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STSBergheim10.06.12 12:05Hallo Liebe Leute,
ganz einfache Frage aber eine sehr schwere Entscheidung die wir nun fallen müssen. Würde mich über eine nette Entscheidungshilfe von Euch freuen. Die Darlehenssumme beträgt: 181.000 € . Gesamtlaufzeit ca. 25 Jahre
Bank A
Riester Darlehen (beide berufstätig und zwei Kids)
71.000 € / 3,43 % Effektiv / 3,00% Tilgung / Zinsbindung 15 Jahre --> Auf meine Partnerin
60.000 € / 3,40 % Effektiv / 1,62% Tilgung / Zinsbindung 15 Jahre --> Auf mich
KfW
50.000 € / 1,92 % Effektiv / 4,37% Tilgung / Zinsbindung 10 Jahre --> KFW 153
Bank B
131.000 € / 3,08 % Effektiv / 2,50% Tilgung / Zinsbindung 15 Jahre
50.000 € / 1,80 % Effektiv / 2,63% Tilgung / Zinsbindung 10 Jahre --> Kfw 153
Bank C
70.000 € / 2,93 % Effektiv / Tilgung über Bausparvertrag 192 € mtl. / Zinsbindung 15 Jahre
61.000 € / 3,27 % Effektiv / 2,50% Tilgung / Zinsbindung 15 Jahre
KfW
50.000 € / 1,80 % Effektiv / 2,63% Tilgung / Zinsbindung 10 Jahre --> KfW 153
Alle Modelle entsprechen unserem zeitlichen Horizont und der mtl. Rate von ca. 870 €.
Ich würde gerne wissen ob B vielleicht nicht besser ist als A ? Zwar hat man hier die stattlichen Zulagen, der Zins ist jedoch um 0,4
% schlechter !!!! Ideal wäre natürlich der Zinssatz von B mit den Zulagen aus A !! 🙂
Zu C stört mich eigentlich die Tilgung durch einen Bausparvertrag ??? Ich würde am liebsten direkt tilgen !
Was denkt Ihr ? A, B oder doch C ??
Danke für Eure Hilfe
ganz einfache Frage aber eine sehr schwere Entscheidung die wir nun fallen müssen. Würde mich über eine nette Entscheidungshilfe von Euch freuen. Die Darlehenssumme beträgt: 181.000 € . Gesamtlaufzeit ca. 25 Jahre
Bank A
Riester Darlehen (beide berufstätig und zwei Kids)
71.000 € / 3,43 % Effektiv / 3,00% Tilgung / Zinsbindung 15 Jahre --> Auf meine Partnerin
60.000 € / 3,40 % Effektiv / 1,62% Tilgung / Zinsbindung 15 Jahre --> Auf mich
KfW
50.000 € / 1,92 % Effektiv / 4,37% Tilgung / Zinsbindung 10 Jahre --> KFW 153
Bank B
131.000 € / 3,08 % Effektiv / 2,50% Tilgung / Zinsbindung 15 Jahre
50.000 € / 1,80 % Effektiv / 2,63% Tilgung / Zinsbindung 10 Jahre --> Kfw 153
Bank C
70.000 € / 2,93 % Effektiv / Tilgung über Bausparvertrag 192 € mtl. / Zinsbindung 15 Jahre
61.000 € / 3,27 % Effektiv / 2,50% Tilgung / Zinsbindung 15 Jahre
KfW
50.000 € / 1,80 % Effektiv / 2,63% Tilgung / Zinsbindung 10 Jahre --> KfW 153
Alle Modelle entsprechen unserem zeitlichen Horizont und der mtl. Rate von ca. 870 €.
Ich würde gerne wissen ob B vielleicht nicht besser ist als A ? Zwar hat man hier die stattlichen Zulagen, der Zins ist jedoch um 0,4
% schlechter !!!! Ideal wäre natürlich der Zinssatz von B mit den Zulagen aus A !! 🙂
Zu C stört mich eigentlich die Tilgung durch einen Bausparvertrag ??? Ich würde am liebsten direkt tilgen !
Was denkt Ihr ? A, B oder doch C ??
Danke für Eure Hilfe
M
Micha&Dany10.06.12 21:21Hallo STSBergheim
Ich persönlich kann Dir auch nur von Variante A abraten. Die Nachteile von Riester sind mir auch viel zu groß.
Alleine schon folgendes Argument:
Wenn Du irgendwann nicht mehr in deinem Eigenheim leben willst / kannst, muss Du alle Riesterbeiträge zurückzahlen. Und weißt Du jetzt schon, ob Du im Alter vielleicht pflegebedürftig wirst und in ein Pflegeheim musst??
Allein dieser Gedanke war für mich schon das Ende meiner Riester-Überlegungen...
Bei Variante C verstehe ich nicht, wiso nur ein Teil des Geldes über einen Bausparvertrag getilgt wird und ein Teil über ein Annuitätendarlehen. Ich würde sagen, entweder oder.
