ऋण सुरक्षा के लिए जोखिम जीवन बीमा

नमस्ते सभी,

क्रेडिट सुरक्षा के लिए एक जोखिम जीवन बीमा करवाना है। इसके संबंध में निम्नलिखित प्रश्न उठे हैं;

1.) राशि: क्या पूरे क्रेडिट की राशि को सुरक्षित करना चाहिए?
2.) अवधि: क्या पूरे क्रेडिट की अवधि को सुरक्षित करना चाहिए?
3.) क्या दोनों साथी (हम दोनों की आय लगभग समान है, पत्नी शुरू के 4 वर्षों में केवल एल्टरंगेल्ड प्लस लेंगी, इसके बाद पुनः कार्य में लौटने की योजना है) को बीमा करवाना चाहिए? क्या पार्टनर बीमा लेना सार्थक होगा?
4.) क्या एक लचीली राशि लेना सही होगा, जो हर साल शेष ऋण की मात्रा के साथ घटती रहे ताकि प्रीमियम कम रखा जा सके?

आपके सुझाव/अनुभव के लिए धन्यवाद।

शुभकामनाएँ

चूंकि बच्चे आने वाले हैं, मैं अलग तरीके से हिसाब लगाऊंगा।

RLV को कौन-कौन से खर्चे कवर करने होंगे, अगर केवल एक साथी अकेले बच्चे + घर की देखभाल करता है। अकेले पालन-पोषण का मतलब अक्सर केवल दूसरे वेतन का समाप्त होना नहीं, बल्कि बड़ी प्रतिबंधन भी होती हैं।

कुछ मामलों में, मालिकाना हक कर्जमुक्त होना ही पर्याप्त होता है। अन्य मामलों में, कुछ और जोड़ना पड़ता है।

और हाँ, दोनों को ध्यान में रखा जाना चाहिए।

पहले देख लें कि आपके पास और क्या-क्या है। अक्सर मृत्यु के मामले में एकमुश्त भुगतान होते हैं (मौजूदा पेंशन बीमा आदि)। फिर विधवा/अनाथ पेंशन होती है और संभवतः भुगतान की जाने वाली कंपनी पेंशन भी होती है। अंत में मैं कैसपर से सहमत हूं कि सबसे अच्छे मामले में मृत्यु के समय की राशि शेष ऋण के बराबर होनी चाहिए। हमारे यहाँ लगभग 75% घटती हुई राशि है और 20 साल की अवधि होती है जो फिक्सिंग के अनुसार होती है।

हमने पूरी बाकी बकाया राशि का बीमा कर लिया है, यानी राशि लगातार घट रही है। हम में से हर कोई अपनी आय से बिना ज्यादा चिंता किए अकेले बच्चे पाल सकता है, अगर घर बिना कर्ज के हो। और दोनों तरफ बीमा के लिए महीने में 30 यूरो से कम में कुछ गलत नहीं कर सकते।

हमने पूरी ऋण राशि + 15% पूरे ऋण अवधि के दौरान सुरक्षित की है, इसलिए प्रभावी रूप से सुरक्षा ऋण से अधिक है। हमारे मामले में ऐसा इसलिए था क्योंकि इससे लगभग कोई वित्तीय अंतर नहीं पड़ा (लगभग 50 सेंट प्रति माह प्रति व्यक्ति)। बीमा राशि ऋण राशि के साथ (वर्षकालिक) गिरती है, लेकिन भुगतान राशि "अधिशेष बीमा" के कारण हमेशा ऋण की शेष राशि से अधिक होती है, ताकि अंतिम संस्कार के खर्च और/या अग्रिम भुगतान मुआवजे को ऋण के अतिरिक्त भुगतान किया जा सके। हमने जैसा कहा, यह हमने केवल इसलिए किया क्योंकि इससे वित्तीय रूप से बड़ा अंतर नहीं पड़ा, अन्यथा हम केवल शुद्ध ऋण राशि से संतुष्ट होते। हमारे पास कोई पार्टनर अनुबंध नहीं है बल्कि दो अलग-अलग बीमाएं हैं, क्योंकि इससे भी कोई बड़ा वित्तीय अंतर नहीं पड़ा (लगभग 2 यूरो प्रति माह)। हम अब दोनों अनुबंधों के लिए मिलाकर 22 € मासिक भुगतान करते हैं, 280,000 € बीमा राशि के साथ जो वर्षकालिक 30 वर्षों में गिरती है।

