Kredit mit Annuitätendarlehen und 2x gekoppelte Bausparverträge

[toxicmolotof]

So kann man nicht rechnen in dem man irgendwas mischt.

Du musst jeden Baustein allein betrachten und auch so berechnen. Und dann quer jeden Monat addieren.

Aber es geht und Excel ist ein guter Anfang.

 

[Yaso2.0]

So kann man nicht rechnen in dem man irgendwas mischt.

Du musst jeden Baustein allein betrachten und auch so berechnen. Und dann quer jeden Monat addieren.

Aber es geht und Excel ist ein guter Anfang.

hab mir schon gedacht, dass es zu einfach wäre.

 

[Bieber0815]

Am einfachste ist es, in Excel die Zahlungsströme darzustellen. Tabellenkopf in etwa Datum | Restschuld | Zins | Tilgung | Annuität .... Über alle Netto-Zahlungen je Monat (am Anfang Auszahlung des Darlehens, dann Zins und Tilgung bis zum Ende) wird der interne Zinsfuss berechnet. Diesen Wert kannst Du vergleichen.

 

[HilfeHilfe]

Wie gesagt wenn man ein Produkt nicht versteht oder zu viele Termine/ Ablösungen / Zahlungsströme gibt vergaloppiert man sich und sollte es sein lassen. Meine Meinung

 

[neumi1904]

Bei 4.400 EUR Nettoeinkommen sind die 34% doch recht entspannt, selbst wenn Nachwuchs kommt. Wobei oben die Info fehlt, wie sich das Einkommen auf Mann und Frau verteilt.

Ich finde es ist schwieriger, Annuitätendarlehen mit 20 Jahren oder noch längerer Laufzeit zu bekommen. Zumindest die Sparkassen und Raiffeisenbanken mit denen wir gesprochen haben scheinen sowas grundsätzlich nicht anzubieten. Manche Sparkassen bieten sogar Nichtmal 15 Jahre oder nur unter bestimmten Voraussetzungen.

Bei vielen Anbietern im Netz scheint es hingegen häufig 20 und 30 Jahre zu geben.

Zu dem 1. Absatz:
Nun ja, das ist ja ganz klar eine Frage der Risikobereitschaft. Wir haben bspw. ein höheres Nettoeinkommen und werden maximal eine Sparrate von 20 % planen...

Zu dem 2. Absatz:
Das kann man so unterschreiben. Wir haben das große Glück in Hannover die ortsansässige Sparkasse zu haben, die uns bereits ein Annuitätendarlehen mit 25 Jahren Laufzeit angeboten hat.

Generell zum Thema:
Wir werden wohl die Flexibilität vorziehen und dafür bei der Zinslast tiefer in die Tasche greifen. Warten allerdings auch noch auf ein / zwei Gegenangebote...

 

[Gatho]

Hallo,

diese Woche muss eine Entscheidung getroffen werden und ich habe nun noch ein weiteres Angebot erhalten, welches Alternativ neben dem Angebot aus dem 1. Beitrag in Frage kommt. Gerne möchte ich dieses ebenfalls hier zeigen und Euch um Rat bitten welche Vorteile/Nachteile für das Angebot der Deutschen Bank und dem neuen Angebot der Hypovereinsbank sprechen:

2. Angebot (HypoVereinsbank)

Dieses setzt sich folgendermaßen zusammen...
--- 1. ---
320.000 EUR Annuitätendarlehen
2,05% Sollzinssatz (2,0% Tilgung)
20 Jahre Laufzeit
10 Monate Bereitstellungsfreier Zins
5% Sondertilgung möglich
Keine Tilgungsänderung möglich
1080 EUR monatliche Rate

--- 2. ---
50.000 EUR KFW Wohneigentumsprogramm 124
1,50% Sollzinssatz (2,26% Tilgung - 1. Jahr Tilgungsfrei)
10 Jahre Laufzeit
4 Monate Bereitstellungsfreier Zins
156,52 EUR monatliche Rate

Dieser Kredit wird mit folgendem Bausparvertrag abgesichert, parallel bespart und nach 10 Jahren abgelöst:

39.000 EUR Bausparsumme
2,35% Sollzinssatz
10 Jahre Laufzeit
127,14 EUR monatliche Rate (während dem Kredit)
234,00 EUR monatliche Rate (nach dem die Laufzeit des KFW Darlehens abgelaufen ist)

Monatliche Belastung in den ersten 10 Jahren: 1364 EUR
Monatliche Belastung nachdem das KFW Darlehen abgelaufen ist, also ab dem 11. Jahr: 1314 EUR

Nach den 20 Jahren, ohne jegliche Sondertilgung, gäbe es bei dem Annuitätendarlehen eine Restschuld von ca. 165.000 EUR.

Unterm Strich kostet das Angebot der Deutschen Bank also ca. 110 EUR mehr pro Monat, man eliminiert damit jedoch über die komplette Laufzeit ein Zinsänderungsrisiko. Bei dem Angebot der HypoVereinsbank bleiben ca. 165.000 EUR (falls man nicht sondertilgt) als Restschuld nach 20 Jahren übrig. Nun bin ich mir unsicher wie ich diese 165.000 EUR bewerten/einordnen soll. Nehmen wir mal den "Worst Case" Fall an und wir sagen in 20 Jahren liegt der Zins bei 10% - und ich hätte ja nur noch ca. 10 Jahre Zeit um die Restschuld bis zur Rente zu begleichen... Dann müsste ich 2.100 EUR bei 6% Tilgung bezahlen um in 9 Jahren und 10 Monaten mit der Restsumme fertig zu sein.
Wie gesagt -> "worst case"... die sehr gute Beleihung zu dem Zeitpunkt (in 20 Jahren) ist in dieser Kalkulation gar nicht berücksichtigt. Positiv bei der HypoVereinsbank ist, dass wir niedrige Gebühren für den einen Bausparvertrag haben (1,0% gegenüber 1,6% bei der DB und wir auch nur einen Bausparvertrag anstatt 2 bei der DB hätten) und wir aufgrund der geringeren Belastung auch mehr Flexibilität in einer möglichen Kind-Phase hätten, da meine Frau dann auch etwas kürzer treten wird.

Wie würdet ihr Angebot A (1. Post der Deutschen Bank, ohne Restschuld, kein Zinsänderungsrisiko) gegen Angebot B (HypoVereinsbank mit Restschuld, mit etwas mehr Luft) bewerten und wozu würdet ihr raten?

Ich bin hin & her gerissen und gespannt über Eure Aussagen.

Viele Grüße & danke für Eure Mühe!
Gatho