बच्चों के साथ वित्तपोषण, अनुदान, पेरेंटल लीव, प्रोबेशन पीरियड

नमस्ते,

हम एक मकान बनवाने की योजना बना रहे हैं और वित्तपोषण के लिए एक आकलन चाहते हैं। यहाँ सीधे मुख्य तथ्य हैं:

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

[*]आप कौन हैं? 2 बच्चों वाला परिवार
[*]आपकी उम्र क्या है? 28 साल / 26 साल
[*]क्या बच्चे हैं? 2 साल / 0 साल
[*]क्या बच्चे योजना में हैं? संभवतः तीसरा बच्चा
[*]आप क्या पेशा करते हैं? इंजीनियर / नर्स
[*]आप कितने घंटे काम करते हैं? 38 घंटे / मातृत्व अवकाश

आय और संपत्ति की स्थिति:

[*]आपकी आय (नेट) कितनी है? 4100€ (प्रति व्यक्ति 3) + 1500€ मातृत्व भत्ता + अतिरिक्त भुगतान
[*]बच्चों के लिए कितना भत्ता मिलता है? 500€
[*]आपके पास कितना अपनी पूंजी है? 140.000€ + विकसित की गई जमीन उपलब्ध है
[*]आप अपनी पूंजी में से कितना परियोजना मकान में लगाना चाहते हैं? 100.000€ से 120.000€

आवास खर्च:

[*]वर्तमान ठंडी किराया 960€
[*]वर्तमान गर्म किराया 1200€
[*]बिजली 45€
[*]फोन, इंटरनेट, मोबाइल 50€

यातायात खर्च:

[*]नई कार के लिए बचत राशी 350€
[*]ईंधन / कार्यशाला / बीमा / अन्य 350€

बीमा खर्च:

[*]बीमा 70€

जीवन यापन खर्च:

[*]खाद्य, रेस्तरां, ड्रगरी 800€
[*]कपड़े 50€
[*]फर्नीचर 100€
[*]क्लब सदस्यता / जिम 20€
[*]टिकट (फुटबॉल, सिनेमा, संगीत समारोह आदि) 100€
[*]अन्य 75€

बचत:

[*]छुट्टी 150€
[*]मकान 750€
[*]अन्य 100€

आय और खर्च का योग:

[*]कुल आय 6100€
[*]कुल खर्च 4210€
[*]जिनमें ठंडी किराया और त्याग योग्य बचत (जैसे मकान के लिए बचत) शामिल हैं 960+750 = 1710€
[*]अतिशेष: 3600€

संपत्ति के बारे में सामान्य जानकारी:

[*]जमीन का आकार कितना है? 630 वर्ग मीटर
[*]माप क्या हैं? लगभग 25x25 मीटर
[*]मूल्य का मानक दर क्या है? लगभग 500€/मी²
[*]नई बिल्डिंग, पुरानी बिल्डिंग (निर्माण वर्ष), मकान का प्रकार? नई बिल्डिंग
[*]गाराज? कारपोर्ट योजना में है
[*]मकान का आकार क्या है? (रहने का क्षेत्र / उपयोग क्षेत्र) लगभग 150 मी² योजना अनुसार फर्श प्लेट पर
[*]निर्माण के बाद जमीन और मकान का बाजार मूल्य क्या होगा? 850.000€ (?)

निर्माण या खरीद लागत:

[*]निर्माण या खरीद लागत (आर्किटेक्ट, संरचनाविद सहित) 500.000€
[*]सौर पैनल प्रणाली साथ में स्टोरेज 30.000€
[*]निर्माण के अतिरिक्त खर्च (जैसे मकान कनेक्शन, भूमि विश्लेषक, निर्माण विद्युत आदि) 50.000€
[*]बाहरी परिसर/छत, रास्ते, बगीचा डिजाइन, बाड़ आदि 30.000€
[*]कुल लागत 580.000€

अन्य खर्च:

[*]रसोई खर्च 15.000€
[*]फर्नीचर, लाइट, सजावट 10.000€

लागत सारांश:

[*]कुल लागत 605.000€
[*]कटौती योग्य अपनी पूंजी 105.000€
[*]वित्तपोषण राशि 500.000€

अगर केवल संख्याओं को जोड़ा जाए, तो वित्तपोषण बिना किसी समस्या के संभव होना चाहिए:
3600€ अधिशेष - 500€ अतिरिक्त खर्च - 300€ रिजर्व = वर्तमान में प्रति माह 2800€ ऋण भुगतान के लिए उपलब्ध।
4% ब्याज और 2% ऋण चुकौती के साथ 500.000€ का वित्तपोषण = 2500€ किस्त अच्छी तरह से वहन की जा सकती है। आसान है, मुझे कोई थ्रेड बनाने की ज़रूरत नहीं है।

