Finanzierung bei der Hausbank - Bewertung Angebot

[KarstenausNRW]

Fazit vom Banker:
Endlich mal eine über alle Positionen gut strukturierte Finanzierung (wobei man natürlich überlegen kann, ob die KfW/Bausparvariante wirklich sein muss - ich mag Bausparvertrag gar nicht).

1. Kostenkalkulation: mit 3.500€/qm inkl. Nebenkosten komfortabel (@Finch039 - es wird kein Keller gebaut, also alles gut)
2. Einkommenssituation: komfortabel, max. eine Durststrecke bei Elternzeit zu überbrücken / 40% Kreditkosten vom Einkommen bedeutet bei gutem Einkommen auch immer noch gute 60% für die Lebenshaltung, also über 4.000€ netto, die jeden Monat rausgehauen werden können (was aber nicht passiert, sonst wäre kein eigenes Eigenkapital angespart worden) / @Finch039 - 600€ von den Kreditkosten sind Kosten für die eigene Absicherung durch einen bestehenden Bausparvertrag, also kein zwingend nötiger Baustein)
3. Ob Ihr noch eine 5-jährige Zinsbindung nutzen wollt, ist ausschließlich eine Frage Eurer Zinsprognose für die Zukunft. Bei uns ist der Zinsunterschied in der Refinanzierung z.B. nur 0,07% p.a. - also in der Kundenkondition praktisch deckungsgleich zur 10jährigen Kondition. Eher darüber nachdenken, ob man nicht auf 15 Jahre oder 20 Jahre fest geht - da ist die Refinanzierung für die Bank (außer Sparkassen/Volksbanken) ebenfalls fast deckungsgleich zur 10jährigen Zinsfestschreibung.

P.S. Aufgrund der in den letzten zwei Wochen massiv gesunkenen Sätze (über 0,5% im 10jährigen Bereich) würde ich versuchen, zeitnah abzuschließen. Was man hat, das hat man.

 

[mayglow]

Baustein 2: KfW300 als endfälliges Darlehen mit Bausparvertrag LBS-Z35 zur Gegenfinanzierung:

Verdient ihr nicht viel zu viel für den kfw300?

 

[Finch039]

1. Kostenkalkulation: mit 3.500€/qm inkl. Nebenkosten komfortabel (@Finch039 - es wird kein Keller gebaut, also alles gut)

"Bau- oder Kaufkosten (inkl. Architekt, Statiker, Keller) 600k "

 

[familie_s]

Fazit vom Banker:
Endlich mal eine über alle Positionen gut strukturierte Finanzierung (wobei man natürlich überlegen kann, ob die KfW/Bausparvariante wirklich sein muss - ich mag Bausparvertrag gar nicht).

Danke. Darauf hat auch meine Fragestellung abgezielt. Ich habe den Forumstenor "Bausparer bringt nix" im Ohr und wollte daher eure Meinung dazu hören.

1. Kostenkalkulation: mit 3.500€/qm inkl. Nebenkosten komfortabel (@Finch039 - es wird kein Keller gebaut, also alles gut)

Tatsächlich mit Keller (Am Hang unvermeidbar), aber wir bauen nicht mit GU, sondern mit Familie und viel Eigenleistung. Genaue Kalkulation steht noch aus. Die Kostentreiber sind ja nicht die qm, sondern Anzahl Bäder, Aufwändige Baukörper, etc. Wir sind aber in der Planung noch nicht so weit, dass wir ein Preisschild dranhängen können.

P.S. Aufgrund der in den letzten zwei Wochen massiv gesunkenen Sätze (über 0,5% im 10jährigen Bereich) würde ich versuchen, zeitnah abzuschließen. Was man hat, das hat man.

Danke. Angeblich ist das Grundstück Juni 2024 bebaubar. Das glaube ich aber erst, wenn es soweit ist. Die Vergabe der Grundstücke hat sich schließlich auch 2 Jahre verzögert. Wir haben Sorge, dass wenn wir jetzt abschließen, Probleme mit den Bereitstellungszinsen und der Tilgungsfreien Zeit bekommen. Uns werden 2 Jahre eingeräumt, das wird sportlich.

