Finanzierungsangebote für einen Neubau

[ArthHaus]

Hallo zusammen,
einmal die Checkliste und die ersten Angebote. Wir wollen Anfang nächstes Jahr mit dem Bau starten und haben nun die ersten Finanzierungsangebote bekommen. Bei dem was ich hier im Forum bisher gelesen habe und was ich aus dem Bekanntenkreis gehört habe, musste ich schon etwas schlucken als ich die zahlen gesehen habe. Mich würde eure Meinung dazu mal interessieren.
Danke!

Allgemeines zu Euch:

• Wie alt seid Ihr? 29 & 26 verheiratet
• Gibt es Kinder? Nein
• Sind Kinder geplant? In ca. 5 Jahren
• Was macht Ihr beruflich? Ingenieur und Lehrerin (Angestellt und Beamtin)
• Wie viele Stunden arbeitet Ihr? Beide Vollzeit

Einkommen- und Vermögenssituation:

• Welche Einkünfte habt Ihr? Gemeinsam 6000 Netto, steigt in einem Jahr auf ca. 6500 (Mann 3500 & Frau 3000)
• Wie viel Kindergeld gibt es? -
• Weitere Transferleistungen? -
• Wie viel Eigenkapital habt ihr? 30.000 €
• Wie viel Eigenkapital wollt Ihr davon in das Projekt Haus stecken? 20.000 €

Wohnkosten:

• aktuelle Warmmiete - 1000 €
• Strom – 60 €
• Telefon, Internet, Mobilfunk - 150 €

Mobilitätskosten:

Gilt für 2 PKW's im Haushalt

• Versicherung - 100
• Steuern – 100 p.a.
• Kraftstoff - Pendler/Autogas – 200 €
• Reparaturen – 1000 € p.a.

Versicherungskosten:

• Private Krankenversicherung - 390
• Haftpflichtversicherung/Hausrat - 20
• Kapital- oder Risikolebensversicherung – wird noch zeitnah abgeschlossen
• Berufsunfähigkeitsversicherung - 30

Lebenshaltungskosten:

• Lebensmittel - 300
• Restaurantkosten - 100
• Pflege/Drogerie - 50
• Kleidung - 50

Sparleistungen:

Hier ist zu beachten das wir erst ab letztem Monat die beiden „hohen“ Gehälter haben und wir vorher nichts angespart haben.

• Bauspar 1 mit 130 (2600 € aktuell)
• Bauspar 2 mit 40 (2400 € aktuell)

Sonstige Ausgaben:
keine

Einnahmen- und Ausgabensummen:
Annahme der Bank - Lebenshaltungskosten - 1450 €
Real wie hier angegeben – 1550 €

• Einnahmen gesamt - 6000
• Ausgaben gesamt – 2550
• Saldo 3450

Allgemeines zur Immobilie:

• Wie groß ist das Grundstück? 1028 m²
• Welche Maße hat es? Ca. 17,2 m x 60
• Wie hoch ist der Bodenrichtwert? 100 € / m²
• Neubau, Altbau (Baujahr), Haustyp? Nebau
• Garagen? Doppelgarage
• Wie groß ist das Haus? (Wohnfläche / Nutzfläche) – 170 m²
• Welchen Marktwert haben Grundstück und Haus nach Fertigstellung? …

Bau- oder Kaufkosten:

• Grundstückskosten 90.000 € – Restschuld 87.000 € variabel finanziert
• Erschließungskosten - 0
• Bau- oder Kaufkosten (inkl. Architekt, Statiker) 423.000 €
• Baunebenkosten (z.B. Hausanschlüsse, Bodengutachter, Baustrom etc.)
• Außenanlagen/Terrasse, Wege, Gartengestaltung, Zäune etc... – hier rechnen wir noch mit ca. 20.000 € + 25.000 € Küche die wir aus eigenen Mitteln stemmen werden
• Gesamtkosten 530.000

Kostenzusammenstellung:

• Gesamtkosten – 530.000 €
• abziehbares Eigenkapital – 20.000 €
• Finanzierungssumme – 510.000 €

Haus geplant und Bauantrag wurde eingereicht - 170 m ² - Massiv komplett geklinkert - KFW 55 - 2 Vollgeschosse - Doppelgarage massiv - ohne Keller - Erdwärme mit Tiefbohrung - insgesamt normale(+) Ausstattung

Zum Kredit:

Unsere Vorgaben waren: KFW 153 - Rate ca. 1700 € - da kein Nennenswerter Eigenkapital eingesetzt wird 100 % Finanzierung

Hier mal die 2 besten Angebote bisher:
Baustein - Kreditsumme - Laufzeit Jahre - Sollzins - Anfängliche Tilgung - Rate

Bank1:
KFW 153 - 120.000 € - 10 - 0,95 - 4,8 - 575 - wird nach 10 Jahren durch vorhandenen Bausparvertrag abgelöst, der in 10 Jahren noch mit 20.000 € bespart werden muss.
NRW.Bank - 70.000€ - 30 - 1,55 - 2,73 - 250 - Ist nach 30 Jahren abgezahlt
Bank1 - 320.000€ - 30 - 1,84 - 1,44 - 875 - nach 10 Jahren wird hier die Rate angepasst um in 30 Jahren abgezahlt zu sein (5 x Tilgungswechsel - 5 % Sondertilgung p.a. möglich)

Hier gefällt die Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit und der klare Ablauf der nach 30 Jahren durch ist, Rate wird eingehalten, Zinsen scheinen mir im größten Anteil hoch.

