Planification financière proactive

Bonjour à tous.

Je lis ici depuis un certain temps déjà et on apprend énormément. :)
Mais maintenant, j'ai une question individuelle pour pouvoir planifier au mieux et de manière anticipée mon projet, et j'aimerais avoir des avis et des conseils à ce sujet.

Je vais avoir 30 ans cette année, je fais encore mes études (M.A.), mais je travaille déjà depuis plusieurs années en indépendant dans différents domaines (Nouveaux médias). Je suis en couple avec ma copine depuis 12 ans maintenant, ce qui s'explique sans doute aussi par le fait que nous avons des visions de l'avenir similaires, notamment des enfants et une belle maison. Elle aimerait aussi beaucoup emménager dans une vieille maison à rénover, mais pour moi seul un bâtiment neuf de style "moderne" est envisageable, et elle reconnaît rationnellement que cela a plus de sens.
Pour pouvoir évaluer la question financière, nous sommes tous les deux diplômés, elle travaille comme enseignante fonctionnaire, moi indépendant dans différents domaines. Nos revenus pris en compte s'élèvent à environ 3000 brut par mois, en augmentation. Nous n'avons pas encore d'enfants.

Après une longue période d’études ;), je pense de plus en plus à l’avenir et donc également à une éventuelle construction, si nous pouvons vraiment nous le permettre. Je souhaite avoir établi un plan financier/d’épargne à long terme pour mon 30e anniversaire, afin de pouvoir construire dans 10 à 15 ans, soit à 40 ou 45 ans.

Région
Comme je viens d'Haute-Bavière, j'aimerais y retourner, mais ce n'est en fait pas finançable. C’est pour cette raison que nous envisageons encore la région du Rhin/Main/Rhénanie en sens large, car c’est très bien situé pour nous, nous trouvons la région viticole très agréable ;), le climat est bon et les prix sont certes élevés, mais peut-être encore réalisables. Construire une maison dans une zone peu attractive n’a aucun sens. Une proximité avec la ville (par exemple près de Mayence ou Wiesbaden) n’est probablement pas possible, mais pour nous il serait acceptable de vivre à la campagne à maximum 50 km (idéalement environ 25 km) de ces grandes villes.

Terrain/Maison
Ce sera une maison individuelle, environ 150-200 m² sur un terrain d'environ 500 m², si possible un peu plus. Après quelques recherches approximatives, je compte sur 50 000 à 100 000 euros pour le terrain. L'estimation pour la maison est incroyablement difficile, on dit entre 1500 et 2000 €/m², ce qui pour 200 m² ferait 300 000-400 000 €. Comme un sous-sol semble assez coûteux, nous pouvons très bien nous en passer. Quel montant considérez-vous comme encore raisonnablement finançable ? J'ai lu quelque part que le taux d'apport personnel devrait être au moins de 20 %, idéalement 25 %. En partant maintenant sur 100 000 pour le terrain et 300 000 pour la maison, cela fait 400 000 et un apport personnel de 100 000, donc 50 000 chacun. C’est assez élevé, mais pas irréaliste.

Mon premier plan financier est le suivant
- si je place d'abord 100 € par mois dans des ETF, j'aurai économisé 12 000 € en 10 ans et grâce au rendement, la somme devrait être entre 17 500 et 20 000 € (sur la base des 10 dernières années, qui ont été très bonnes en bourse il faut le dire)
- si je mets de côté 250 € par mois, j'aurai 30 000 € après 10 ans, et avec le rendement environ 44 000 €, ce qui n’est pas mal du tout
- sans compter les versements exceptionnels et les gains d’autres investissements en actions, qui ne peuvent bien sûr pas être planifiés à l’avance

Conclusion : nous devrions essayer d'épargner 250 € par mois à partir de nos 30 ans, faire occasionnellement des versements exceptionnels et ainsi, il serait tout à fait possible d’atteindre les 100 000 € en 10 ans, ce qui représenterait un apport personnel de 25 % sur un total de 400 000 €. Si nous construisons seulement à 45 ans, un apport encore plus élevé serait possible. Avec nos revenus, je considère réaliste d’épargner 250 € par mois, mais tout cela reste encore théorique.

Je comprends parfaitement que la réponse soit difficile, mais peut-être est-il tout de même possible de recueillir quelques conseils et surtout, j’aimerais avoir votre avis sur ce plan. Ai-je fait une erreur fondamentale de raisonnement quelque part ? Suis-je fou ? Ou cela ne semble-t-il pas irréaliste ?

