नया घर बनाना वास्तविकता के साथ?

नमस्ते सभी को

हम कुछ समय से आपके शानदार फोरम को पढ़ रहे हैं और पहले ही कुछ सुझाव पाए हैं।

अब हमारे बारे में थोड़ा बताएं। हम शादीशुदा हैं, वह 29 वर्ष का है और वह 27 वर्ष की है, हमने निर्णय लिया है कि हम अगले 2 - 3 वर्षों में लोर्राच / वील अम राइन क्षेत्र में एक घर बनाना चाहते हैं।

तब तक हमारे पास लगभग 50,000 € की खुद की पूंजी होगी। हमने अब तक कुछ बैंकों और स्वतंत्र वित्त सलाहकारों से ऋण के लिए सलाह लेना शुरू कर दिया है।

क्योंकि हम पहले से जानना चाहते हैं कि हम क्या खर्च कर सकते हैं।

वहाँ विभिन्न राशियाँ आईं, 300,000 € से लेकर 450,000 € तक सब कुछ था।

अब हमारी स्थिति के बारे में थोड़ा, हम वर्तमान में एलसास में एक पुराने मकान में किराए पर रहते हैं जिसकी ऊर्जा दक्षता C है। उस मकान का क्षेत्रफल 120 वर्ग मीटर है और हम वहाँ तेल से हीटिंग करते हैं। खराब इन्सुलेशन के कारण हमारे वार्षिक हीटिंग खर्च लगभग 3500 € हैं। किराया हम 1000 € बिना हीटिंग के देते हैं।

मेरी स्विट्ज़रलैंड में एक अच्छी और सुरक्षित नौकरी है और कर, वाहन और बीमा काटने के बाद अगर हम जर्मनी चले जाएं, तो हमारे पास 3,100 € (लगभग 3750 CHF) उपलब्ध होंगे।
मैंने करों और सबका हिसाब रखा है, हमने एक टैक्स सलाहकार से जानकारी ली है, क्योंकि इसे निकालना इतना आसान नहीं है।

फिलहाल, हम हर महीने 400 € एक मकान बचत योजना में जमा करते हैं।

मेरी पत्नी अभी काम की तलाश में है, क्योंकि उसे 2010 में एक गंभीर दुर्घटना हुई थी और वह एक साल के लिए पूरी तरह से अक्षम थी।

इस कारण से, हम ऋण के लिए केवल मेरी आय को ही ध्यान में रखेंगे।

हम मासिक लगभग 1200 € (लगभग 1500 CHF) ऋण चुका सकते हैं, क्या आपको लगता है कि 300,000 € का ऋण लेना संभव होगा?
हम शायद यह ऋण CHF में लेंगे, जो वर्तमान में लगभग 366,000 CHF होगा, ताकि विनिमय दर/जोखिम से बचा जा सके।

आपके मूल्यांकन के लिए पहले से ही धन्यवाद।

ऋणों के मामले में यह सामान्य रूप से यह कहना आसान नहीं है कि क्या संभव है। मान लीजिए आप 4% ब्याज + 1% मूलधन चुकौती करते हैं, तो 300,000€ पर आपको प्रति वर्ष 15,000€ चुकाने होंगे। 12 से विभाजित करने पर यह प्रति माह 1,250€ होता है। फिर आपको लगभग 45 साल लगेंगे जब तक कि आप कर्ज मुक्त न हो जाएं। ब्याज दर बाजार, आपके स्व-पूंजी और आपकी मूल्यांकन पर निर्भर करती है ([Wo bist du beschäftigt, wie lange usw.])। एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार से बात करें, वह आपको वास्तविक स्थिति बता सकता है।

मैं एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार से बात करें, वह आपको वास्तविक क्या है यह तुरंत बता सकता है.

नमस्ते Wastl
हम पहले ही 2 बैंकों और 2 वित्तीय सलाहकारों से बात कर चुके हैं।
एक बैंक और एक सलाहकार ने कहा कि हम लगभग 400,000 € ले सकते हैं, जबकि अन्य दोनों ने कहा कि लगभग 300,000 € के साथ हम एक "सुरक्षित स्थिति" में होंगे।

हम अब आपकी राय सुनना चाहते हैं, क्योंकि जैसा कि कहा गया है हम अभी शुरुआत में हैं और पहले यह निर्धारित करना चाहते थे कि किस मूल्य वर्ग में हम एक घर खोज सकते हैं।

