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Bonjour tout d’abord,

je consulte ce forum depuis un certain temps avec beaucoup d’intérêt et maintenant j’ai une question.

Pour me présenter, j’ai 33 ans, femme, + 2 enfants

Revenu net mensuel 3 000 €

Nous avons une maison individuelle (2 appartements 1. 100 m² / 2. 60 m²) un n° 2 que nous louerions (loyer 350 €) :

Prix d’achat 215 K + frais annexes 22 K - fonds propres 30 K

= 207 K (montant du prêt)

J’ai maintenant une offre de ma banque et je ne sais pas trop quoi en penser :

Elle se présente comme suit.
Taux Amortissement Durée (fixation du taux d’intérêt) Mensualité Capital restant dû
TA (prêt logement Riester) sur moi 80 K € 2,70 / 2,78 3,00 13 / 24 345 / 400 0,-
TA (prêt logement Riester) sur ma femme 47 K € 2,85 / 2,93 3,00 17 / 26 171 / 314 0,-
Prêt bancaire 80 K € 2,96 / 3,00 1,00 10 264 70 700,-

207 K € 780,-

Et une autre offre d’un conseiller financier immobilier indépendant :

Prêt bancaire 76 K € 2,64 1,00 10 / 37 230,- 67 300,-
Prêt bancaire 31 K € 2,64 1,00 10 / 37 95,- 27 500,-
Prêt bancaire 50 K € 2,79 5,38 15 340,- 0,-
L-Bank WmK 50 K € 2,70 1,80 10 / 35 190,- 40 900,-

207 K € 855,- 135 700,-

Ma question est simplement que la durée chez la banque est finie pour moi au bout de 32 ans et pour la deuxième offre au bout de 37 ans.

L’amortissement et les intérêts ne sont globalement pas mauvais, seulement ces prêts avec différé d’amortissement chez ma banque, j’ai entendu finalement qu’on y verse de l’argent puis qu’après X années on rembourse le prêt avec ce qui a été épargné et jusque-là on ne paie « que » les intérêts mais sur la totalité du montant du prêt car pendant ces années il n’y a pas d’amortissement.

Je me suis aussi déjà documenté sur le sujet mais maintenant je pense qu’on ne se fait pas avoir si on étudie cela avant même de penser à acheter une maison.

Donc pour une aide constructive, je vous remercie d’avance.

Saki

Tu ne veux pas que quelqu'un recompte le bazar des chiffres et compare pour lui-même ?

Familiarise-toi d'une part avec les avantages et les inconvénients du Riester et des contrats d'épargne logement.
De plus, à ma connaissance, la location n'est pas possible pour la part financée par Riester.

D'un point de vue fiscal, il faudrait rembourser peu le prêt pour la part louée, car les intérêts y sont déductibles fiscalement, et rembourser fortement le prêt pour ta part d'habitation personnelle.

Non, ce n’était pas du tout mon intention, mais il y en a quelques-uns qui s’y connaissent bien ici et je leur demande de jeter un coup d’œil et de simplement partager leur expérience.
Le prêt TA n’est pas tout à fait clair pour moi ? Je connais la définition mais je ne vois pas vraiment les avantages.
Et comment cela se passe-t-il si un jour je veux utiliser l’appartement loué pour mon propre usage, quel impact cela a-t-il sur le crédit ?

Merci beaucoup pour votre aide.

Saki

Bonjour

à mon goût, ce sont

a- trop de modules. Normalement, il devrait y en avoir 1 pour l'usage propre, 2 pour la partie à louer et pour moi encore la Kfw ou L-Bank

b- tous les prêts avec un taux fixe d'au moins 15 ans

Nous avons une maison individuelle (2 appartements 1. 100 m² / 2. 60 m²) un numéro 2 que nous louerions (loyer 350 €) :

Prix d’achat 215 K + frais annexes 22 K - capital propre 30 K

= 207 K (montant du prêt)

J’ai maintenant une offre de ma banque et je ne sais pas trop quoi en penser :

Cela ressemble à ceci.
Taux Amortissement Durée (fixation taux) Remboursement Capital restant dû
TA (Wohnbauriester) à mon nom 80 K € 2,70 / 2,78 3,00 13 / 24 345 / 400 0,-
TA (Wohnbauriester) au nom de ma femme 47 K € 2,85 / 2,93 3,00 17 / 26 171 / 314 0,-
Prêt bancaire 80 K € 2,96 / 3,00 1,00 10 264 70.700,-

207 K € 780,-


Et une autre offre d’un conseiller financier immobilier indépendant :

Prêt bancaire 76 K € 2,64 1,00 10 / 37 230,- 67.300,-
Prêt bancaire 31 K € 2,64 1,00 10 / 37 95,- 27.500,-
Prêt bancaire 50 K € 2,79 5,38 15 340,- 0,--
L-Bank WmK 50 K € 2,70 1,80 10 / 35 190,- 40.900,-

207 K € 855,- 135.700,-


Ma question est simplement que la durée chez la banque serait terminée après 32 ans et avec la 2ème offre après 37 ans.

L’amortissement et les intérêts ne sont pas mauvais dans l’ensemble, mais ce type de prêt avec report d’amortissement de ma banque, j’ai finalement entendu dire qu’on verse alors une somme, puis qu’après X années on rembourse le prêt avec ce qui a été épargné et, jusqu’à ce moment-là, on ne paie « que » les intérêts, mais sur la totalité du montant du prêt puisque durant ces années aucun amortissement n’a lieu.

Bonjour Saki,
Je ne peux pas te dire grand-chose à propos de la variante retraite Riester. C’est un sujet que je connais trop peu.

En général, il vaut mieux opter pour une fixation du taux à long terme – c’est-à-dire au moins 15 ans.
Mais je dois dire quelque chose à propos de l’offre du conseiller immobilier.

Ce qui m’a tout de suite frappé, c’est le montant de l’amortissement et la durée. Avec le niveau actuel des taux, je ne pense pas que tu auras fini après 37 ans.

Tu ne veux pas que quelqu’un recalculer ce bazar de chiffres et le compare ?

Comme je n’aime pas affirmer quelque chose sans preuve, j’ai recalculé l’offre 2 (voir le tableau Excel en pièce jointe). J’ai calculé avec des annuités (avec un remboursement mensuel, on rembourse un peu plus car d’une part, l’effet des intérêts composés est inverse).

Le 3ème prêt bancaire (fixation du taux sur 15 ans) ainsi que le prêt de la banque régionale sont calculés correctement.

Pour les deux premiers prêts bancaires (avec chacun 10 ans de fixation de taux et 1 % d’amortissement), le calcul après 10 ans est correct, mais la durée restante ne correspond pas du tout. Soit tu as oublié une base de calcul/postée (par ex. une augmentation du taux de x %, ou des remboursements anticipés inclus), soit tu peux jeter ce conseiller à la poubelle…

Le 1er prêt bancaire serait amorti au bout d’environ 50 ans et le 2ème « déjà » après 49 ans.
Si tu n’as rien oublié en postant, tu devrais chercher un autre conseiller indépendant.

Malheureusement, je ne trouve aucune option parmi les icônes pour joindre un fichier Excel (ce n’est pas une image ni une vidéo).