क्या किसी संपत्ति को खरीदने की शर्तें अच्छी हैं?

नमस्ते सभी को,

मैं कुछ समय से चुपचाप पढ़ रहा हूँ। अब एक अचानक मौका आया है, कि डार्मश्टैड के पास एक मौजूद संपत्ति खरीदी जाए।
चूंकि हमें यह लेकर कुछ संदेह है कि क्या हमारे पास एक समझदारीपूर्ण और अच्छा वित्तपोषण प्रस्ताव है, इसलिए मैं आपके विचार जानना चाहूंगा।

मुख्य तथ्य:
वह, 31 वर्ष, नेटो 3,600€, 13 वेतन
वह महिला, 29 वर्ष, नेटो 2,400€, 13.5 वेतन
शादीशुदा नहीं, लगभग 2 वर्षों में बच्चे की योजना।

खरीद मूल्य: 600,000€ + 50,000 आधुनिकीकरण (पूर्ण वित्तपोषण)
खरीद की अतिरिक्त लागत: 82,000€ (स्वयं की पूंजी से)

उच्च राशि और ब्याज दर परिवर्तन के जोखिम के कारण एक विभाजन योजना प्रस्तावित है:
193,000€ भवन बचत अनुबंध 30 वर्ष (पहले 15 वर्ष के लिए ब्याज दर 0.72%, 16वें वर्ष से 1.25%)
447,000€ बैंक ऋण (15 वर्षों के लिए ब्याज दर 0.93%, 2.66% चुकौती)
वार्षिक किश्त लगभग 2,005€ है।

क्या कोई बेहतर संयोजन सुझाया जा सकता है? क्या संभवतः बेहतर प्रस्ताव मौजूद हैं?

आपके मूल्यवान सुझाव के लिए धन्यवाद।

सादर
लार्स

15 साल के लिए 100%-फाइनेंसिंग पर 1.00% से काफी कम दर पर, मेरी राय में यह एक शानदार ऑफ़र है। BS-लोन के लिए गारंटीकृत ब्याज दर भी मेरी राय में ठीक है। किस बैंक ने आपको यह ऑफ़र दिया है?

आपकी जगह मैं अपनी वार्षिक किस्त और आपकी हैम्बर्ग आय के संदर्भ में सहज महसूस नहीं करूँगा। अगर बच्चों की वजह से वेतन अस्थायी रूप से बंद हो जाता है तो आप क्या करेंगे?

क्या 13वां या 13.5वां वेतन एक गारंटीकृत अतिरिक्त वेतन है (टैरिफ कॉन्ट्रैक्ट या कार्य अनुबंध के तहत प्रदर्शन से स्वतंत्र रूप से गारंटीकृत)?

मैं बैंक जाकर आपकी सीमाओं के बारे में पूछूँगा।
जब आप यहाँ पूछ रहे हैं, तो वह संपत्ति किसी और ने पहले ही खरीद ली है।
आपको अपनी सीमाएँ जाननी चाहिए और अगर अंतर्ज्ञान साथ दे तो तुरंत कार्रवाई करनी चाहिए।

आपके प्रतिक्रिया के लिए बहुत धन्यवाद।

डॉयचे बैंक और BHW

बाउस्पारवेरट्राग-ब्याज ठीक है? इसका मतलब है कि इसमें अभी भी सुधार की संभावना है।

हाँ, 13 और 13.5 अनुबंधित रूप से गारंटीशुदा हैं। लेकिन वे हमारी योजना में शामिल नहीं हैं या केवल हमारी योजना में एक बफर के रूप में शामिल हैं।

मुझे भी शंका थी कि क्या यह एक ठोस योजना है। हमारे घरेलू बजट की तैयारी के बाद जिसमें भविष्य में होने वाली लागतों को शामिल किया गया है, सभी खर्चों को घटाने के बाद हमारे पास 2,000€ बचते हैं। यदि केवल 65% पार्टनर की सैलरी उपलब्ध होती है, तो हमारे पास एक साल के लिए लगभग 1,200€ उपलब्ध होंगे। योजना यह है कि वह शुरू में पार्ट-टाइम काम करेंगी, फिर बाद में फुल-टाइम काम पर जाएंगी।

बैंक को कोई समस्या नहीं दिखती, हालांकि वे ज़ाहिर तौर पर अपनी स्वार्थ भी देखते हैं।

हमने घर पहले ही आरक्षित कर लिया है और कुछ दिन से विभिन्न क्रेडिट संस्थानों से बातचीत कर रहे हैं।