क्या आप मेरे वर्तमान वेतन के हिसाब से भी 300,000 € को यथार्थवादी समझते हैं, क्योंकि हम केवल एक वेतन के आधार पर ही गणना करना चाहते हैं।

बहुत धन्यवाद

यह दुर्भाग्यवश भी व्यक्तिपरक है। आप मासिक जीवन यापन के लिए कितना पैसा चाहते हैं? आप अपने लिए कौन सा विलासिता करते हैं? पारंपरिक बैंकर अक्सर कहते हैं कि मासिक रूप से क्रेडिट + मकान के सहायक खर्चों के लिए नेट इनकम का 40% अधिकतम होना चाहिए। आपके मामले में यह 1,240 € होगा। सहायक खर्च निश्चित रूप से 150 - 200 € (बीमा आदि सहित) होंगे। लेकिन अगर आप कम पैसे में काम चला सकते हैं तो क्रेडिट + सहायक खर्चों के लिए आय का 50% तक इस्तेमाल किया जा सकता है। यह यथार्थवादी है। अगर मैं आपकी स्थिति में होता तो मैं 300,000 € उधार लेने का साहस करता।

400 000 मुझे लगता है कि यथार्थवादी नहीं है। अब बैंकों के साथ सावधान रहना होगा। वे ग्राहक के भले से ज्यादा अपनी कमीशन पर ध्यान देते हैं।

हमारे मुख्य बैंक का पहला बैंक सलाहकार भी हमें लगभग 400 000 का कर्ज देने को तैयार था, और 250 000€ के कर्ज (जितना हम चाहते थे उससे ज्यादा नहीं) पर 15 वर्षों के लिए 3.9% ब्याज दर ऑफर की थी।
फिर हम एक स्वतंत्र वित्त सलाहकार के पास गए: नतीजा, 300 000€ हमारी "सुरक्षित" अधिकतम सीमा होगी। इससे ऊपर सब कुछ उच्च जोखिम होगा। उसने फिर हमारे मुख्य बैंक से पूछा, और 250 000€ के लिए 20 वर्षों पर तत्काल 3.1% ब्याज दर मिली।

और हमारी वर्तमान नेट आय 3100€ से अधिक है।

हम ऐसा मानते हैं कि 1% की चुकौती हमारे एक वेतन से आसानी से संभव है। इससे ऊपर जो कुछ भी होगा वह बोनस है और उसे विशेष रूप से चुकाया जाएगा। यदि हम सालाना 5000 से 7000€ तक अतिरिक्त भुगतान करते हैं, तो 20 साल में हम अपना कर्ज चुका देंगे। लक्ष्य 15 साल में कर्ज मुक्त होना है।

लेकिन ऐसे परिदृश्यों को विशेषज्ञ के साथ भी एक बार जरूर जांचना चाहिए। सबसे खराब स्थिति, सबसे अच्छी स्थिति... अपेक्षित वेतन वृद्धि, विरासत और इसी तरह। इन जानकारियों के आधार पर जोखिम का अनुमान लगाया जा सकता है।

लेकिन जरूरी बात यह है कि आपातकाल में यह हमेशा वर्तमान पैसे से काम करना चाहिए। तो अगर मेरी वेतन स्थिर रहे, मेरी पत्नी बच्चे की देखभाल के लिए घर पर रहे और फिर कभी काम न करे, तो भी हम 1% चुकौती पर 35 साल में कर्ज चुका देंगे। यह संभव है लेकिन यह उचित उपाय नहीं होगा :)

और हमारा नेट वर्तमान में 3100€ से ज्यादा है।

3100 € मेरे/हमारे यहां करों, सभी वर्तमान बीमाओं / वाहन के, गृहस्थी, कानूनी सुरक्षा, उत्तरदायित्व, जीवन बीमा, स्विट्जरलैंड में अतिरिक्त पेंशन बीमा को घटाकर हैं। साथ ही हमने वहां पहले ही कुत्ते का कर और वाहन कर काट दिया है, जो हमें फिर से जर्मनी में भुगतान करना होगा। और वर्तमान में हम जो 400 € भवन बचत समझौते में देते हैं, उसे भी घटाया है।

100 € भी हमारे लिए "सबसे बुरा मामला" है बिना उस अनुबंधित पहले से तय 1000 CHF वेतन वृद्धि के जो मुझे जनवरी से मिलेगी, और बिना किसी बोनस भुगतान के और मेरी पत्नी के वेतन के बिना।

हमें भी 400`000 € बहुत ज्यादा लगते हैं, लेकिन हम सोचते हैं कि 300`000 संभव हैं।

सादर