घर निर्माण वित्तपोषण, 2025 में योजना - दक्षिण-पूर्व बवेरिया

नमस्ते सबको,
मैं और मेरी पत्नी (29/30 वर्ष) निकट भविष्य में एक घर बनाना चाहते हैं। सौभाग्य से हमारे पास पहले ही एक ज़मीन है, परिवार से एक उपहार के कारण यहाँ निर्माण का कोई बाध्यता नहीं है। पोस्टल कोड क्षेत्र 84xxx है, यानी दक्षिण-पूर्वी बवेरिया। हमने अपने घर निर्माण की योजना शुरुआती 2022 में शुरू की थी, लेकिन उस समय बढ़ती ब्याज दरों, निर्माण लागतों और फिक्स्ड प्राइस ऑफ़र्स की कमी के कारण हमने इसे स्थगित कर दिया।

वर्तमान स्थिति:
हम दोनों अपनी संबंधित शिक्षा पूरी करने के बाद अपनी-अपनी कंपनियों में कार्यरत हैं और पिछले कुछ वर्षों में प्रशिक्षण आदि के जरिए अपनी आय को एक अच्छे स्तर तक बढ़ाया है। इसका मतलब है: मेरी नेट आय 3,200€ है, पत्नी की 2,100€ है। कुल मिलाकर 5,300€, जो आगामी वर्षों में पहले से निश्चित वेतन वृद्धि के कारण और बढ़ेगी। तब लगभग 120K के इक्विटी पूंजी में भी वृद्धि होगी ताकि इक्विटी अनुपात और बेहतर किया जा सके।

योजना वाला घर

[*]लगभग 150 वर्ग मीटर का एकल परिवार का घर
[*]पूरी तरह तहखाना वाला (हम दोनों चाहते हैं, भले ही महंगा हो)
[*]माटी तल + ऊपर का तल
[*]आर्किटेक्ट का प्लान + प्रस्तुतिकरण प्लान पहले से मौजूद है
[*]KfW 55 मानक, KfW 40 काफी महंगा होगा
[*]जो भी समझदारी होगी, हम खुद करेंगे (इलेक्ट्रिकल, फ्लोर हीटिंग, पानी/गंदे पानी की व्यवस्था, इन्सुलेशन, पेंटिंग आदि)। हमारे परिचित विशेषज्ञ मौजूद हैं।

पहली पेशकश (स्थानीय Sparkasse)

[*]470,000€ ऋण दो हिस्सों में, प्रत्येक 235,000€ (550K - 80K इक्विटी, बाकी इक्विटी बचत की मुद्रा)
[*]प्रभावी ब्याज दर 1: 3.56% 10 वर्षों की ब्याज स्थिरता के साथ
[*]प्रभावी ब्याज दर 2: 3.97% 30 वर्षों की ब्याज स्थिरता के साथ
[*]कुल मासिक किस्त: 1,930€

अब आपके लिए मेरे सवाल:

[*]क्या आप 550,000€ (50K बचत के साथ) की निर्माण लागत को यथार्थवादी मानते हैं?
[*]अगले 12 महीनों में निर्माण वित्तपोषण के लिए ब्याज दरों के बारे में आपका क्या अनुमान है? मेरी राय में, यूरोपीय सेंट्रल बैंक की ब्याज दरों में कटौती के दृष्टिकोण से ये कम होनी चाहिए।
[*]क्या वर्तमान में बवेरिया में कोई उपयुक्त सहायता योजनाएं उपलब्ध हैं? बवेरिया Labo के तहत हम वेतन के हिसाब से (दुर्भाग्य से) काफी अच्छी स्थिति में हैं। KfW केवल KfW 40 मानक को ही आकर्षक शर्तों के साथ समर्थन करता है।
[*]क्या बाजार में निर्माण लागतों में गिरावट देखने को मिल रही है? हमारी योजना के शुरू में (2022 की शुरुआत में) निर्माण लागतें बहुत बढ़ी थीं। क्या अब वे कुछ कम हुई हैं?

आपके उत्तरों के लिए पहले से बहुत धन्यवाद।

क्या आप 550,000€ (50K बफर सहित) की निर्माण लागत को यथार्थवादी मानते हैं?

काफी स्व-श्रम के साथ हाँ (क्या इसमें निर्माण के अतिरिक्त खर्च शामिल हैं?). ज़मीन का भू-कार्य के बारे में क्या कहना है?

