由于大包装通常更便宜，3个人的开销应该会更低。我估计我们两个甚至每月只花300-320欧元。

而汽车费用定得太低了。修理/折旧/轮胎费用没有算进去。尤其你们似乎经常用车。我曾在某个地方（可能是ADAC）看到过汽车的综合成本。中等级别车辆的全部费用大约是400欧元。小型车大约300欧元。二手车可能会便宜一些。但人们常常低估的是维修费用和车辆贬值。

我们两人都有收入，所以为双方都投了职业失能保险（合计每月90欧元）和寿险（每月31欧元）。

每月储蓄50欧元用于房子，这样是不够的。

一只狗这么贵吗，还是你们养了很多动物？
我们每周购物中已包含一只猫的猫粮，月开销大约10-12欧元。兽医费用大约每月10-15欧元。

假期可能也应该偶尔考虑一下。

1.5万欧元的自有资金相当有限。你们以前的冷租金是多少？

我认为你们应该再等等，尽量多攒钱，等你收入提高了，再考虑买房。期间可以优化合同，取消不必要的订阅。这样你们还有足够时间去看展会，浏览论坛等等。
如果买房/建房能省下一辆车，预算当然又会有很大不同。

一定不要犯的错误是，看了宣传册就以为有13万欧元加地就能建房。
这绝对不可能。

你好，

我们觉得700欧元的生活费太少了。在你的清单中，我根本没有看到孩子的开销（衣服、尿布、学费、鞋子！！！、看电影、去动物园、家具、玩具、牙套（非常贵）、理发、班级旅行（刚花了我一个孩子600多欧元）等等。孩子花费很大。我建议等孩子有了再盖房子，并且多攒点自有资金。15000欧元几乎算不了什么，你们只能铺个前院和车道。然后你们肯定还需要钱买辆新车。

此致
敬礼
萨宾

你好，

首先非常感谢你的回复。这些数字是当前的事实，不是估算。只有家庭开销和幼儿园费用是估算的。我只是把我们现在的家庭开销乘以2再乘以3。

孩子上学后，就不会有180欧元的幼儿园费用了。大部分钱可以用来支付“孩子的额外开销”。六年后，我的收入也会更高。我才刚开始我的职业生涯。

我们两年内已经存了8千欧元，但这段时间我们在度假和购买东西上花了大约1.2万欧元。目前我们每个月能存下大约800欧元。

但因为我妻子现在想要孩子（生物钟问题），我们现在必须建房或买房，不能等三到四年。现在的住处没有儿童房的空间，所以我们必须搬家。

我认为孩子一旦出生，妻子只工作50%时，存钱会更难，所以现在是合适的时机。

每月还款850欧元，你们大约可以还清20万欧元的贷款（30年内）。用这个钱买不到新房，可能只能在你们那里买到二手房，这也取决于你们的居住地以及你们能否自己进行大量装修。

Viele Grüße
Sabine

我想说，如果你们想继续这样生活，靠基础费用是买不起房子的。你们的自有资金可以先放一边。我认为你们甚至不应该向银行申报那些资金，因为银行会要求你们把资金投入进去。如果你们在过程中突然需要更多的钱，就必须高价追加贷款。最后，钱要么没了，要么只能买个小厨房或者一张新餐桌。

你自己也看到，存钱以后会更难，所以还款必须奏效。如果你们还没有土地，且根据你们那边的平方米价格，你们需要五万到十五万买土地，然后还需要二十万到二十五万买一套没有地下室的房子。那将是一个没有额外设施的小房子。如果你在论坛多看看，会看到很多建筑项目的价格。我只能报告我们的情况。房子价格二十三万，附加建筑费用四万二千加土地。这个房子达到KFW 55标准，大约150平方米的住宅面积，没有地下室，也没考虑车库和户外设施。

你们怎么以900欧元的月供筹集起至少30万欧元呢？即使可以，也只能20年内勉强付利息，剩余贷款依然非常高。

你问别人怎么做：要么人们签订无意义的贷款合同，如果利率涨到5%，十年后就得跟自己的家道别；要么他们赚得更多，或者家庭筹集了必要的自有资金。

首先，你们应该尝试减少开支。拥有两辆车没什么帮助，特别是车还没还清，可能还有很高的尾款。如果我没看错，你们现在住的是两居室，那就找便宜的三居室，先省几年钱。现在是孩子问题：养一个孩子花一大笔钱，通常孩子金是不够的。我儿子现在7周大，我们出生时买的所有衣服现在都太小了，也就是说得再买新的。如果幸运，比如我们，有亲戚能给你们必要的东西，比如婴儿车、安全座椅、换尿布台等等。如果没有，婴儿产品会让你荷包大出血。我把我们必须付的钱加起来，是明显的四位数，可能是两字头开头。如果你妻子能哺乳，一切都好，但如果靠配方奶粉，就贵多了。不是每个宝宝都适合便宜奶粉，而且小婴儿得每两小时吃一次。15欧元一包很快就被吃完。

这些加起来，180欧元的孩子金远远不够。只有赚很多钱时才有税务优势，所以别指望这些数字太好看。

然后你妻子一年后回去工作，比如净收入1000欧元。这样你们的油费又上升，也许还有食堂开销，最劲爆的是托儿所或日托。在你的帖子里你写180欧元……我觉得那是理想数。因为在卡尔斯鲁厄一个托儿所最低要300欧元，而且没有上限。前提是你能拿到一个名额。

这是最重要的点：

规划时务必确保靠你的工资能支撑。没人能保证你妻子一定能恢复工作。如果孩子，天佑说，护理需求大，不能去托儿所怎么办。或者你妻子的雇主刚让她回来没多久就解雇了她，因为她得常常照顾小孩待在家。

这当然是最坏的打算，但拿到最后，如果房子反而成为负担，或者银行收回它，你有什么收获？无论是预制房还是非预制房，建房耗时又伤神。就我个人而言：一步步来。我们儿子早了房子四周出生……如果同时做两件事很辛苦。如果连休假都拿不到，会崩溃。我本以为弄个预制房更容易，但比预想中要操心得多。错一次代价通常很高。

所以总结一下，经过这么长的文字：尝试减少开支，努力多存钱，和家人聊聊，也许能得到财政支持。然后去找理财专家谈谈。