Le financement sans fonds propres est-il réaliste ?

Bonjour,
je me présente brièvement. Nous avons tous les deux 36 ans et trois enfants (12, 12, 14).
Mon mari est maçon et je suis vendeuse à temps partiel.
En ce moment, nous vivons dans une maison louée avec un loyer hors charges de 1050 euros plus 70 euros de charges; les frais de chauffage s’ajoutent environ 2000 euros par an.

Revenus actuels :
2100,00 euros salaire
800,00 euros salaire
558,00 allocations familiales
712,00 pension alimentaire pour enfants
4170,00 total

Dépenses : (vraiment tous les coûts convertis mensuellement)
Assurances 447,00
Financement voiture 239,00
Téléphone/TV 210,00
Coûts de la vie (nourriture, vêtements, essence) 1450,00
Total 2350,00

Reste environ 1800,00

Maintenant, le financement en gros
Terrain 48000
Maison 200000 (la maison sera en grande partie construite par nous-mêmes) 240 m² surface habitable, sans sous-sol, toit en croupe, garage, pompe à chaleur air-eau plus poêle en faïence hydraulique
Nous avons donc besoin de 250000 de la banque dont 100000 auprès de la KFW et le reste 150000 à la banque, 2 % d’amortissement, 15 ans de taux fixe. Selon ces super calculateurs sur les sites internet, j’arrive à environ 900 euros de charge totale.

Pensez-vous que cela soit réalisable ainsi ? Pas d’apport personnel sauf la main-d’œuvre personnelle. Nous recevons beaucoup d’outils gratuitement.

Merci pour vos réponses.

Cordialement

Bonjour,

chaque banquier vous posera la question de ce qu'il est advenu des EUR 1.800,00 qui, selon ton calcul, restent.

Pouvez-vous le justifier ?

Si vous voulez faire beaucoup vous-mêmes, vous devez prendre en compte le facteur temps en conséquence. Donc double charge pour le loyer de la maison actuelle et les nouvelles mensualités du prêt.

Même avec beaucoup de travail personnel, je trouve personnellement qu'un budget de EUR 200.000,00 pour la maison avec une surface habitable de 240 m² et l'équipement mentionné est un peu juste.

Où et combien avez-vous pris en compte pour les frais annexes de construction ?

Cordialement,

Dirk

Je compterais en principe sans allocations familiales et sans pension alimentaire pour enfants (au moins pour le calcul interne).

Surtout à l’âge de vos enfants, il peut vite arriver que l’argent ne soit plus disponible, car les enfants veulent vivre chez le père ou ailleurs à 18 ans. Alors l’argent n’est plus là pour être dépensé ;)

Eh bien, par où commencer au mieux :
Les revenus totaux ne semblent pas si mauvais au premier abord et la planification familiale est probablement terminée. C'est le point positif.

MAIS :
1. Vérifiez encore une fois si vous arrivez avec les 200 k pour la maison. Si ton mari est maçon, je suppose qu’il veut faire lui-même une grande partie du gros œuvre. Cela permet évidemment d’économiser beaucoup d’argent, mais autant ? Après tout, ce sont 240 m² et vous voulez aussi un garage.
2. Ce qui manque dans toute ta présentation, ce sont les frais annexes de construction. Où sont-ils ? Sinon, tu peux facilement ajouter 35-40 k si cela suffit. Y a-t-il une étude de sol pour le terrain ? Sinon, il faut ajouter encore quelque chose pour les travaux de terrassement.
3. Qu’en est-il de la pension alimentaire ? Les enfants sont déjà assez grands, donc cet argent disparaîtra probablement à court terme, ce qui signifie qu’il manquera 712 € côté revenus.
4. Les charges annexes seront sûrement plus élevées que dans votre logement actuel, l’assurance deviendra plus chère (assurance bâtiment), la taxe foncière doit être payée, etc. N’oubliez pas de prévoir de l’argent pour les réserves.
5. Un amortissement de 2 % est d’abord mieux que 1 %. Néanmoins, avec un amortissement initial de 2 % et en supposant des taux inchangés, vous remboursez sur environ 30 ans, vous aurez alors 66 ans. C’est-à-dire que partir plus tôt à la retraite est définitivement exclu. Et que se passe-t-il si le taux augmente après 15 ans ou si le refinancement des prêts KFW intervient après 10 ans ? Pourriez-vous alors payer une mensualité plus élevée ?
6. Pas d’apport personnel, ce n’est jamais bon. Pourquoi pas d’apport personnel ? Et à quel taux avez-vous calculé ? Après tout, ce sera un financement à plus de 100 %.

Alors d'abord, il n'y a actuellement pas 1800,00 € de restants car tu dois encore déduire le loyer ici. Le gros œuvre nous coûte 50 000 euros et cela représente un tiers de la maison, il reste donc 100 000 pour la maison et 50 000 pour les frais annexes de construction. Il n'y aura pas de double charge pour nous, car à partir du début des travaux, nous vivrons chez mes beaux-parents. Nous sommes bien conscients que c'est un énorme investissement en temps. Mais montre-moi le maçon qui ne voudrait pas construire sa propre maison :)

Encore une fois à propos de 6. Ok, désolé, avec beaucoup d'efforts personnels il n'y aura probablement pas de financement à plus de 100 %, mais vous n'obtiendrez certainement pas des conditions de rêve.