P.S. en passant : est-il toujours aussi compliqué d’obtenir l’autorisation de construire des toits plats ? Mon impression subjective est que c’est encore assez problématique – j’en ai un peu peur, car pour moi, pour des raisons fonctionnelles mais aussi esthétiques, seul un toit plat est envisageable.

Merci à celles et ceux qui ont tout lu, je me réjouis de quelques réponses. :)

Bonjour,

dans ton calcul précis, tu oublies que la construction d'une maison dans 15 ans ne coûtera plus 1500-2000 euros par mètre carré et que les terrains à bâtir ne resteront pas non plus au même prix. Commencez simplement à économiser, vous verrez bien comment tout va évoluer dans les prochaines années (enfants, salaire). Avec une épargne mensuelle de 250 euros, on n'aura pas même réuni les frais annexes de construction au bout de 10 ans.

Cordialement
Sabine

Bonjour [hier könnte dein Name stehen],
tout d’abord, bienvenue activement ici sur le forum.

Tu devrais compléter tes hypothèses comme suit :

[*]Les frais annexes de construction (environ 40 000 €) manquent
[*]comme prix au m² tu devrais plutôt prendre 1600-1700 euros (état actuel)
[*]ensuite, tu devrais considérer une augmentation des prix de la construction d’au moins 2-3 % par an jusqu’au début des travaux
[*]il faut aussi prendre en compte quelque chose de semblable pour le terrain
[*]si vous voulez avoir terminé votre financement avant la retraite, vous ne devriez financer que sur 20 à maximum 25 ans plus tard => il serait alors judicieux d’avoir plus de 25 % de fonds propres

D’autres informations sur les coûts de construction peuvent peut-être aussi t’être données par .
Une prévision dépend bien sûr aussi de l’évolution de vos revenus. Un brut de 3000 euros ce n’est pas beaucoup pour une maison.
Vous devriez en tout cas viser un taux d’épargne plus élevé. Pour le financement ultérieur, un taux < loyer froid + taux d’épargne est recommandé.

Il faut juste commencer, oui. :) Si on construit vraiment ou pas, aucune idée. L'argent doit être économisé et investi de toute façon. J'essaie juste d'estimer les coûts approximatifs et d'en déduire le montant mensuel à épargner nécessaire pour cela. Les 250 euros concernent une personne, donc dans mon calcul il s'agit de 500 € par mois.


La contribution personnelle concerne donc une valeur sans les coûts de construction ? D'après mon calcul, environ 100 000 + 40 000 seraient nécessaires au minimum ? En raison du remboursement du crédit sur 20-25 ans, on arriverait plutôt à un taux de fonds propres de 35%-40%, dans notre exemple donc 100 000 (25%) + 40 000 (10% supplémentaires) + 40 000 coûts de construction * 180 000 fonds propres que nous devrions épargner ? Ce serait donc à peu près 500€ ou 1000€ ensemble par mois que nous devrions investir au minimum. Assez costaud.

Et oui, 3000 brut ce n’est pas beaucoup, d’autant plus que je lis chez beaucoup des revenus bien plus élevés. Je dois cependant réviser ici (malheureusement je ne pouvais plus modifier le message). Ma copine gagne 2700 net et moi 2000 net, ce qui est encore très récent. Chez elle, en tant que fonctionnaire, cela augmentera par paliers, pour moi c’est un peu entre mes mains, selon l’énergie que je consacre aux projets indépendants, et je ne peux pas encore prévoir jusqu’où cela peut monter. Cela a finalement aussi un rapport avec combien je veux/dois économiser, car en fait je n’ai pas besoin de beaucoup d’argent pour vivre actuellement.

Tu écris aussi, « mensualité < loyer net + taux d’épargne », mais on ne devrait pas plutôt calculer avec un loyer net que nous paierions pour un appartement/une maison en location, non ? Pour le moment, nous vivons assez économiquement en location.

En réalité, ce qui m’importe dans ce fil, c’est de formuler des objectifs et d’en déduire un plan d’épargne réaliste.

Je veux bien sûr dire "Baunebenkosten" ainsi que "Eigenkapital".

Amicalement,
Mil ;)

Sans avoir l'air professoral, un bien immobilier n'est pas mobile, regarde d'abord où la vie professionnelle vous mène localement ! Surtout au début de la carrière !!

C'est pourquoi le conseil des personnes avant moi est d'économiser et d'accumuler des fonds propres pour plus tard. Cela devrait cependant être un mélange, seulement des ETF et des actions est trop risqué, nous ne parlons pas ici d'un horizon de 20 ans. Bonne chance !!