KfW के साथ निर्माण वित्तपोषण - प्रावधान ब्याज

नमस्ते सभी को,
मैं पिछले कई हफ़्तों से फाइनेंसिंग, फंडिंग और ऐसे ही विषयों के बारे में इंटरनेट पर खोज कर रहा हूँ। आज मैं इस साइट पर पहुँचा और फोरम के चारों ओर देख-खोज किया।
अब मेरे/हमारे बारे में: हम एक 4-सदस्यीय परिवार हैं (बच्चे 2 और 4 वर्ष के), मेरा नेट आय 610,- है, पति का नेट आय 2245,- है साथ में 368,- का बच्चों का भत्ता भी है, हमारे पास 20,000,- की अपनी पूंजी है।
हमने कुछ दिन पहले एक भूखंड (163 वर्गमीटर) एक मध्य Reihenmittelhaus के लिए आरक्षित करा लिया है। अनुबंध की प्रारंभिक प्रति जनवरी के मध्य/अंत में समीक्षा के लिए हमें भेजी जाएगी। क्रय मूल्य 55,600,- प्लस 2,780,- अतिरिक्त खर्च। क्रय मूल्य हस्ताक्षर और भूमि पंजीकरण के बाद देय होगा, अनुमानित रूप से फरवरी 2010 की शुरुआत में।
हमारा मकान (बिना तहखाने के) IGB द्वारा बनाया जाएगा, चाबी सौंपने तक पूरा तैयार होगा जिसमें पेंटिंग और फर्श की सजावट शामिल हैं, क्रय मूल्य 141,900 यूरो (क्रय मूल्य 131,900,-, बाकी हमारा अनुमान है, क्योंकि पेंटिंग और फर्श के कार्य हम खुद करेंगे, निर्माण से जुड़े अन्य खर्च 12,000,- अनुमानित हैं + 4,000,- मसलहाइपोथेक)।

तो हम फाइनेंसिंग को KfW के साथ जोड़ना चाहते हैं। हमारे पास दो रिएस्टर अनुबंध हैं (शुरुआत नवंबर 2009 में हुई थी) लेकिन हम आवास रिएस्टर के साथ फाइनेंसिंग को लेकर अधिक आश्वस्त नहीं हैं। पिछले साल हमें अचानक ये ऑफर मिला था और बाद में हमें समझ आया कि यह हमारे लिए उपयुक्त नहीं है। इसे फिर से रद्द कर देंगे।

हमारे पास Ing-Diba से एक प्रस्ताव है। 79,000,- पर 4.7% प्रभावी ब्याज दर, 10 साल की ब्याज स्थिरता के साथ, KFW 124 65,000,- को 3.8% पर और KfW 154 को 50,000,- को 3.9% पर रखा गया है। इससे मासिक भार 955,- यूरो आता है।

हमारी समस्या है! तैयारी ब्याज (Bereitstellungszinsen)। हम फरवरी की शुरुआत में जमीन का भुगतान करेंगे, पर विकास कार्य का अंत केवल सितंबर 2010 में होगा! इसलिए हमें बहुत लंबा समय दोहरी वित्तीय दबाव झेलना होगा। फरवरी से लगभग 215,- यूरो ब्याज पहले से खरीदी गई जमीन के लिए और 1 जुलाई से बाकी रकम पर 0.25% प्रति माह तैयारी ब्याज देना होगा। और निर्माण शुरू होते ही यह मासिक रूप से और बढ़ सकता है।

मुख्य ऋण के लिए तैयारी ब्याज 6 माह के बाद 0.25% पर देय है (79,000,- की राशि पर), KfW-प्रोग्राम 124 (65,000,-) 5वें माह से 0.25% पर और KfW-प्रोग्राम 154 (50,000) 12वें माह के बाद।

यह विचार हमें अभी थोड़ा घबरा देता है क्योंकि हमें यह अंदाजा नहीं है कि मासिक रूप से कितना भुगतान करना होगा।

मुख्य समस्या मेरे काम के सीमित समय वाले कार्य अनुबंध की है, जो हर बार 6 महीनों के लिए बढ़ाया जाता है। कई बैंक मेरे 610,- यूरो वेतन को नहीं मानते = आय कम है = कोई ऋण नहीं। Ing-Diba इसमें इतना सख्त नहीं था।

शायद आप हमें तैयारी ब्याज के अतिरिक्त भार को लेकर कुछ आश्वासन दे सकें।

शुभकामनाएँ
Crazy Mamba

नमस्ते Crazy_Mamba,

अगर आपको फरवरी 2010 की शुरुआत में जमीन का भुगतान करना है, तो आपको पहले ही वित्तपोषण से पहले 38,000 EUR का उपयोग करना होगा (खरीद मूल्य + अतिरिक्त लागत घटाकर स्व-पूंजी)।

इस राशि पर आप पहले से ही ब्याज देंगे (4.7% पर) = 148.83 EUR।

लगभग जून से (यह निर्भर करता है कि आपका ऋण अनुबंध कब बनाया गया था + 6 महीने) आप शेष 41,000 EUR + 65,000 EUR के लिए अतिरिक्त प्रावधान ब्याज भी देंगे (3% वार्षिक = 265 EUR), और तब आपकी मासिक भुगतान लगभग 413 EUR आपकी किराए के अलावा होंगे।

दूसरे KfW ऋण के लिए प्रावधान ब्याज शायद नहीं लगेंगे। क्योंकि 12 महीनों के भीतर घर शायद तैयार होकर सौंप दिया जाना चाहिए।

IBG के साथ कार्य अनुबंध में क्या कोई निश्चित सौंपने की तिथि तय की गई है?

