जमीन खरीदें या और बचत करें?

नमस्ते प्रिय समुदाय,

क्योंकि अब हम एक ज़मीन खरीदने के विचार पर स्पष्ट रूप से सोच रहे हैं,
मैं आपसे आपकी राय माँगना चाहता हूँ।

प्रारंभिक स्थिति:

मेरी साथी (29 वर्ष), बेटी (डेढ़ साल की है :) और मैं (29 वर्ष) स्वाभाविक रूप से अपना घर चाहते हैं।
चूंकि हम अभी-अभी पढ़ाई खत्म करके काम शुरू किये हैं, इसलिए लगभग कोई पूंजी उपलब्ध नहीं है।
मेरी साथी आज नहीं तो कल घर बनाना चाहती हैं। मैं अभी की स्थिति में इसके खिलाफ हूँ।
मेरा मानना है कि पूंजी की कमी और कम आय से एक सही तरीके से घर का वित्तपोषण करना या कोई ऋण पाना संभव नहीं होगा।

संभावित फिर से बढ़ते ब्याज दरों को देखते हुए केवल अपनी पूंजी बचाना भी समझदार नहीं लगता। मेरी सोच है कि ज़मीन अभी खरीद ली जाए और तब तक पूंजी बचाते रहें जब तक आय की स्थिति सुधरती है और पर्याप्त पूंजी जमा हो जाती है।
इसके अलावा, हमने पहले ही अपनी "सपनों की ज़मीन" खोज ली है और उपलब्धता निश्चित रूप से सीमित है।

वित्तीय स्थिति:

महिला शुद्ध आय: 1600€ कर्मचारी, कंपनी में स्थायी (वेतन वृद्धि सुनिश्चित नहीं)
पुरुष शुद्ध आय: 1700€ सार्वजनिक सेवा में स्थायी (13वां वेतन, वेतन वृद्धि अनुबंध के अनुसार)

वर्तमान में सभी कटौतियों के बाद उपलब्ध:
1000€ (यह बचत की जा सकती है)

कोई चल रहा ऋण नहीं (गाड़ियाँ पूरी तरह से भुगतान हो चुकी हैं)

पूंजी 7000€ = जो ज़मीन के अतिरिक्त खर्चों में इस्तेमाल होगी।

ज़मीन की जानकारी:

450 वर्ग मीटर, 43,000 €, पूरी तरह से विकसित, एक नई बनी हुई आवासीय कॉलोनी में।

प्रश्न:
ज़मीन खरीदने और पूंजी जमा करने की इस योजना के बारे में आपकी क्या राय है?
यदि हाँ, तो ऋण किस रूप में लेने चाहिए?
पूरा वित्तपोषण घर+ज़मीन संभव/समझदारी भरा होगा?

हमारे घर के विचार के अनुसार, वह एक तैयार घर होगा जिसमें तहखाना नहीं होगा, 5 कमरे और लगभग 140 वर्ग मीटर का होगा। केवल फर्श बिछाने और टाइल लगाने का काम स्वयं करना होगा।

आपकी राय के लिए बहुत धन्यवाद।

नमस्ते र्यूगनर।

यदि आप दोनों वास्तव में एक स्थायी इच्छा रखते हैं कि एक निजी घर खरीदना है और आपके सपने की जमीन पहले ही देख ली गई है, तो मैं उस जमीन को अभी ही खरीदने की सलाह दूंगा (जैसे कि एक परिवर्तनीय ब्याज दर के माध्यम से वित्तपोषित करके) और कोशिश करें, (आप सबसे अच्छा यह आकलन कर सकते हैं कि कितना संभव है) साथ में पूंजी भी जमा करते रहें, ताकि मध्यम अवधि में घर के वित्तपोषण को यथार्थ रूप से संभाला जा सके।

7000€ पूंजी वास्तव में बहुत कम है...
दिए गए परिस्थितियों में यह एक क्लासिक 120% वित्तपोषण होगा, जो आपकी आय के अनुसार बड़ी संभावना से संभव नहीं है। (मेरी राय)

क्या परिवार नियोजन पूरा हो चुका है?

बहुत शुभकामनाएँ।

आप लोग जमीन खरीदने + आगे अपनी पूंजी बचाने के बारे में क्या सोचते हैं?

यदि आप 45,000 यूरो का ऋण लेते हैं, जिस पर सालाना 2.5% ब्याज लगता है, और आप महीने में 1000 यूरो चुकाते हैं, तो आप 4 साल में कर्ज मुक्त हो जाएंगे। आपके पास तब नकद के रूप में 0 (शून्य) पूंजी होगी और कर्ज मुक्त जमीन होगी।

आप ऊपर दी गई गणना में अन्य संख्याएँ भी लगा सकते हैं, प्रवृत्ति परिवर्तित नहीं होगी।

क्या यह सपनों की जमीन है? क्या कोई शर्तें हैं (खरीद के बाद x महीनों में निर्माण शुरू करने की बाध्यता)? जमीन के स्वामित्व से कौन से नियमित खर्च होते हैं?