Bausparvertrag-Zins ठीक है? इसका मतलब है कि अभी सुधार की गुंजाइश है।

ठीक होने का मतलब है कि मुझे क्लासिक क्रेडिट कंडीशंस के बारे में बेहतर जानकारी है और मैं BS लोन के ब्याज दर को न तो बहुत अच्छा मानता हूँ, न ही बहुत खराब। ध्यान रखें, आपको BHW पर बाऊस्पार राशि पर 1.6% की एक समापन शुल्क देनी होती है। यह लगभग 3,000 यूरो है।

ZÄR की सुरक्षा मेरी राय में हमेशा दीर्घकालिक आय विकास पर निर्भर करती है। अगर आप अपनी व्यक्तिगत करियर सीढ़ी के अंत में पहुँच गए हैं और आम (टैरिफ) वृद्धि के अलावा कोई वेतन वृद्धि उम्मीद नहीं है, तो मैं ZÄR की सुरक्षा की ओर अधिक झुकाव रखूंगा। अगर इसका उलट है, तो मैं जोखिम भरी वित्त पोषण संरचना चुनूंगा...

स्पष्टीकरण के लिए निम्नलिखित गणना उदाहरण:

650 हजार यूरो, 15 साल के लिए 0.93% वार्षिक दर पर, मासिक किस्त 2,005 यूरो, जो प्रारंभिक पुनर्भुगतान 2.77% वार्षिक देता है और अनुमानित कुल अवधि 31 वर्ष होती है।

15 साल बाद, आपके पास लगभग 360 हजार यूरो की बकाया ऋण होगी, और कुल भुगतान ब्याज 71 हजार यूरो होगा।

ऋण मूल्यांकन अनुपात तब लगभग 69% होगा - यदि हम प्रॉपर्टी का मूल्य 520 हजार यूरो मानें (650 हजार यूरो x 80%) - जो 15 साल की वर्तमान दर लगभग 0.70% वार्षिक के बराबर होती है।

आगे मान लेते हैं कि 15 साल में ब्याज दर मौजूदा दर से 400 बेसिस पॉइंट अधिक होगी, जिससे अगली वित्तपोषण के लिए ये प्रमुख आंकड़े होंगे:

- बकाया ऋण 360 हजार यूरो
- 16 साल की स्थिर अवधि
- ब्याज दर 4.70% प्रतिवर्ष
- बची हुई अवधि 16 साल

= पहले ब्याज अवधि समाप्ति के बाद किस्त: 2,673 यूरो

गणना विशेष भुगतान के बिना की गई है...

अर्थात आपकी किस्त 668 यूरो बढ़ जाएगी। इसे आप अब मुद्रास्फीति के अनुसार भी समायोजित कर सकते हैं... मेरी राय में यह स्वीकार्य जोखिम है। लेकिन यह हर व्यक्ति का अपना निर्णय है।

हाँ, 13 और 13.5 अनुबंध द्वारा सुनिश्चित हैं। लेकिन ये हमारी योजना में शामिल नहीं हैं या केवल एक बफर के रूप में शामिल हैं।

अच्छा, समझ गया। तो आपके पास सच में 6,000 यूरो प्रति माह नहीं, बल्कि 6,500 यूरो प्रति माह उपलब्ध हैं। यह स्थिति काफी बेहतर लगती है।

हमने घर पहले ही आरक्षित कर लिया है और कुछ दिनों से विभिन्न क्रेडिट संस्थानों के साथ बातचीत कर रहे हैं।

तो आराम से प्रस्तावों का मूल्यांकन करें...

लेकिन विक्रेता/दलिए को Deutsche Bank की वित्तपोषण पुष्टि जरूर दिखाएं, ताकि कोई अन्य इच्छुक व्यक्ति बीच में न आ सके... FB का मतलब यह नहीं है कि आप अंततः Deutsche Bank से ही वित्तपोषण करवा रहे हैं।

तो मेरे लिए यह काफी कम होगा। खासकर क्योंकि अभी कोई बच्चे नहीं हैं, लेकिन योजना बनाई गई है।
किसी एक व्यक्ति की आय कई वर्षों के लिए कम हो जाती है, सिर्फ एक साल के लिए नहीं। बेहतर होगा कि आप आय का 50% मानकर चलें, क्योंकि एल्टरन्गेल्ड मुफ्त नहीं मिलता।
क्या आपकी पत्नी वाकई एक साल के बाद पूर्णकालिक काम करना चाहती हैं? पूरी तरह से तय है? यह सच में चाहना चाहिए और बच्चों की देखभाल भी उसी हिसाब से सुनिश्चित होनी चाहिए।
कम से कम दूसरे बच्चे के आने पर (अगर योजना बनाई गई है) यह मुश्किल हो जाएगा।
अगर मैं अंदाजा लगाऊं तो लगभग 50% आपकी आय (बच्चों के भत्ते सहित) घर पर चले जाएंगे। और वह भी बच्चों की वजह से बढ़े हुए खर्चों के साथ।