Hausbau129
02/08/2019 15:23:28
- #1
नमस्ते सभी को,
हमने यहाँ फोरम में पहले से काफी कुछ पढ़ा है और अब हम भी अपनी स्थिति बताना चाहते हैं। खासतौर पर यह वित्तपोषण के बारे में है और हमें "फाइनेंस जंगल" में कुछ प्रतिक्रिया मिलना बहुत मददगार होगा।
हमारी स्थिति:
मेरी पत्नी और मैं दोनों 36 वर्ष के हैं। हमारे 3 बच्चे हैं (7, 5 और 1 वर्ष के)
हमने अपनी बचत (57,000 €, 604 वर्गमीटर) से एक ज़मीन खरीदी है।
हम एक एकल पारिवारिक घर बनाना चाहते हैं (मजबूत निर्माण और भूखण्ड के साथ, 160 वर्गमीटर आवासीय क्षेत्र) निर्माण अनुबंध पहले ही साइन हो चुका है।
खर्च और स्वयं की पूंजी
कुल लागत 520,000 € (397‘ घर फिक्स कीमत पर, 57‘ ज़मीन, 66‘ अतिरिक्त निर्माण खर्च)
स्वयं की पूंजी 160,000 € (57‘ ज़मीन, 66‘ नकद, 37‘ स्वयं की मेहनत)
जरूरी ऋण 360,000 €
आय
पति की वेतन 4,500 नेटो (नियोजित, अनिश्चितकालीन अनुबंध)
पत्नी का रोजगार अनुबंध माता-पिता अवकाश के कारण स्थगित है। अगले 3-4 साल के लिए घर पर रहने का योजना है। यदि आवश्यक हुआ तो पुनः कार्य में प्रवेश कर सकती है (उनका सार्वजनिक सेवा में अनिश्चितकालीन अनुबंध है – 2-3 महीने के भीतर किसी भी प्रतिशत में फिर से शुरुआत कर सकती हैं)।
बच्चा भत्ते के साथ वर्तमान में हमारे पास प्रति माह लगभग 5,100 € है।
वर्तमान में हमें लगभग 50% की जरूरत है। बाकी 50% बचत कर रहे हैं। किराया भी केवल 400 € है।
चाहे गए शर्तें
हम लगभग 1,500 € मासिक ऋण भुगतान करना चाहते हैं।
हम ऋण भुगतान की राशि को समायोजित करना चाहेंगे (यदि मैं नौकरी बदल कर थोड़ा कम कमाता हूँ तो)
5% वार्षिक अतिरिक्त भुगतान की अनुमति। (शायद हम अगले कई वर्षों में निर्धारित राशि से अधिक चुका सकें) शायद हमें निर्माण बाल भत्ता भी मिलेगा। इसे भी अतिरिक्त भुगतान के रूप में इस्तेमाल किया जाएगा।
20 वर्षों की ब्याज दर बंधन हमे एक अच्छा विश्वास देगा। तब तक बच्चे युवा हो चुके होंगे आदि। हम अधिकतर सुरक्षा-उन्मुख हैं।
मुझे लगता है कि यदि कुछ गलत नहीं होता है, तो हम 20 वर्षों में अतिरिक्त भुगतान के जरिए ऋण चुका देंगे। यदि संभव होगा तो मैं ऐसा ही करूंगा। देशापय से चुकाना नहीं चाहता यदि कोई और तरीका हो।
अब हमने 360,000 € के लिए कुछ ऑफ़र प्राप्त किए हैं।
इसमें हमें एक काफी जटिल ऑफर मिला है, जो 6 हिस्सों में बटा है:
मैंने यह समझा है:
अब हमारे पास हमारी मुख्य बैंक से दूसरा ऑफर है:
समतुल्य ऋण, 20 वर्षों की ब्याज दर बंधन, 3 बार ऋण भुगतान दर परिवर्तन (1-5% के बीच संभव), प्रभावी वार्षिक ब्याज दर 1.39%, मासिक भुगतान 1,500 €, 5% वार्षिक अतिरिक्त भुगतान संभव
मेरे विचार:
मेरे दिमाग में हजारों विचार हैं, सकारात्मक और नकारात्मक दोनों। शायद आपका 1-2 टिप्पणी मेरी मदद करें। मुझे ऑफर 2 पसंद आता है भले ही यह महंगा हो, क्योंकि यह मेरी नजर में ज्यादा फ्लेक्सिबल (भुगतान समायोजन, अतिरिक्त भुगतान) और सुरक्षित (20 साल, थोड़ी ज्यादा ब्याज दर) है।
क्या मेरा विचार गलत है? कोई सुझाव है?