लेकिन:
1) महिला मातृत्व अवकाश में है -> मातृत्व भत्ता समयसीमा तक सीमित है और मातृत्व अवकाश के बाद उपलब्ध आय कितनी होगी, यह लगभग अनिश्चित है
2) पुरुष ने अभी-अभी नौकरी बदली है और अभी भी लगभग छह महीने का परीक्षण काल है

इसलिए बैंक के लिए बजट गणना संभवत: कम उम्मीद जताएगी।
यदि महिला का मातृत्व भत्ता हटा दिया जाता है, तो शेष 2100€ प्रति माह रहेंगे - 500€ अतिरिक्त खर्च = 1600€ (रिजर्व तब बनेगा जब महिला काम पर लौटेगी)। अनुमानित 4% ब्याज और 1% चुकौती (30 साल ब्याज अवधि के साथ) पर किस्त लगभग 2100€ होगी -> शायद कोई बैंक इसे स्वीकार नहीं करेगा।

वर्तमान में केवल एक आय के साथ और बच्चों के कारण कुछ अनुदान कार्यक्रम भी दिलचस्प होंगे: KfW 300, बवेरियन ब्याज सब्सिडी कार्यक्रम + आवास निर्माण कार्यक्रम।

इन अनुदानों के साथ स्थिति बेहतर लगेगी। ऋणों के बीच सटीक वितरण संभवतः और अनुकूलित किया जा सकता है। मैंने ऋण राशि को अभी चार ऋणों में समान रूप से बांट दिया है:


125.000€ बैंक (30 साल ब्याज अवधि)
4.0% ब्याज
1.5% चुकौती
----------------
573 €


125.000€ KfW 300 (लगभग 30 साल, 10 साल ब्याज अवधि)
0.71% ब्याज
3.0% चुकौती
----------------
386 €


125.000€ ब्याज सब्सिडी (30 साल पूर्ण चुकौती)
1.25 % ब्याज
2.89% चुकौती
-----------------
431 €

125.000€ आवास निर्माण कार्यक्रम (15 साल ब्याज अवधि)
0.5% ब्याज
1.0% चुकौती
---------------
156 €

कुल: 1546 €

इस प्रकार लगभग 1600€ के नीचे।
KfW और ब्याज सब्सिडी केवल थोड़े हिस्से के लिए किस्त कम करते हैं। सबसे बड़ा बचाव आवास निर्माण कार्यक्रम से आता है। हालांकि, इस हिस्से का वित्तपोषण हम कम रखना पसंद करेंगे, क्योंकि ब्याज अवधि के अंत में लगभग कुछ भी चुकाया नहीं गया होगा। लेकिन तब बजट गणना संतुलित नहीं होगी।
हम संभवतः महिला की भविष्य की आय का उपयोग करके एक बफर जमा करेंगे ताकि शेष ऋण का अधिकतम हिस्सा 15 साल बाद सीधे चुका दिया जा सके।

क्या यह सब मिलाकर एक वास्तविक योजना है?

अभी केवल एक आय और बच्चों के साथ कुछ Förder برامج भी दिलचस्प हो जाते हैं: KfW 300

यह आप आसानी से अपने कर निर्धारण पत्रों में देख सकते हैं। क्योंकि यह पिछले समय को देखा जाता है:



जहां 20 साल की ब्याज स्थिरता के साथ लगभग 3% ब्याज सामान्य बैंक ऋण से सस्ता होता है, लेकिन फिर भी इसे वहन करने के लिए अच्छी क्रेडिट योग्यता जरूरी होती है।
सस्ते ब्याज के साथ आप ब्याज परिवर्तन के जोखिम को स्वीकार करते हैं (और आप लगभग निश्चित हो सकते हैं कि 10 साल के बाद ब्याज 0.71% से काफी ऊपर होगा)।

KfW और ब्याज में कमी यहाँ केवल एक छोटे हिस्से के लिए किस्त कम करते हैं। सबसे अधिक बचत आवास निर्माण कार्यक्रम से आती है। उस फंडिंग के हिस्से को हम पसंद करेंगे कि छोटा रखा जाए, क्योंकि ब्याज स्थिरता के अंत तक व्यावहारिक रूप से मूलधन की कोई अदायगी नहीं होती। लेकिन फिर बजट की गणना सही नहीं बैठती।
हम शायद भविष्य में पत्नी की आय का उपयोग एक बफर बनाने के लिए करेंगे, ताकि 15 साल के बाद शेष ऋण का अधिकतम हिस्सा सीधे चुका दिया जा सके।

क्या यह कुल मिलाकर एक यथार्थवादी योजना है?

