Maison individuelle avec peu de capital propre, la suivante !

Chers membres du forum,
en cherchant sur Google, j'ai trouvé ce super forum et je voulais maintenant recueillir votre avis concernant un financement immobilier. Je suis en train de démarcher les banques, mais un échange avec des "gens normaux" dans un tel forum, qui ont beaucoup d'expérience, ça vaut quand même quelque chose.
Donc : Nous (mariés, 1 enfant, le 2ème en route :-)) cherchons une maison individuelle et après une longue recherche, nous en avons trouvé une. Ce doit être une maison individuelle, maintenant un promoteur propose terrain + maison (160 m²) pour 385 000 €. C’est en quelque sorte clé en main, il faut rajouter les frais de droit de mutation, notaire et une cuisine.
Concernant les finances, voici la situation : le revenu net mensuel est compris entre 4000 et 5500 €. Compris signifie qu’étant donné que nous attendons un enfant, un salaire va disparaître ; nous partons donc sur 4000 €.
Le problème est que nous avons quasiment pas d’apport personnel, environ 30 000 € (ainsi que 10 000 € en dépôt à terme, inaccessibles pour les trois prochaines années). Cela vient du fait qu’en tant que diplômés, on commence tard dans la vie active, on achète une voiture, on rembourse le Bafög, etc. Nous n’avons pas non plus de parents riches.
Nous avons donc besoin d’un crédit de 390 000 €, la mensualité envisagée est d’environ 1600 € (soit environ 1,5 % d’amortissement) avec des remboursements anticipés réguliers. Mes deux questions sont :
1. Avons-nous des chances réalistes d’obtenir un crédit ?
2. La taxe de mutation (nous sommes en NRW) est-elle de 5 % sur le prix total d’achat, soit 385 000 €, ou seulement sur le prix du terrain ?
Merci d’avance pour vos réponses !

Bonjour,

Il s'agit d'une maison individuelle, un promoteur propose maintenant un terrain + maison (160m²) pour 385 TEUR. C'est en quelque sorte clé en main, les coûts supplémentaires sont la taxe de mutation, le notaire et une cuisine.

Effectivement clé en main – c’est-à-dire avec les raccordements publics comme l’assainissement ou le raccordement au gaz ? Sinon, il faut encore compter environ 35 TEUR de frais annexes de construction, que tu dois prendre en compte dans ton financement.

Où veux-tu construire et avec qui ?

Nous n'avons pas non plus de parents riches.

Mon fils non plus, il rembourse aussi en ce moment la NRW.Bank :)

Nous avons donc besoin d’un crédit de 390 TEUR, nous avons envisagé une mensualité d’environ 1600 € (soit environ 1,5 % d’amortissement) ainsi que des remboursements anticipés réguliers. Mes deux questions sont :
1. Avons-nous des chances réalistes d’obtenir un crédit ?

Même si je ne suis pas un expert en financement, je pense qu’il n’y a rien qui s’oppose à une décision positive. Néanmoins, tu devrais - en plus des banques que tu démarcheras - consulter un financeur indépendant. Il est responsable des erreurs de conseil et a l’avantage inestimable de ne pas être lié à des programmes particuliers, contrairement à la plupart des banques.

Tu t’es inscrit ici à la gare principale en venant de NRW ; selon ta provenance, je peux volontiers te recommander un courtier en financement indépendant, si tu n’as pas toi-même de contacts appropriés.

2. La taxe de mutation (nous sommes en NRW) est-elle de 5 % sur le prix d’achat total, soit 385.000, ou s’applique-t-elle uniquement sur le prix du terrain ?

Si tu achètes à la fois le terrain et la construction neuve de une seule main, 5 % sont dus sur les deux. Si le promoteur t’intermédie le terrain et qu’il n’existe aucun lien économique entre le vendeur du terrain et le promoteur, alors tu dois seulement payer la taxe sur la part terrain.

Cordialement

L'expert en construction l'a déjà écrit. Il faut absolument demander une liste précise de ce que signifie "clé en main". Informe-toi aussi sur la taille du terrain et combien coûte un terrain dans un emplacement similaire. Ainsi, tu sauras combien coûte la maison et pourras estimer si c'est une bonne offre ou non. Les coûts annexes de construction comme les travaux de terrassement peuvent être très élevés, donc renseigne-toi à ce sujet. Si ton entreprise te parle de coûts annexes d'environ 15000, ajoute encore au moins 15000 si tu dois payer séparément tous les travaux de terrassement, les travaux de canalisation et les raccordements. Malheureusement, on fait souvent de la publicité avec des prix bas, mais à la fin, il n'y a qu'un seul qui paie, l'acheteur.

Tout d'abord, merci beaucoup pour vos réponses !
J'avais explicitement demandé au bon monsieur dans quelle mesure des coûts annexes à la construction, tels que par exemple les lignes électriques, d'eau et de téléphone, étaient encore à prévoir. Sa réponse était : 385 000 EUR, tout est compris sauf le notaire et la taxe foncière. La construction doit d'ailleurs se faire avec la "Regio Baugesellschaft" à Krefeld.
Concernant le financement, j'ai également contacté les prestataires financiers "Dr. Klein" et "Ing-Diba" (c’est bien une banque, mais ils indiquent qu’ils ont accès aux produits de plusieurs banques) et j’attends maintenant une réponse...

Bonjour,

Gebaut soll übrigens mit der "Regio Baugesellschaft" in Krefeld.

Je ne la connais malheureusement pas ; notre financeur est basé à KR, je vais lui demander une fois :)

Cordialement