आपका धन्यवाद कि आपने इतना पढ़ा। माफ कीजिए यदि मेरी प्रश्न स्पष्ट नहीं हुई हो। लेकिन वास्तव में मैं जानना चाहता हूँ कि हमारी स्थिति के लिए कौन सा मॉडल बेहतर है...
धन्यवाद
हमने यहाँ फोरम में पहले से काफी कुछ पढ़ा है और अब हम भी अपनी स्थिति बताना चाहते हैं। खासतौर पर यह वित्तपोषण के बारे में है और हमें "फाइनेंस जंगल" में कुछ प्रतिक्रिया मिलना बहुत मददगार होगा।
हमारी स्थिति:
मेरी पत्नी और मैं दोनों 36 वर्ष के हैं। हमारे 3 बच्चे हैं (7, 5 और 1 वर्ष के)
हमने अपनी बचत (57,000 €, 604 वर्गमीटर) से एक ज़मीन खरीदी है।
हम एक एकल पारिवारिक घर बनाना चाहते हैं (मजबूत निर्माण और भूखण्ड के साथ, 160 वर्गमीटर आवासीय क्षेत्र) निर्माण अनुबंध पहले ही साइन हो चुका है।
खर्च और स्वयं की पूंजी
कुल लागत 520,000 € (397‘ घर फिक्स कीमत पर, 57‘ ज़मीन, 66‘ अतिरिक्त निर्माण खर्च)
स्वयं की पूंजी 160,000 € (57‘ ज़मीन, 66‘ नकद, 37‘ स्वयं की मेहनत)
जरूरी ऋण 360,000 €
आय
पति की वेतन 4,500 नेटो (नियोजित, अनिश्चितकालीन अनुबंध)
पत्नी का रोजगार अनुबंध माता-पिता अवकाश के कारण स्थगित है। अगले 3-4 साल के लिए घर पर रहने का योजना है। यदि आवश्यक हुआ तो पुनः कार्य में प्रवेश कर सकती है (उनका सार्वजनिक सेवा में अनिश्चितकालीन अनुबंध है – 2-3 महीने के भीतर किसी भी प्रतिशत में फिर से शुरुआत कर सकती हैं)।
बच्चा भत्ते के साथ वर्तमान में हमारे पास प्रति माह लगभग 5,100 € है।
वर्तमान में हमें लगभग 50% की जरूरत है। बाकी 50% बचत कर रहे हैं। किराया भी केवल 400 € है।
चाहे गए शर्तें
हम लगभग 1,500 € मासिक ऋण भुगतान करना चाहते हैं।
हम ऋण भुगतान की राशि को समायोजित करना चाहेंगे (यदि मैं नौकरी बदल कर थोड़ा कम कमाता हूँ तो)
5% वार्षिक अतिरिक्त भुगतान की अनुमति। (शायद हम अगले कई वर्षों में निर्धारित राशि से अधिक चुका सकें) शायद हमें निर्माण बाल भत्ता भी मिलेगा। इसे भी अतिरिक्त भुगतान के रूप में इस्तेमाल किया जाएगा।
20 वर्षों की ब्याज दर बंधन हमे एक अच्छा विश्वास देगा। तब तक बच्चे युवा हो चुके होंगे आदि। हम अधिकतर सुरक्षा-उन्मुख हैं।
मुझे लगता है कि यदि कुछ गलत नहीं होता है, तो हम 20 वर्षों में अतिरिक्त भुगतान के जरिए ऋण चुका देंगे। यदि संभव होगा तो मैं ऐसा ही करूंगा। देशापय से चुकाना नहीं चाहता यदि कोई और तरीका हो।
अब हमने 360,000 € के लिए कुछ ऑफ़र प्राप्त किए हैं।
इसमें हमें एक काफी जटिल ऑफर मिला है, जो 6 हिस्सों में बटा है:
[*]L-Bank 70,000 € 10 साल पूर्ण भुगतान दर 670 €, 0.75% (50‘ बच्चों के साथ रहने वाले वित्तीय सहायता + 20‘ संयोजन ऋण – वास्तव में 2 ऋण)
[*]Sparkasse 100,000 € 10 साल समतुल्य ऋण भुगतान 387 €, 0.69%, अतिरिक्त भुगतान संभव, 10 साल के बाद बचा हुआ ऋण: लगभग 60,000 €
[*]संयोजन ऋण Sparkasse/LBS: पत्नी 95,000 € 20 वर्षों के लिए 317 € मासिक, प्रभावी वार्षिक ब्याज 0.20%, असीमित अतिरिक्त भुगतान विकल्प (अंतिम ऋण 13 वर्ष बाद बाउसपरर के माध्यम से निपटाया जाएगा। पत्नी के लिए रीस्टर सब्सिडी + 2 बच्चे के कारण कम ब्याज)