मैं आज से ही जमीन और घर के लिए 120% वित्तपोषण की सलाह नहीं दूंगा, क्योंकि मेरी राय में आपकी आमदनी पर्याप्त नहीं है या निर्माण बहुत महंगा है।

वैसे सपने बदल सकते हैं, लेकिन जमीन नहीं।

आखिरकार, मेरी दृष्टि से तुम्हें मुख्य रूप से दो सवाल पूछने होंगे, जो यहाँ आंशिक रूप से पहले ही चर्चा किए जा चुके हैं:

1.) क्या आप लोग पारिवारिक योजना के साथ समाप्त हो गए हैं, यानि: क्या एक बच्चा ही रहेगा या और बच्चे आने हैं। यदि आपकी स्थिति ऐसी ही बनी रहती है, तो आय की स्थिति की गणना करना आसान होगा। यदि और बच्चे आते हैं, तो एल्टरन्गेल्ड/किंडरगेल्ड के साथ आय की स्थिति पहली बार में खराब हो जाएगी और बाद में भी शायद पहले के स्तर पर वापस नहीं आएगी (अधिकांश परिवारों में ऐसा होता है, जब कई बच्चे होते हैं तो आमतौर पर एक व्यक्ति सिर्फ पार्ट-टाइम में काम करता है)

2.) बच्चा1 के कारण किन खर्चों का सामना आपके पास जल्द ही करना होगा। मुझे पता नहीं कि आपके इलाके में किंडरगार्टन/कीगा खर्च कितने हैं या पूरी दिन की स्कूल क्या लेती है। तुलना के लिए: हमारे यहाँ बोचम में हमें अपनी बेटी (2 साल) के लिए किंडरगार्टन शुल्क सहित भोजन शुल्क के रूप में लगभग 300€/माह खर्च करना पड़ता है। यह निश्चित रूप से आय पर निर्भर करता है, लेकिन कम से कम आप दोनों मिलकर अच्छी कमाई करते हैं, आपके शुल्क भी इसी तरह के हो सकते हैं। यदि ऊपर 1.) के अनुसार और बच्चे योजनाबद्ध हैं, तो इसके बारे में सबसे बेहतर जानकारी जुटाएं।

यदि आप दोनों प्रश्नों के उत्तर अपने लिए दे सकते हैं (एक बच्चे के साथ ही स्थिति बनी रहे और किंडरगार्टन के खर्च कम हों), तो मैं आपकी आय के अनुसार निश्चित रूप से ज़मीन खरीदने की दिशा में सोचूंगा। आपके काम की सुरक्षा को देखते हुए (जैसा कि आपने ऊपर "कैंपनी" के तहत लिखा, बायर और कार्श्टाड्ट दोनों इसमें आते हैं, ताकि वर्तमान रोजगार सुरक्षा की चरम सीमाएं समझ में आएं), कम से कम मैं अपने लिए इस समय एक घर निर्माण की गणना करवा सकता हूँ। ब्याज दरें शायद अब और कम नहीं हो सकतीं। यदि आप फिर भी अपेक्षाकृत सस्ते में बनाते हैं, तो यह निश्चित रूप से आपकी वर्तमान आय के अनुरूप हो सकता है।

चाहे जो भी निर्णय लें, उससे पहले एक कृपा करें: तीन महीने तक एक घर खर्च पुस्तक चलाएं। और वह भी सचमुच हर खर्च के साथ। ध्यान दें उन भुगतानों पर जो केवल त्रैमासिक/अर्धवार्षिक/साल में एक बार आते हैं और उन्हें मासिक रूप में परिवर्तित करें। तभी आप वास्तव में यह निर्णय ले पाएंगे कि आप कितनी किश्त वहन कर सकते हैं (बैंक आपको फिर भी बताएगी कि वह इसे कैसे देखती है)।

और मेरी अंतिम सलाह: यदि आप किसी वित्तपोषण का निर्णय लेते हैं (चाहे "सिर्फ" ज़मीन के लिए हो या घर के साथ), तो बैंक के प्रस्तावों की अच्छी तरह तुलना करें। मैं - एक बैंकर के रूप में - यहाँ सलाह देता हूँ कि आप फाइनेंस एजेंट जैसे इंटरहिप, डॉ. क्लेन या हुट्टीग एवं रोम्फ लें, क्योंकि अक्सर इनके माध्यम से बैंक से सीधे बेहतर प्रस्ताव मिलते हैं (हमने अपनी खुद की घर की फाइनेंसिंग के लिए 2008 में इंटरहिप के साथ अच्छे अनुभव हासिल किए और वर्तमान में 2015/2016 में हुट्टीग एवं रोम्फ के साथ)।

जमीन के अनुबंधों को अच्छी तरह देखें: अक्सर नए निर्माण क्षेत्रों में जमीन पर यह शर्त लागू होती है: सबसे迟 3 साल के अंदर निर्माण शुरू करना, 5 साल में पूरा करना,...

जमीन के अनुबंधों को ठीक से देखो: अक्सर नए निर्माण क्षेत्रों में जमीनों पर ये शर्तें होती हैं: अधिकतम 3 वर्षों में निर्माण शुरू करना, 5 वर्षों में पूरा करना,...

बिल्कुल। यही मुख्य मुद्दा है। अन्यथा वर्तमान खरीद के खिलाफ कोई बात नहीं है। लेकिन निर्माण को मैं अभी दूर धकेल दूंगा। कोई पूंजी नहीं है और आय कम है, इसके कारण यह संभव नहीं है। आप सब निश्चित रूप से केवल 80 वर्गमीटर का बंगला नहीं चाहते :)

हमने भी कुछ इसी तरह किया था। जमीन के लिए 2 लाख का ऋण लिया, लेकिन 5 वर्षों तक निश्चित किया (1% से कम ब्याज पर)। फिर आप आराम से चुकता/बचत कर सकते हैं। अगर जमीन अच्छी जगह पर है, तो इसमें कोई बड़ा जोखिम नहीं है क्योंकि आप जमीन को कभी भी फिर से बेच सकते हैं।

सादर, स्टेफन