प्रसिद्ध बैंक में नियुक्ति और वित्तपोषण की समस्याएँ

सभी को नमस्ते,
हम कल अपने मुख्य बैंक में एक निर्माण ऋण के लिए गए थे।
मैं 40 साल का हूँ और मेरी पत्नी 36 साल की है। मैं सार्वजनिक सेवा में काम करता हूँ और मेरी पत्नी 400€ की नौकरी करती है। कुल मिलाकर हमारे पास लगभग 3000€ शुद्ध आय उपलब्ध है। इसमें बच्चों के भत्ते शामिल नहीं हैं। जो कुछ भी बचता है वह छोटी को मिलता है।
हमारे पास 60,000€ मूल्य का पूरी तरह विकसित प्लॉट है जिस पर घर बनना है। स्व-पूंजी के रूप में 160,000€ उपलब्ध हैं।
मनपसंद घर, गैरेज सहित, लगभग 350,000€ में होना चाहिए।
हमारे बैंक कंसल्टेंट को वित्तपोषण बहुत अस्थिर लगता है और वह हमें निर्माण से बचने की सलाह देते हैं। बेहतर होगा कि कोई मौजूदा संपत्ति खरीदी जाए। हम भले ही दूसरी बैंक में जाएँ, पर मैं इसी तरह की प्रतिक्रिया की उम्मीद कर रहा हूँ।
मुलाकात के बाद हमें यकीन नहीं हो पा रहा है कि हमें वास्तव में घर बनाना चाहिए या नहीं। मैं 60 साल की उम्र में घर का ऋण चुकाना नहीं चाहता। क्या इसका कोई मतलब है?
किसी भी सलाह या सुझाव के लिए आभारी रहूँगा।

60 T€ Grundstück + 160 T€ Eigenkapital या क्या जमीन उसमें शामिल है?

पहले मामले में मुझे कुछ भी डगमगाते हुए नहीं दिख रहा है। अगर आप 1,000 यूरो (या दो 500 यूरो ;)) की किश्त भर सकते हैं तो आप 20 साल में खत्म हो जाएंगे। 160 T€ Eigenkapital सहित जमीन के साथ भी यह संभव होना चाहिए।

शायद इच्छाओं को थोड़ा कम करें। ;)

क्या घर बनाने की लागत में [Nebenkosten] भी शामिल हैं?

अन्यथा मैं इस प्रकार गणना करूंगा:

350k घर
40k [Baunebenkosten]
60k ज़मीन
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450k कुल लागत

- 60k ज़मीन (स्वयं का धन)
- 140k (स्वयं का धन) (20k मैं आपातकाल के लिए रखूंगा)
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250k वित्तपोषित राशि

यहाँ [Beleihungswert] सैद्धांतिक रूप से 60% से कम है, जो बैंकों के लिए लगभग कोई जोखिम नहीं होगा। इसका मतलब मोटे तौर पर लगभग 1250 यूरो की किस्त होगी। यह कम नहीं है। लेकिन इससे कम मैं नहीं करना चाहूंगा, क्योंकि अन्यथा पुनर्भुगतान बहुत कम होगा।
शायद बैंककर्मी इसे ज्यादा समझ सकता है।
अगर आप घर छोटा बनाते हैं तो क्या होगा? क्योंकि 350k कोई छोटी रकम नहीं है।

असल में, वर्तमान में बैंक ऋण देने के मामले में काफी उदार हैं। इसलिए इस बयान को निश्चित ही गंभीरता से लेना चाहिए।

सारे तथ्य अभी पूरी तरह सामने नहीं आए हैं। उदाहरण के लिए अगर तुम्हारा कामकाजी अनुबंध सीमित अवधि का है, तो सलाह देना ही एकमात्र विकल्प है...

महिला के 400€ जिन को कोई भी बैंक सुरक्षित आय के रूप में नहीं मानता है और इसलिए वित्तपोषण के मूल्यांकन में इसे पूरी तरह नजरअंदाज किया जाता है। आपकी आय इसलिए 2,600€ + बालभत्ता है।

वास्तविक वित्तपोषण आवश्यकता कितनी है और कितने % पर गिरवी रखी गई है?

मैं यहाँ उन पूर्व वक्ताओं की तरह ही असमंजस में हूँ। महिला की आय 400 € से कम है। और आपकी अच्छी शुद्ध आय निश्चित रूप से Stkl. 3 + Kinderfreibetrag के साथ है। इसका मतलब है कि कर मामले में सब कुछ पहले ही "निकाल" लिया गया है। उदाहरण के लिए हमारे यहाँ, जब आय लगभग 3600 शुद्ध थी, तब वे 250k पर थोडा परेशान थे। इसमें 600 € Elterngeld शामिल था और मैं कर वर्ग 4 में था! मुझे 2013 के लिए 6,000 € से ज्यादा कर वापसी मिली!

यहां भी कई बैंकों के लिए Elterngeld एक समस्या था।

अपने लिए एक गंभीर बजट योजना बनाओ। और इस विकल्प पर विचार करो कि क्या होगा यदि। क्या महिला तब अंशकालिक काम करने को तैयार है?

मैं सामान्यतः अपने पूर्व वक्ताओं से सहमत हूँ।

वास्तव में वहाँ कुछ भी हिलता नहीं है या बहुत कम हिलता है, जब तक कि हम सब कुछ नहीं जानते।

अगर आप 2,600 यूरो में से लगभग 1,000-1,200 यूरो क्रेडिट रेट और 300 यूरो अतिरिक्त खर्च निकालते हैं, तो बाकी बचता है 1,000 यूरो + बच्चों का भत्ता + सहायक नौकरी सब कुछ के लिए। इसके साथ कोई बहुत खुशी नहीं होती, लेकिन अगर आप खुद पर भरोसा करते हैं... बैंक के लिए यह असल में कोई फर्क नहीं पड़ता, उनके पास अपनी पूंजी हिस्सेदारी पर एक शानदार सुरक्षा है।

निष्कर्ष: या तो सलाहकार का दिन बहुत खराब था (शायद अभी अभी बॉस या पत्नी ने डांटा हो आदि), उसे पता नहीं है कि वह क्या कर रहा है या फिर आप में कुछ ऐसा है जो बैंक की मर्ज़ी के अनुसार सही नहीं है। शायद कभी स्कुफा जांची गई है?