Ein Bausparvertrag hat den riesigen Vorteil, dass Du Dir die Zinsen bis zum letzten Euro der Tilgung sicherst. Du weißt heute schon, was Du wann bezahlen musst. Du hast 0 Risiko.
Dafür ist es etwas teurer und so ein Vertrag kann ein paar Fallstricke haben - da muss man genau aufpassen.
Die Annuitätendarlehen haben das Zinsrisiko nach 15 Jahren. Z.B. hast Du bei Variante B nach den 15 Jahren noch rund 69.000 Euro Schulden - und keiner weiß, wie die Zinsen dann aussehen werden...
Rechne es Dir doch einfach selber nochmal aus: Kannst Du in 15 Jahren die 69.000 Euro auch bei einem Zinssatz von 5%, 6% oder 7% noch bezahlen??
Wenn Dir jetzt nicht der Angstschweiß auf der Stirn steht, dann könnte die Variante B was für Dich sein 😉
Das Gleiche gilt für den KfW-Kredit:
Restschuld nach 10 Jahren: ca 35.600 Euro
Ich selber habe eine größere Finanzierung laufen - daher hätte ich nach 15 oder 20 Jahren Zinsbindung auch noch eine deutlich größere Restschuld und damit ein höheres Zinsrisiko - daher habe ich mich für die Variante mit Bausparvertrag entschieden. Ich zahle jetzt etwas mehr als bei einem Annuitätendarlehen, aber dafür kenne ich schon heute meine monatliche Belastung im Jahr 2040 auf den Cent genau.
Welche Variante ist die Beste?? Frag mich das in 20 Jahren noch mal :p
Die Frage ist, bist Du Zocker oder Schisser? Oder anders formuliert: Wie viel ist Dir die Zinssicherheit wert?
Bzw. inzwischen gibt es schon Banken, die auch bei Annuitätendarlehen 30 Jahre Zinsbindung geben... Solltest Du bei Deinen Banken vielleicht noch mal erfragen... Der Zinssatz wird natürlich dann höher sein...
Viele Grüße
Micha 😎
Ich persönlich kann Dir auch nur von Variante A abraten. Die Nachteile von Riester sind mir auch viel zu groß.
Alleine schon folgendes Argument:
Wenn Du irgendwann nicht mehr in deinem Eigenheim leben willst / kannst, muss Du alle Riesterbeiträge zurückzahlen. Und weißt Du jetzt schon, ob Du im Alter vielleicht pflegebedürftig wirst und in ein Pflegeheim musst??
Allein dieser Gedanke war für mich schon das Ende meiner Riester-Überlegungen...
Bei Variante C verstehe ich nicht, wiso nur ein Teil des Geldes über einen Bausparvertrag getilgt wird und ein Teil über ein Annuitätendarlehen. Ich würde sagen, entweder oder.
Ein Bausparvertrag hat den riesigen Vorteil, dass Du Dir die Zinsen bis zum letzten Euro der Tilgung sicherst. Du weißt heute schon, was Du wann bezahlen musst. Du hast 0 Risiko.
Dafür ist es etwas teurer und so ein Vertrag kann ein paar Fallstricke haben - da muss man genau aufpassen.
Die Annuitätendarlehen haben das Zinsrisiko nach 15 Jahren. Z.B. hast Du bei Variante B nach den 15 Jahren noch rund 69.000 Euro Schulden - und keiner weiß, wie die Zinsen dann aussehen werden...
Rechne es Dir doch einfach selber nochmal aus: Kannst Du in 15 Jahren die 69.000 Euro auch bei einem Zinssatz von 5%, 6% oder 7% noch bezahlen??
Wenn Dir jetzt nicht der Angstschweiß auf der Stirn steht, dann könnte die Variante B was für Dich sein 😉
Das Gleiche gilt für den KfW-Kredit:
Restschuld nach 10 Jahren: ca 35.600 Euro
Ich selber habe eine größere Finanzierung laufen - daher hätte ich nach 15 oder 20 Jahren Zinsbindung auch noch eine deutlich größere Restschuld und damit ein höheres Zinsrisiko - daher habe ich mich für die Variante mit Bausparvertrag entschieden. Ich zahle jetzt etwas mehr als bei einem Annuitätendarlehen, aber dafür kenne ich schon heute meine monatliche Belastung im Jahr 2040 auf den Cent genau.
Welche Variante ist die Beste?? Frag mich das in 20 Jahren noch mal :p
Die Frage ist, bist Du Zocker oder Schisser? Oder anders formuliert: Wie viel ist Dir die Zinssicherheit wert?
Bzw. inzwischen gibt es schon Banken, die auch bei Annuitätendarlehen 30 Jahre Zinsbindung geben... Solltest Du bei Deinen Banken vielleicht noch mal erfragen... Der Zinssatz wird natürlich dann höher sein...
Viele Grüße
Micha 😎
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