शुभकामनाएं
M. Thiemann

नमस्ते श्री थिमैन,

आपके जवाब के लिए बहुत धन्यवाद।

तो, एर्शलीसुंग्सट्रेगर के अनुसार हम सितंबर के अंत तक शुरू कर सकते हैं। ह्म, इसके बारे में कई बातें सोचने को मिलती हैं। अगर सब ठीक रहा, तो यह सितंबर की शुरुआत में ही तैयार हो जाएगा, लेकिन इसे लिखित में निश्चित रूप से नहीं कहा गया है। हमारा बाउट्रेगर तब शुरू करेगा जब उसे एर्शलीसुंग्सट्रेगर से ओके मिल जाएगा। यह एक थोड़ी जटिल स्थिति है... सस्ता Grundstück + लेकिन दुर्भाग्यवश कुछ ज्यादा वेरिएबल्स। घर को 5 महीनों के निर्माण समय के बाद सौंपा जाना है।

अब तक हम इन्ग-डाइबा से हट गए हैं और हमने अपने Hausbank से संपर्क किया है। उनके पास अब सभी प्रासंगिक डेटा हैं और वे अगले कुछ दिनों में हमें बताएंगे कि क्या वे हमें इस राशि का ऋण दे सकते/चाहते हैं। कम से कम हमारा स्कोर 1c है... इससे उम्मीद जगती है। उसके बाद और विस्तार से चर्चा होगी। सलाहकार और उनकी सहकर्मी ने हमें Riester और Bausparvertrag के साथ एक सामान्य Annuitätendarlehen के संयोजन की सलाह दी। हम शुरुआत में, जैसा कि पहले पोस्ट में पढ़ा जा सकता था, काफी संदेह में थे या कहें विरोधी थे। शायद हमें पहले गलत सलाह दी गई थी। कम से कम हम सोमवार को Bauspar/Riesterkombi के बारे में और विस्तार से सुनना चाहते हैं।

Annuitätendarlehen का ब्याज दर 4.2% है और यह 10 साल के लिए चलती है, Riesterkombi पहले 10 से 13 वर्षों के लिए 3.65% और उसके बाद पूरी चुकौती तक 2.95% पर जारी रहती है। हालांकि चुकौती कुछ अधिक होगी, लेकिन कम से कम हम राशि के एक हिस्से पर लंबी ब्याज दर स्थिरीकरण अवधि प्राप्त कर रहे हैं।

कम से कम सलाहकार ने हमें डबल बुरा-प्रभाव के बारे में चिंताएं दूर करने में मदद की। मेरी Hausbank 12 महीने की Bereitstellungszeit प्रदान करती है। इसलिए केवल Grundstück के लिए ब्याज देगा और निर्माण शुरू होने के बाद यह निर्माण प्रगति के अनुसार समायोजित हो जाएगा।

मैं निश्चित रूप से आगे भी जानकारी दूंगा कि हम क्या निर्णय लेते हैं।

शुभकामनाएं
Crazy_Mamba

नमस्ते Crazy_Mamba,

रीस्टर-प्रोत्साहन के बारे में मैं अभी भी रिटायरमेंट की आयु में पश्च-कराधान के बारे में सोचता हूँ। कृपया इसे अच्छी तरह से योजना बनाएं ताकि आपको पता चले कि वृद्धापंथ में रीस्टर-प्रोत्साहन से अतिरिक्त कर बोझ कितना आएगा।

ब्याज दरें वाकई आकर्षक लगती हैं।

हाल ही में मैंने ज्यादातर Ing-Diba वित्तपोषण को प्राथमिकता दी है, क्योंकि Ing-Diba KfW फंड (अब भी कम से कम) 0.25% पर सब्सिडी देती है।

बहुत सारा नमस्कार
M. Thiemann

नमस्ते श्री थीमैन,

हाँ, हम तथाकथित पश्चात कर निर्धारण के बारे में भी सोचेंगे और निश्चित रूप से निर्णय लेने से पहले उसका हिसाब भी लगाएंगे।

इंग-दीबा के ब्याज छूट दिलचस्प हैं, लेकिन हमारे लिए समस्या छह महीने के बाद की तैयारी ब्याज है। दुर्भाग्य से, इंग-दीबा इस बारे में कोई बातचीत करने को तैयार नहीं है। हम यहां तो एकल परिवार के आवास के लिए किराया भी दे रहे हैं। इसलिए हमारी बैंक का 12 महीने की तैयारी मुक्त अवधि वाला प्रस्ताव बहुत दिलचस्प है।

अब हम उत्सुक हैं कि हमारे लिए और कौन-कौन से रास्ते खुलेंगे। हम सोमवार के लिए बहुत उत्सुक हैं। इस दिन हमारी हमारे मुख्य बैंक के साथ दूसरी बातचीत होगी।

सादर
Crazy_Mamba