Problèmes de décaissement de crédit : utilisation prioritaire des capitaux propres ?

J’ai de gros problèmes avec ma banque concernant le décaissement de mon prêt.

Il s’agit d’un prêt à annuités de la banque KFW.

Le prêt KfW est géré par la DSL Bank et a été intermédié par le courtier financier Easyhyp. Le contact avec Easyhyp a été établi via la Postbank, dont je suis client.

Le montant du prêt s’élève à 100 000 € pour des coûts de construction estimés (hors terrain) de 240 000 €.

Je suis auto-constructeur et ai donc une durée de construction plus longue (environ 2...2,5 ans). La période de mise à disposition d’un an est déjà écoulée.

Des intérêts de mise à disposition disproportionnés de 3 % sur le montant du prêt non encore décaissé sont désormais appliqués.

La DSL Bank insiste sur une utilisation prioritaire (c’est-à-dire complète en premier) des fonds propres et se réfère à la formulation suivante dans le contrat de prêt :

« ...Conditions de décaissement... :
…
1.9. Justificatif de l’utilisation des fonds propres indiqués dans le financement…
...»

Lors de la médiation du prêt, mon conseiller m’a indiqué que le montant du prêt serait versé proportionnellement (en parts égales) en fonction des fonds propres utilisés.

Le supérieur de mon conseiller chez Easyhyp soutient maintenant que ce « décaissement proportionnel » serait un cas particulier et devrait donc être explicitement convenu.

Cependant, je n’ai jamais été informé de cela avant la signature du contrat de prêt. Comme la formulation citée ci-dessus n’exclut pas un décaissement proportionnel du montant du prêt – ce dont je pouvais ou devais partir – ce point ne m’a pas plus attiré l’attention lors de la relecture du contrat de prêt.

Le courtier financier ne se sent plus responsable et, selon moi, n’a tenté que très mollement - si tant est qu’il l’ait fait - de négocier avec la DSL Bank dans mon intérêt. La DSL Bank insiste toujours auprès de moi sur l’utilisation prioritaire de mes fonds propres.



Ma question donc à ce forum :

Quelle est la situation juridique ?
Quelle démarche supplémentaire me conseilleriez-vous afin d’éviter les intérêts de mise à disposition ?

Merci beaucoup pour votre aide et vos conseils !

McMadigan

Il n’y a qu’à parler et espérer la bonne volonté. La procédure aurait dû être fixée par écrit au préalable. Il est normal que d’abord les fonds propres soient versés, puis ensuite les fonds du prêt.

Je suis du même avis.

As-tu encore la déclaration de l'intermédiaire par écrit ?

Même avis. D'abord les fonds propres, ensuite les crédits.

Tout autre chose nécessite un accord écrit ou une tolérance, en particulier compte tenu de la situation actuelle des taux d'intérêt (plus avantageuse).

Une autre approche, au moins pour réduire les coûts : essaie de convenir que le crédit soit versé sur un compte d'épargne bloqué à la DSL Bank. Ainsi, tu obtiens au moins un peu d’intérêts et tu ne paies que les intérêts du crédit au lieu des BHZ. Inconvénient : le remboursement peut commencer plus tôt, éventuellement ici décaler un peu le début du remboursement si possible.

Et dans l’ensemble, c’est un bel exemple que « l’offre la moins chère » n’est pas toujours la meilleure offre.

Une autre banque aurait, si une garantie suffisante était présente par le terrain, versé au moins une partie, même si cela ne correspond pas à l’accord. Ici on paye entièrement pour cela, car la politique des taux bas calcule au moins en partie d’autres victimes chez les clients.

Et autre chose à ce sujet : la prolongation de la mise à disposition des fonds du crédit a-t-elle été demandée auprès de la KfW ? Cela doit absolument être fait (généralement après un an).

Peut-on prévoir jusqu’où tu peux encore avancer avec tes fonds propres ? Si plus de 6 mois, fais vérifier si tu peux renoncer à l'ancien crédit, encore non utilisé, et le déposer à nouveau dans six mois. Cela règle immédiatement la question des BHZ et tu as encore un an de tranquillité après une nouvelle connexion. Mais ATTENTION ! Si les conditions ont changé. En particulier règlementation sur l’économie d’énergie et similaire.

Hm - donc je n'ai jamais eu de problème avec ça - comment la banque pourrait-elle savoir combien d'argent il reste ? Ou as-tu investi ton capital propre chez la même banque ?

d'où la banque veut-elle savoir combien d'argent il reste ?

Il a indiqué une certaine somme de fonds propres lors de la conclusion du prêt et maintenant la banque veut voir des preuves que cet argent a été utilisé (= dépensé). Il peut s'agir par exemple de factures (INAL).