[*]संयोजन ऋण Sparkasse/LBS: पति 95,000 € 20 वर्षों के लिए 325 €, प्रभावी वार्षिक ब्याज 0.67%, असीमित अतिरिक्त भुगतान विकल्प (अंतिम ऋण 13 वर्ष बाद बाउसपरर के माध्यम से निपटाया जाएगा। पति के लिए रीस्टर सब्सिडी + 1 बच्चे के कारण कम ब्याज)
मैंने यह समझा है:
[*]ब्याज दर अच्छी है। पूरे अनुबंधों पर औसत शायद लगभग 0.6% है (मैंने ठीक से गणना नहीं की है)
[*]क्योंकि दो संयोजन ऋणों में बाउसपरर अनुबंध रीस्टर सब्सिडी शामिल हैं, बाद में कराधान के कारण लागतें हो सकती हैं जो प्रभावी ब्याज दर में शामिल नहीं हैं। इसे आज अनुमान लगाना मुश्किल है क्योंकि मैं पेंशन शुरू होने पर अपने कर दर, आयु, मुद्रास्फीति आदि नहीं जानता। लागत 15,000-20,000 € के बीच हो सकती है। इससे औसत ब्याज दर शायद 0.6% से बढ़ कर 1% हो जाएगी। फिर भी यह स्वीकार्य होगा।
[*]मासिक भुगतान लगभग 1,700 € है जो योजना से अधिक है। इसे कम किया जा सकता है।
[*]रीस्टर सब्सिडी घर बेचने पर समस्या उत्पन्न कर सकती है।
[*]स्पारकससे क्रेडिट 10 साल बाद 60,000 € बचता है जिसे पुनः वित्तपोषण करना होगा। यह ब्याज दर परिवर्तन का जोखिम है। मुझे 20 वर्षों का ऋण पसंद है।
[*]मुझे पूरा मामुला काफी जटिल लगता है। खासकर बाउसपरर अनुबंध और रीस्टर सब्सिडी वाला हिस्सा। मैंने अब तक ऐसे विकल्प से बचा था।
[*]क्या मैं कुछ भूल रहा हूँ?
अब हमारे पास हमारी मुख्य बैंक से दूसरा ऑफर है:
समतुल्य ऋण, 20 वर्षों की ब्याज दर बंधन, 3 बार ऋण भुगतान दर परिवर्तन (1-5% के बीच संभव), प्रभावी वार्षिक ब्याज दर 1.39%, मासिक भुगतान 1,500 €, 5% वार्षिक अतिरिक्त भुगतान संभव
मेरे विचार:
[*]हालांकि ब्याज दर दोगुनी है, यह साधारण समझने में (ऊपर के 6 अनुबंध बहुत जटिल लगे)
[*]फ्लेक्सिबल है (भुगतान घटाना या बढ़ाना, अतिरिक्त भुगतान)। यह अस्थिर आर्थिक स्थिति में अच्छा है। मेरा रोजगार सुरक्षित है, लेकिन 10 साल में क्या होगा कोई नहीं जानता। मैं कोई अटूट सरकारी कर्मचारी नहीं हूँ।
[*]सुरक्षा 20 वर्षों की ब्याज दर से (बच्चे 20 साल में बड़े हो जाएंगे, अगर 10 साल में ब्याज कम हुआ तो अतिरिक्त बंद)
[*]विशेष भुगतान से पहले वर्षों में ब्याज बोझ कम हो सकता है, क्योंकि यह पूरे समय राशि को प्रभावित करता है (यह जटिल मॉडल में भी संभव है)
[*]20 साल तक ब्याज दर परिवर्तन का जोखिम नहीं!
मेरे दिमाग में हजारों विचार हैं, सकारात्मक और नकारात्मक दोनों। शायद आपका 1-2 टिप्पणी मेरी मदद करें। मुझे ऑफर 2 पसंद आता है भले ही यह महंगा हो, क्योंकि यह मेरी नजर में ज्यादा फ्लेक्सिबल (भुगतान समायोजन, अतिरिक्त भुगतान) और सुरक्षित (20 साल, थोड़ी ज्यादा ब्याज दर) है।
क्या मेरा विचार गलत है? कोई सुझाव है?
आपका धन्यवाद कि आपने इतना पढ़ा। माफ कीजिए यदि मेरी प्रश्न स्पष्ट नहीं हुई हो। लेकिन वास्तव में मैं जानना चाहता हूँ कि हमारी स्थिति के लिए कौन सा मॉडल बेहतर है...
धन्यवाद