Verdient ihr nicht viel zu viel für den kfw300?

noch nicht. Im Bemessungszeitraum haben wir noch weniger. Wir haben wie gesagt dieses Jahr erst beide neue Jobs angenommen.

 

[markusla]

Wir haben bei ähnlicher Beleihung aktuell für 15 Jahre 3,5 angeboten bekommen … finde die 4 enorm. Heute gab es nochmal einen Rutsch zu gestern von 0,1 %-Punkte

 

[mayglow]

Ich habe den Forumstenor "Bausparer bringt nix" im Ohr und wollte daher eure Meinung dazu hören.

Ich denke die grundliegende Idee ist "das KFW300 ist so günstig, da tilgt man so wenig wie möglich!".... Aber so wirklich umhauen, tut mich das Konstrukt mit dem Bausparer trotzdem nicht.

Weswegen sich oft das Ablösen eines endfälligen Darlehens durch Bausparer nicht lohnt, ist ja, dass man in der Zwischenzeit auf die volle Summe des endfälligen Darlehens die Zinsen bezahlt und umgekehrt die Sparzinsen des Bausparers zu gering sind, das wieder auszugleichen. Bei einem Annuitäten-Darlehen zahlt man ja immer gleich viel, auch wenn die Kreditsumme über Zeit kleiner wird (also wird mit jeder Zahlung der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil größer). Beim einem endfälligen Darlehen hat man diesen Zinseszins-Effekt nicht und die Sparverzinsung des Bausparers gleicht das nicht aus. Jetzt sind bei euch die Zinsen vom endfälligen Darlehen aber jetzt nicht bei 4% oder so, so dass das nicht so stark ins Gewicht fällt, wie wenn's nen größerer Zinssatz wär. Wobei ich mich schon frage, ob man nicht besser dran ist, einfach für den Teil die normale Annuitäten-Variante des KFW300 zu nehmen (was ja nochmal zinsgünstiger ist) und im Zweifelsfall nen Teil noch in ne höhere Tilgung des Hauptdarlehens steckt. Vermutlich hilft da nur selber mal ne Excel anlegen und ein bisschen rumspielen.

Ansonsten erkauft man sich halt mit nem Bausparer auch immer ein Stück Zinssicherheit. Wenn ich aber sehe, dass das größere Darlehen auch auf 10 Jahre gerechnet wurde und ihr sogar erwägt, nen Teil nur auf 5 Jahre zu finanzieren, dann seid ihr da vielleicht auch nicht so ganz die Zielgruppe mit? Mit dem "nen Teil auf 5 Jahre" würde ich mir aber auch genau überlegen. Bei längeren Zinsbindungen hat man ja 10 Jahre nach Vollauszahlung nen Sonderkündigungsrecht und ist ab da dann quasi wieder recht flexibel ggf zu refinanzieren oder Bausteine zusammenzufassen oder auch einfach alles weiterlaufen zu lassen. Nach 5 Jahren ist man da aber noch nicht und dann muss man entweder hoffen, dass das Prolongations-Angebot der Bank bei der man eh schon ist, schon so okay ist oder dann gucken, ob man ne Bank findet, die bereit ist in den zweiten Rang zu gehen (und ist die Summe überhaupt so groß, dass da ne andre Bank bereit ist da Immozinsen zu geben?). Also ja, für die 5 Jahre spart man sich vielleicht schon was, und falls man ggf in Aussicht hat, den Teil auch einfach in 5 Jahren ganz abzulösen, dann würds sich vermutlich lohnen. Aber wenn man meint, das wird nicht klappen und man wird den Teil weiter finanzieren müssen? Ich weiß nicht, wär für mich nix

Ansonsten kommen mir die 4% für 10 Jahre auch hoch vor (seit Anfang November scheints wieder langsam runter zu gehen mit den Zinsen) aber so voll steck ich da nicht drin.