Maison individuelle prévue, notre rêve est-il réalisable ?

Bonjour,

ma future compagne (26 ans) et moi (28 ans) souhaitons construire/acheter dans environ 5-7 ans. Coût total y compris le terrain max. 300 000 €.

Je finance encore ma voiture jusqu'en mai 2013 pour 300 €/mois et peux économiser 200 €/mois jusqu'à cette date. À partir de mai 2013, un total de 500 € d'économies par mois serait donc possible de ma part.

Je gagne actuellement 2 000 € nets (ce qui augmentera chaque année au cours des cinq prochaines années jusqu'à environ 2 600 €), ce qui pourrait permettre d'augmenter le taux d'épargne. Ma petite amie gagne 1 300 €. Elle peut économiser environ 100-150 €/mois. Jusqu'à présent, elle avait un contrat d'épargne logement, qui arrive maintenant à échéance et sera principalement utilisé pour le mariage. Les 100-150 € devraient/pourraient donc être nouvellement placés.

Je verse actuellement chaque mois 200 € (y compris l'avance de l'employeur) dans un contrat d'épargne logement (Debeka). Comme dit, à partir de mai 2013, un taux d'épargne plus élevé (500 €) serait possible de ma part.

Notre charge de loyer mensuelle est actuellement de 530 € hors charges, 680 € charges comprises + 40 € garage.

Concernant la retraite et la protection :
Nous avons tous deux une retraite Riester et j'ai en plus une retraite d'entreprise et une assurance invalidité professionnelle.

Nos questions sont :
1.) Une maison individuelle serait-elle réaliste avec nos capacités financières ? Si oui, quand ?
2.) Comment devrait-on économiser l'argent au mieux d'ici là ?
3.a) ... les 100-150 € de ma compagne ?
3.b) ... mes 300 € à partir de mai 2013 ?
4.) Quels conseils et recommandations pouvez-vous encore nous donner d'ici là ?

Merci d'avance !
Cordialement,
Gatho

Bon, fais simplement le calcul :

Les fonds propres, c’est toujours bien. Plus il y en a, mieux c’est – donc : épargner, épargner, épargner.

Indépendamment du montant des fonds propres :
(Ce n’est qu’un argument auprès de la banque de ta confiance pour obtenir un prêt – cela et ton/votre revenu/emploi.)

Actuellement, tu peux compter environ 500€ par 100 000€ de prêt par mois (durée 30 ans) – personne ne peut dire ce qu’il en sera des intérêts dans 5 ans.

Si ton plan avec le coût total de 300 000 s’équilibre et que tu épargnes (peu importe la durée, l’important est le montant), cela donne :

épargne : 500€
de la banque : 299 500€
Chance d’obtenir un prêt : aucune

épargne : 50 000€
de la banque : 250 000€
Chance d’obtenir un prêt : pas impossible

épargne : 150 000€
de la banque : 150 000€
Chance d’obtenir un prêt : choisis-toi une banque

S’ajoutent les charges mensuelles (si tu y habites) : par exemple : tentations, eau / eaux usées, électricité, déchets, taxe foncière, ramoneur...
Tu dois aussi vivre. Si le calcul revenu mensuel moins dépenses mensuelles est à peu près équilibré – ne t’y risque pas.

Ne te fais pas de fausses illusions : « dans 5 ans j’aurai 600€ net de plus par mois » n’est pas une bonne approche (du genre : aujourd’hui c’est encore 100€ de moins par mois, mais dans 10 ans je gagnerai plus, alors tout ira bien. Mieux vaut construire dans 10 ans que se retrouver sans maison au bout de 11.)

Pour la construction + terrain, tout dépend du prix au m².

Terrain : xxx m² * prix au m² + taxe de mutation + notaire + inscription au registre foncier + viabilisation / raccordements
Maison : selon taille et équipement + aménagement extérieur
Il y aura sûrement des coûts auxquels on n’a pas pensé au début.
Pense à la double charge : loyer + remboursement bancaire pendant la période de construction.

Proposition suivante :
Personne ne peut prévoir les taux d’intérêt et les coûts de construction dans 5-7 ans.
Les deux seront probablement plus élevés qu’actuellement.
Possibilité suivante :
La voiture avec environ 6300.- euros de prêt résiduel sera remboursée.
Les montants disponibles sont donc :
570.- euros loyer actuel hors charges y compris le garage
500.- euros épargne de votre part
150.- euros épargne de la part de votre future épouse
Cela fait un total mensuel de 1220.- euros pour le financement.

Cela correspond à un emprunt possible de 292 000.- euros avec un taux d’intérêt de 4 % et un amortissement de 1 %, avec un taux fixe sur 10 ans.

Les deux contrats Riester peuvent être immédiatement convertis en contrats Wohnriester. Ainsi, la subvention précédente n’est pas perdue et l’épargne constitue un apport personnel.

Au lieu d’une construction neuve, je chercherais plutôt un bien immobilier déjà existant et plus récent.