आप अगले 12 महीनों में निर्माण वित्तपोषण के लिए ब्याज दरों के विकास को कैसे देखते हैं? ईसीबी द्वारा ब्याज में कटौती की संभावना के मद्देनज़र, मेरी राय में कम से कम कुछ और गिरावट होनी चाहिए।

क्रिस्टल बॉल अभी धुंधली है। लेकिन प्रस्तावित ब्याज दर कटौतियां वर्तमान दरों में पहले से ही शामिल हैं। इसलिए केवल एक स्थिर चलन की उम्मीद है, लेकिन बड़ी कटौतियों की नहीं।

क्या वर्तमान में बवेरिया में कोई उपयुक्त अनुदान ऑफ़र हैं? बायर्नलैबो के तहत हम वेतन के मामले में (दुर्भाग्य से) बहुत अच्छे हैं। केएफडब्ल्यू अब सिर्फ आकर्षक शर्तों के साथ केएफडब्ल्यू 40 मानक का समर्थन करता है।

बवेरिया के बारे में कोई जानकारी नहीं। लेकिन केएफडब्ल्यू 40 के लिए अतिरिक्त लागत ज्यादा नहीं होनी चाहिए, क्योंकि 40 अब कई कंपनियों में वह मानक है जिसके लिए तैयारी की जाती है।

क्या आप बाजार में गिरती निर्माण लागत देखते हैं? हमारी योजना शुरू करने के समय (शुरुआत 2022) निर्माण लागत बहुत तेजी से बढ़ रही थी। क्या अब यह फिर से कुछ कम हुई है?

क़ीमतें आधी-आधी। कच्चे माल की कीमतें उच्चतम स्तर की तुलना में निश्चित रूप से कम हुई हैं। लेकिन मजदूरी बढ़ रही है (आईजी बाउ फिलहाल हर कर्मचारी के लिए प्रति माह 500€ की मांग कर रही है)। कई जनरल कॉन्ट्रैक्टर्स, जिनके दाम मैं देखता हूँ (व्यावसायिक), अब क्वेरी प्राप्त करने के लिए उत्साहित हैं और अब उपलब्धता और कीमत दोनों के मामले में बेहतर स्तर पर लौट आए हैं। लेकिन यह स्थानीय छोटे कारीगर पर लागू नहीं हो सकता, जिनके पास अभी भी पूर्ण कार्य आदेश हैं। कुल मिलाकर, उद्योग अब बड़ी कीमत में कटौती की संभावना नहीं देखता।

मैं भवन वित्तपोषण चर्चाओं में सभी संख्यात्मक आकलनों से खुद को दूर रखता हूँ। इसलिए केवल सामान्य रूप से:
किराये पर रहने और स्वयं के आवास के बीच सापेक्ष आकर्षण में महत्वपूर्ण बदलाव नहीं होगा। भविष्य हमेशा अनिश्चित रहता है (सिर्फ 2024 में नहीं) और आप दांव नहीं लगाना चाहते, बल्कि निर्माण करना चाहते हैं। कल का इंतजार मत करो, अभी कार्य करो!
दो साल पहले छोड़ी गई स्टार्ट रनवे की मंजूरी आज किसी चमत्कारिक रूप से बेहतर थर्मिक के सन्दर्भ में नहीं होगी। वही पैसा जो घर बनाने में लग सकता है, हर एक इंतजार के सेमेस्टर के साथ घर छोटा होता जाएगा।
व्यक्तिगत रूप से उपयुक्त से अधिक उच्च इफिशिएंसी हाउस स्तर का चयन आज या कल वित्तीय रूप से लाभकारी नहीं होगा।
वित्तीय सहायता कोई जादुई पेय नहीं है, बल्कि औसतन अतिरिक्त खर्च की पूर्ति करती है (क्योंकि इसे पूरी संख्या में प्रमाणित बीमा गणितज्ञों द्वारा कैलकुलेट किया गया है)।
भूल जाइए वह पागल विचार कि स्व-निर्माण और मित्रों की मदद को लेखांकन में लगभग शून्य माना जा सकता है।

दो साल पुरानी एक तैयार ईएच55 इनपुट योजना अभी भी यह स्पष्ट करने के लिए सबसे अच्छी आधार है कि मामला कितना खर्चीला होगा।

यहाँ आप "11ant Kellerregel" खोज शब्द के माध्यम से अपने उत्तर तक पहुँच सकते हैं, जो बताएगा कि आपका भूखंड केलर (तहखाना) प्रश्न के संबंध में क्या कहता है, यानी अधिक तहखाना चाहते हैं तो इसका खर्चा कितना होगा। यह आपके पास एक (संभव, जांच योग्य) विकल्प है।