ᐅ Eure Meinung zu unserem Finanzierungskonzept

Möchte gerne einmal Eure Meinung zu unserem Konzept hören:

Das Objekt: Wir planen ein selbstgenutztes Einfamilienhaus mit ca. 150qm Wohnfläche, Kfw70 Standard.
Die Baukosten inkl. des Grundstücks und aller Nebenkosten werden mit 320.000 EUR angesetzt.

Das Darlehen: Die Darlehenssumme soll 340.000 EUR betragen (50.000 EUR KFW-Energieeffizient, 50.000 EUR KfW-Wohneigentumsprogramm, 230.000 EUR Bankdarlehen). 10.000 EUR kommen als Eigenkapital hinzu. Die Zinssätze für Kfw Darlehen liegen bei 2,2% und 2,9%, das Bankdarlehen wurde uns mit 3,6% zugesagt. Die 20.000 EUR sind als Puffer gedacht und sollen bei Nichtinanspruchnahme in den folgenden zwei Jahren als Sondertilgung dienen (Sondertilgung max. 5% der Darlehenssumme p.a.).

Die monatliche Bilanz: Die monatliche Rate soll ca. 1400 EUR betragen für alle drei Darlehen. Zusätzlich wollen wir 2000-3000 EUR im Jahr an Sondertilgung leisten. Gesamteinkommen derzeit 5000 EUR, alle laufenden Kosten für 2 Personen (Betriebskosten, Lebenshaltungskosten, Freizeit, Auto etc.) betragen ca. 2300 EUR im Monat. Nach der Kreditrate bliebe somit noch ein Überschuss von ~1200 EUR.

Es bleiben also 1200 EUR als Spielraum. Zukünftige Gehaltsentwicklungen sind nicht berücksichtigt. Langfristig sind 1-2 Kinder geplant, welche aber in dieser Rechnung nicht enthalten sind.

Was haltet Ihr davon?

Zinsbindung des Bankdarlehens? Wie verteilen sich die 5.000 € Einkommen auf euch?

20 Jahre Zinsbindung beim Bankdarlehen, bei den beiden KfW-Darlehen sind es jeweils 10 Jahre.
3000 EUR (Mann)
2000 EUR (Frau)

Wenn beim Bankdarlehen konsequent die 3.000 € pro Jahr sondergetilgt werden, ist es nach 20 Jahren so gut wie durch. Aber ist das wirklich machbar? Was ist wenn Kinder kommen? An der normalen Tilgung kann auch nicht mehr viel zurückgedreht werden, wenn es mal enger wird. Aber selbst wenn gar keine Sondertilgungen erbracht werden (auch die 20 T€ nicht), wäre die Restschuld mit der bisherigen Rate sicherlich stemmbar.

Die KfW-Kredite werden wohl kaum getilgt, die Restschulden dürften zusammen nach zehn Jahren noch um die 80 T€ betragen?! Könnte aber mit den bisherigen Raten stemmbar sein.

Wo sind die 1.200 € Überschuss bisher hingeflossen?

Es stellt sich also nun die Frage, wie sich eure familiäre Entwicklung (Kinder) auf eure finanzielle Situation (Einkommen) und damit auf die Finanzierung (Tilgung) auswirkt, die Restschulden sehe ich als nicht so dramatisch an, kommt natürlich darauf an in wie viel Jahren Ihr schuldenfrei sein wollt bzw. wie alt Ihr seid.

Hallo

ich glaub bei dem Zinssatz handelt es sich um 10 Jahre Zinsfestschreibung. Für mich bei dem Niveau zu kurz ! Eine Frage, bei diesem sehr gutem Einkommen nur 10.000 Eigenkapital ?

Was wurde hier falsch gemacht ?

backbone23 schrieb:

Wo sind die 1.200 € Überschuss bisher hingeflossen?

HilfeHilfe schrieb:
Hallo

ich glaub bei dem Zinssatz handelt es sich um 10 Jahre Zinsfestschreibung. Für mich bei dem Niveau zu kurz ! Eine Frage, bei diesem sehr gutem Einkommen nur 10.000 Eigenkapital ?

Was wurde hier falsch gemacht ?

Zinsfestschreibung beim Bankdarlehen sind definitiv 20 Jahre. Das ist uns auch sehr wichtig.

Zur Frage nach dem geringen Eigenkapital: Dieses "gute" Einkommen haben wir erst seit ca. 2 Jahren. Und gekauft wurde worauf man halt gerade so Lust hatte :-) Eigentlich wollten wir auch erst in 2-3 Jahren kaufen/bauen, aber es hat sich für uns eine sehr gute Möglichkeit ergeben (gemeinsames Bauvorhaben mit Familie auf zwei Nachbargrundstücken).

Die Tilgungsrate liegt übrigens bei knapp 2%...