आप कैसे करेंगे, यह निश्चित रूप से मामले पर निर्भर करता है। लेकिन मैं निश्चित रूप से दोनों पार्टनर्स को बीमा करवाने की सलाह दूंगा, चाहे वह पार्टनर अनुबंध में हो या अलग-अलग अनुबंधों में, यह आपको खुद तय करना होगा; आप यह भी निकलवाएं कि किसमें प्रीमियम में कितना अंतर आता है, अक्सर वह ज्यादा बड़ा नहीं होता। आप पूरे ऋण (या उससे भी अधिक) को बीमा करते हैं या केवल उसका एक भाग, यह भी व्यक्तिगत मामले पर निर्भर है। यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप स्वयं या अपने पार्टनर को कितना सुरक्षित रखना चाहते हैं। बहुत से लोग उदाहरण के लिए केवल 50% ऋण को सुरक्षित करते हैं, हमें वह असुरक्षित लगा। जहां तक अवधि की बात है: मैं कम से कम लगभग पूरी अवधि के लिए सुरक्षा करने की सलाह दूंगा, कम से कम इतनी राशि के लिए जहाँ शेष ऋण इतनी अधिक न हो कि एक अकेला पार्टनर वह वहन न कर सके। आप हमारे उम्र के करीब हैं (मैं 27, आदमी 29), यह अभी ठीक है, बिना प्रीमियम के बहुत ज्यादा बढ़े। मैं वर्षकालिक गिरती राशि की बहुत सिफारिश करूंगा, यह प्रीमियम को काफी कम करता है (कम से कम हमारे लिए ऐसा था)! फिर बेहतर यह होगा, जैसा हमने किया, कि ऋण से थोड़ा अधिक को बीमा करें और वर्षकालिक गिरने वाली राशि रखें, यह हमारे लिए पूरे अवधि में उच्च स्थिर राशि रखने से काफी सस्ता था। क्या आप कभी किसी स्वतंत्र बीमा दलाल (जैसे डॉ. क्लाइन) के पास गए हैं या इंटरनेट पोर्टल्स चेक किए हैं? कृपया कुछ कैलकुलेटर के साथ खेलें और देखें कि प्रीमियम कैसे बदलते हैं।

हमारे यहाँ मैं अपनी पत्नी से काफी अधिक कमाता हूँ।
बिना मेरे घर को किसी भी हाल में बनाए रखना संभव नहीं होगा, क्योंकि उसका काम ऐसा मंजूर ही नहीं करता, भले ही वह सप्ताह में 160 घंटे काम करे। इसलिए मेरे पास एक RLV है, जिसकी राशि मेरी पत्नी को अपने काम के साथ बच्चों को घर में बड़ा करने में सक्षम बनाती है, यानी जन्म से शुरू होकर 25 वर्षों तक की अवधि और राशि की गणना की गई है। उसके बाद संभवतः उसे बेचना पड़ेगा, क्योंकि बाद के वर्षों में सहायक खर्च और रखरखाव उसकी तरलता को खत्म कर देंगे।
इसलिए यह दावा बेकार है कि कोई ऐसा हो जो मेरी मृत्यु के बाद इस जीवन स्तर को बनाए रखे। मैं कभी भी 30€/माह नहीं दूंगा (यानि सामान्य 30 वर्षों की वित्तपोषण अवधि के लिए 10,800€)। प्रीमियम तुलनात्मक रूप से कम अंतिम आयु के कारण प्रति माह 6-7€ है।

मेरी पत्नी के पास भी कम राशि के साथ एक RLV है। इसे ऐसा गणना किया गया है कि जन्म से शुरू होकर 25 वर्षों तक बच्चों की देखभाल के अतिरिक्त खर्च को कवर किया जा सके। प्रीमियम 3€ प्रति माह है।

घटती हुई क्षति राशियों ने कोई खास फर्क नहीं डाला (चाहे 7€ हो या 6€, इससे कोई फ़र्क नहीं पड़ता)। जोड़ीदार टैरिफ़ सामान्यतः अधिक महंगे या अधिकतम समान मूल्य के थे, इसके अलावा यदि कोई समाप्ति होती है तो जुड़ाव परेशानी कर सकता है।

वैसे भी, वित्तपोषण बातचीत में अब तक किसी बैंक ने RLV की मांग नहीं की है, अधिकांश ने तो यह सवाल भी नहीं किया। और यह तब भी जब मेरी पत्नी के आय में इस समय 0 अंक है (पालन-पोषण अवधी)।