Wir kommen bei der Finanzierung nicht weiter

[aisukei]

Hallo,

wir haben schon vor einigen Monaten den Entschluss gefasst ein Haus zu bauen. Das Haus ist geplant, das Grundstück reserviert. Das einzige Problem ist jetzt noch die Finanzierung.
Hauspreis mit allem Drum und Dran 260.000
finanzierungssumme: 200.000

Der Wunsch: 800-900 Euro im Monat über ca 25 Jahre Laufzeit.

unsere Sparkasse hat jetzt folgendes vorgelegt:

200.000 normales Darlehen zu 2,5 % mit 10 Jahren sollzinsbindung und 1% Tilgung.
( 600 Euro mtl. ) Restaumme nach 10 Jahren ca. 177.000

200 Euro mtl. in einen Bausparvertrag. Zusätzlich 7.800 jährlich mit in den Bausparvertrag. So sind dann nach 10 Jahren die 177.000 zuteilungsreif zu 3% über 14 Jahre.

Jetzt unser Problem.

Die ca 8000 Euro die in den Bausparvertrag jährlich eingezahlt werden sollen, wäre unsere Sondertilgung. Diese möchte ich aber nur dann sondertilgen, wenn ich es für richtig halte. Ich möchte nicht jedes Jahr darauf festgenagelt werden.


Gibt es für uns irgendwie eine bessere Lösung ?

Viele Grüße,
micha

 

[Nilo]

Was ist mit KFW?
Könnt ihr wirklich damit planen, jährlich 7,8 TEUR in den Bausparvertrag einzuzahlen? Wenn nicht ist die ganze Rechnung ja für den Ar***
Ich würde mir folgende Frage stellen: Muss ich wirklich die komplette Summe zinssicher haben? Klar so verdient die Spk an dem dicken Bausparvertrag am meisten Provision .. aber wäre es nicht sinnvoller z.B. nur einen Bausparvertrag über 100 TEUR abzuschließen, der nach 10 Jahren 100 TEUR ablöst? Die 77.000,- EUR könnt ihr dann erneut als Annuitätendarlehen verlängern. Für den Betrag halte ich das Zinsänderungsrisiko für überschaubar. Ist vielleicht ein Denkansatz ..

 

[aisukei]

Danke schonmal für deine Antwort. Bei dem Bausparvertrag hab ich sicher was falsch erklärt. Wir hätten nach 10 Jahren ca 83000 Euro in den Bausparvertrag eingezahlt und würden somit die restlichen 177000 finanzieren können.

Aber ohne diese hohe Sondertilgung würde das ja garnicht funktionieren. Ich möchte auch nicht jedes Jahr sondertilgen.

 

[Musketier]

Hallo Micha,

Wir haben fast identische Hauskosten und Kreditsumme.
Über einen großen Internet-Kreditvermittler sind wir auch bei der örtlichen Sparkasse gelandet.
Erwartete Haus-, Grundstücks- und Baunebenkosten mit allem ca. 280T€
215T€ Kreditsumme, davon 50T€ KFW.

Die genauen Zahlen hab ich gerade nicht vorliegen, aber ich versuchs mal aus dem Kopf.
Wir haben uns für eine 15 Jährige Zinsbindung zu 2,94% für das Annuitätendarlehen und 1,41% für das Kfw Darlehen entschieden. Rate inkl. Kfw liegt um die 880€. 5% Sondertilgung ist möglich.
Tilgung bei ca. 2%. Ob ich nun nach 25 Jahren fertig bin, liegt an den Sondertilgungen.


Über 10 Jahre Zinsbindung haben wir bei der aktuellen Zinslage nicht mal nachgedacht.
Die Variante mit dem Bausparvertrag kam für uns ebenfalls nicht in Frage.
Du zahlst erstens 1% Gebühr auf den Bausparvertrag und dann bekommst du 10 Jahre weniger Guthabenzins, als du Kreditszinsen bezahlst. Je nachdem was du anschliessend für einen Zins erwartest, kann das günstiger sein, muß es aber nicht.
Wenn natürlich jetzt schon abzusehen ist, dass du die Sondertilgung nicht jedes Jahr Leisten kannst oder willst, dann hast du nach 10 Jahren eventuell ein Problem, weil dein Bausparvertrag noch nicht zuteilungsreif ist. Ich wäre da auch sehr vorsichtig.
An der Bausparvariante verdient es sich als Bänker scheinbar ganz gut :) Es muß also nicht immer im Sinne des Kunden sein.

20 Jahre Zinsbindung hatten wir uns auch angesehen. Durch den Zinsaufschlag gegenüber 15 Jahren hätte aber der Zinssatz in Richtung 7-8% gehen müssen. Dass der Zinssatz wieder steigen wird, ist fakt. Bei einer angestrebten Inflation von 2-3% glaube ich aber nicht, dass der Zinssatz in die Höhe schnellt. Falls das entgegen meiner Erwartung doch passieren sollte, dann steigt auch die Inflation und damit die Gehälter. Dann kann man bis dahin einiges sondertilgen. Der Zinssatz springt ja nicht von einen Tag auf den anderen dahin. Es wird immer wieder auf die hohen Zinssätze Anfang der 90ger (um die 9%) verwiesen. Man sollte aber auch sehen dass es damals eine Inflation von 5% gab.


Gruß Musketier

 

[aisukei]

Das klingt natürlich schonmal richtig gut. Ich habe aber 2 Fragen:

Was macht ihr nach den 15 Jahren Zinsbindung? Danach können die Zinsen ja explodiert sein?

kostet das KFW Darlehen wirklich nur 1,41? Die Frau von der Sparkasse meinte man würde auf einen effektiven Zins von 2,65 kommen

 

[Der Da]

Wenn du jedes Jahr 8000 € Sondertilgen kannst, haste am Ende der 10 jahre noch eine Restschuld von 80 000€. Da ist das Risiko überschaubar. Ich würde mich nicht an einen Bausparvertrag knebeln lassen.

Wir haben die 20 Jahres Variante gewählt, da wir monatlich die Kosten so gering wie möglich halten wollen, dafür aber 10% Sondertilgungsrecht vereinbart. Wir verdienen so, dass wir die 10% locker stemmen können, und sollten wir im Schnitt auf 5% Sondertilgungen kommen, ist der Kredit nach 20 Jahren voll getilgt.
Nur wer mit Sondertilgungen rechnet, braucht viel Disziplin. Sonst geht der Schuss nach hinten los.