अगर आप Förder программы का लाभ उठा सकते हैं, तो जरूर। लेकिन बवेरिया के बारे में मेरी कोई अनुभव नहीं है।

पहले तो सब कुछ काफी ठोस लग रहा है, खासकर उपलब्ध ज़मीन के साथ; रसोईघर के लिए संभवतः और 5-10k€ जोड़ सकते हैं (अगर Ikea के साथ योजना नहीं बना रहे हैं)।

सबसे बड़ा BUT वास्तव में प्रॉबेशन पीरियड और पैरेंटल लीव है। हमारे वित्तपोषण में, अगर नियोक्ता से प्रमाण मिलता है कि पैरेंटल बेनेफिट के तुरंत बाद फिर कम से कम उतनी ही आय होती है (बिना किसी गैप के), तो पैरेंटल बेनेफिट को माना गया।
तुम्हारी प्रॉबेशन पीरियड भी बैंक की नजर में काफी संवेदनशील है।
कोशिश करें और बैंक से बात करें। शक में यह हो सकता है कि तुम्हें अपनी प्रॉबेशन पीरियड की वजह से 6 महीने और इंतजार करना पड़े।

आपकी प्रोबेशन की अवधि निश्चित रूप से बैंक के दृष्टिकोण से भी बहुत महत्वपूर्ण होती है।

वर्तमान में (और पहले से भी काफी समय से) लगभग बिल्कुल नहीं (!)
यहाँ तक कि अस्थायी कार्य अनुबंधों को भी (नोकरी के प्रकार/योग्यता के अनुसार) स्थायी माना जाता है।
पेरेंटल बेनिफिट को तभी माना जाता है जब यह संभावना हो कि पेरेंटल लीव के बाद कम से कम उतनी ही सैलरी मिलेगी। उदाहरण के लिए, अगर नियोक्ता की ओर से यह पुष्टि मिलती है कि पेरेंटल लीव के बाद वे और अधिक कमा रहे हैं, तो हम आने वाली आय को भी स्थायी मानते हैं।

वर्तमान में (और पहले से भी) वास्तव में लगभग बिल्कुल नहीं (!)
यहां तक कि अस्थाई रोजगार अनुबंधों को भी (नौकरी/योग्यता के प्रकार के अनुसार) स्थायी माना जाता है।
यदि यह अनुमानित हो कि माता-पिता की छुट्टी के बाद कम से कम वही वेतन मिलेगा, तो एल्टरंगेल्ड को माना जाता है। उदाहरण के लिए, यदि नियोक्ता की पुष्टि हो कि माता-पिता की छुट्टी के बाद वेतन और बढ़ जाएगा, तो हम भविष्य के वेतन को भी स्थायी मानते हैं।

मुझे वास्तव में नहीं पता कि बैंक प्रोबेशन अवधि को कैसे मूल्यांकन करती है, लेकिन मैं इसे व्यक्तिगत दृष्टिकोण से भी गंभीर मानता हूँ। सैद्धांतिक रूप से नियोक्ता आपको तुरंत नौकरी से निकाल सकता है और तब आप बेरोजगार हो जाते हैं। इसमें जरूरी नहीं कि आपने खुद कोई गलती की हो। मंदी या वित्तीय संकट में, सबसे पहले उन जगहों पर खर्च बचाए जाते हैं जहां यह अपेक्षाकृत आसान और त्वरित रूप से किया जा सकता है (छात्र, प्रोबेशन अवधि, फ्रीलांसर आदि)।

मुझे वास्तव में नहीं पता कि बैंक परीक्षण अवधि को कैसे मूल्यांकन करता है

इसलिए मैंने यह भी लिखा है कि एक बैंक (मेरे नियोक्ता के उदाहरण से) इसके साथ कैसे निपटता है।

सैद्धांतिक रूप से नियोक्ता आपको सीधे बाहर निकाल सकता है और तब आप बेरोजगार हो सकते हैं।

लेकिन अब लगभग हर जगह पदों में कटौती/संक्षेप, दिवालियापन आदि के कारण ऐसा हो सकता है। एक विशेषज्ञ के रूप में आप जल्दी से नए अवसर भी पा लेते हैं। इसलिए आजकल यह इतना गंभीर नहीं माना जाता क्योंकि यह (दुर्भाग्य से) सामान्य हो गया है।