Bank2:
KFW 153 - 120.000 € - 10 - 0,95 - 3 - 395
KFW 124 - 100.000 € - 10 - 0,84 - 3,76 - 383 - nach 10 Jahren bleiben ca. 125.000 € die wir mit schon bestehenden Bausparverträgen absichern könnten, aber wir in 10 Jahren mit 45.000 besparen müssten - unrealistisch?!
Bank 2 - 100.000 € - 15 - 1,57 - 2 - 298 - 49.000 € nach Laufzeit - könnten vielleicht über Sondertilgung minimiert werden. Wo dieses Extrageld herkommen soll - fraglich!
NRW - 180.000 € - 30 - 1,55 -2,73 - 642 - ist nach 30 Jahren abgezahlt

Hier gefällt nur die eingehaltene Rate - Zinsen scheinen beim Bankkredit für 15 Jahre hoch - viele Bausteine und mehrfaches Zinsänderungsrisiko - längere Laufzeit Bankkredit nicht möglich

Eigentlich wollten wir unbedingt mit einer der beiden Banken finanzieren. Leider kann ich hier aber bei keinem der beiden Angebote sofort mit grinsen zusagen.

Bin gespannt was ihr sagt, Grüße!

 

[kati1337]

Was mir als erstes auffällt bei eurer Kostenaufstellung:
50€ für Kleidung / Monat - ist das realistisch? Wenn mein Mann sich 2 paar Jeans kauft wären damit schon 4 Monate aufgebraucht. Man braucht ja auch mal Schuhe, ne Winterjacke etc.
Keine Sonstigen Ausgaben? Keine Reisen oder Freizeitaktivitäten? Die meisten nehmen für den Posten eine Pauschale an.

Rechnet euch eure Finanzen nicht selbst schön. Ihr wollt nach dem Hausbau ja auch noch leben und nicht nur noch für's Häuschen arbeiten gehen.


Ansonsten finde ich die angezeigten Zinssätze erwartungsgemäß für eure Finanzierungssumme und das niedrige Eigenkapital.
30 Jahre Zinsbindung sind teuer.

 

[nordanney]

Eigentlich wollten wir unbedingt mit einer der beiden Banken finanzieren. Leider kann ich hier aber bei keinem der beiden Angebote sofort mit grinsen zusagen.

Warum? So günstig wie jetzt konntest Du noch nie Eigentum finanzieren. Auch wenn die Zinsen subjektiv "hoch" sind. Am langen Ende sind sie objektiv sehr günstig - objektiv auch zu günstig für unser Bankensystem! Und lange Laufzeit kostet, gerade wenn man voll finanziert.
Klar kannst Du noch andere Banken fragen. Viel sparen wirst Du nicht.

 

[kati1337]

Ach ja, ein Tipp noch: Rechne dir die Finanzierung auch noch mal durch mit ner Excel Tabelle für in 5 Jahren, wenn ihr ein Kind haben wollt.
Ein Kind wird das Einkommen deutlich reduzieren, und zwar für mehr als 1 Jahr.
Reduzier mal das Einkommen deiner Frau auf 1800€, erhöhe die Ausgaben fürs Wohnen auf deine Rate von 1700 (oder wo auch immer ihr landet), leg dir noch monatlich Geld zur Seite für Instandhaltung / Wartung, Berücksichtige auch einen allgemeinen Sparbetrag der nix mit dem Haus zu tun hat (ne Waschmaschine will auch mal ersetzt werden), rechne Versicherungen dazu die hochgehen / neu dazukommen (Wohngebäudevers. , Hausrat evtl höher).
Und dann schau mal, ob am Ende des Monats noch was zum Leben überbleibt. Für mein Bauchgefühl sieht das knapp aus.

 

[ArthHaus]

Vielen Dank für die schnellen Antworten.

Kati, ich gebe dir Recht, dass unsere Ausgaben aktuell wahrscheinlich real höher liegen und in Zukunft auch noch erheblich steigen werden - ich nehme deine Tipps sehr gerne mit und rechne das nochmal komplett durch. Bisher schien mir die Rate von 1700 gut stemmbar. Hier fällt mir noch ein das ich die Rate für das Grundstück ganz vergessen habe - 320 €.
Wir wohnen seit 2 Jahren in der Wohnung und zahlen seit 1 1/2 Jahren zusätzlich 320 € für das Grundstück - hatten somit feste Ausgaben von 1320 € + Lebenshaltung, bei einem Einkommen von 3800 € und wir waren nie in der Situation auf was verzichten zu müssen.

Nordanney, vielleicht bin ich da auch einfach zu kritisch und wir sollten uns mit dem zufrieden geben. Diese lange Zinssicherheit kostet.

 

[truce]

Ich hab zu den Versicherungen eine kurze Frage:

• Berufsunfähigkeitsversicherung - 30

Wie viel Netto habt ihr damit abgesichert??

Normal sagt man ja ca. 60/70% vom jetzigen Netto sollte man absichern bei einer BU.
Das erscheint mir mit 30€ bei euch entweder sehr wenig Rate zu sein (entsprechend wenig Absicherung?) oder ihr habt einen super Versicherer gefunden

Zu den Finanzierungen:
Mir persönlich wären das zu viele "Bausteine".
Wir haben auf 2 Bausteine aufgeteilt (KfW und Bankdarlehen).

Das "könnte" Schwierigkeiten mit den Rangfolgen auf das Grundstück/Haus beispielsweise beim Wechseln/Umschulden nach z.B. 10,5 Jahren führen?
Oder wie sehen das die Experten?