Le financement pour un bien immobilier est-il correct ainsi ?

Bonjour,

Après une longue recherche en périphérie d'une grande ville, nous avons enfin trouvé un bien immobilier qui correspond à nos souhaits. Malheureusement, nous ne connaissons rien du tout en matière de financement, etc. :-(

Un peu sur nous :
- Fonctionnaire (2 000 net)
- Salariée (env. 1 000 euros net)
- 1 enfant (3 ans)
- Fonds propres : 80 000 euros plus environ 9 000 euros pour la première rénovation
- 1 petit contrat d'épargne logement en cours depuis 2011 (somme : 10 000 euros), 50 € déposés mensuellement + avance
- L'épouse a une assurance-vie (elle n’est pas là en ce moment… donc pas de détails disponibles pour l’instant)
- Pas de dettes

Maison :
- Maison jumelée en bout de rangée
- Prix d'achat : 200 000
- Agent immobilier : 3,57 %
- 110 m² de surface habitable
- env. 250 m² de terrain
- 1 place de parking – pas de garage
- Année de construction 1962
- Raccordement : entièrement raccordé
- Diagnostic de performance énergétique : DPE basé sur la consommation pour logement
- Besoin énergétique 192 KWh/(m²a), classe d’efficacité énergétique F
- Principal combustible : gaz
- Chauffage renouvelé en 2004
- Toit/façade isolés en 1996
- Fenêtres à double vitrage datant de 1985
- Électricité de 1983
- État de la maison après visite : première impression correcte
- Nous souhaitons refaire le carrelage de la salle de bains visiteurs et de la cuisine
- Dans 2-3 pièces, il faudrait poser de nouveaux sols (laminés)
- Selon les indications de l’agent immobilier ou du propriétaire actuel, la toiture plate en fibrociment devra peut-être être rénovée dans les 10 prochaines années

Actuellement, nous payons environ 500 euros sans charges et 200 euros de charges locatives.

Nous avons maintenant quelques offres de financement et aurions besoin d’une évaluation :

Offre 1 (prêt amortissable 100 000 euros + 40 000 euros KFW) :

Coût total mensuel incluant le remboursement (après la période sans amortissement) 658,39 €

Prêt amortissable : 100 000 euros
Taux débiteur nominal fixe : 2,80 % par an
Taux annuel effectif global : 2,84 %
Taux d’amortissement initial : 2,50 %
Droit facultatif de remboursement anticipé : 5 000,00 EUR par an (au moins 1 250 euros)
Durée du taux fixe : 15 ans
Mensualité : 441,67 €
Intérêts de mise à disposition : 3,00 % par an
Frais d’expertise : aucun
Frais de dossier : aucun
Capital restant dû : env. 53 461,99 € à la fin de la période fixée ci-dessus
Durée contractuelle calculée : 26 ans 11 mois

Prêt KfW : 40 000 euros
Taux débiteur nominal fixe : 2,30 %
Taux annuel effectif global : 2,32 %
Taux d’amortissement : 4,20 %
Durée du taux fixe : 10 ans
Mensualité : 216,72 €
Intérêts de mise à disposition : 3 % par an ; 0,25 % par mois
Frais de dossier : aucun
Frais de déblocage partiel : aucun
Capital restant dû : env. 23 212,76 € à la fin de la période fixée ci-dessus
Durée contractuelle calculée (avec taux constant) : env. 20 ans

Offre 2 (prêt amortissable 140 000 euros) :

Coût total mensuel incluant le remboursement (après période sans amortissement) 618,33 €

Montant net du prêt 140 000,00 €
Taux débiteur nominal fixe 2,80 % par an
Taux annuel effectif global 2,84 %
Taux d’amortissement initial 2,50 % par an
Droit facultatif de remboursement anticipé 7 000,00 EUR par an
Durée du taux fixe 15 ans
Mensualité 618,33 €
Intérêts de mise à disposition 3,00 % par an
Frais d’expertise aucun
Frais de dossier aucun
Capital restant dû env. 74 848,56 € à la fin de la période fixée ci-dessus
Durée contractuelle calculée 26 ans 11 mois

Offre 3 :

- Montant nominal : 140 000,00 EUR
- Durée du taux fixe (en années) : 10,00
- Mensualité : 650,00 EUR
- Taux nominal : 2,230 %
- Taux annuel effectif global à la fin du taux fixe : 2,25 %
- Amortissement initial : 3,341 %
- Mensualité amortissable : 650,00 EUR
- Capital restant dû : 87 647,945 EUR

Nous aurions maintenant besoin d’avis, car comme dit, nous ne connaissons rien du tout. L’offre 3 est à mon avis exclue à cause de la durée de taux fixe seulement de 10 ans.
Nous pourrions éventuellement sécuriser l’offre 1 plus tard avec des contrats d’épargne logement ?

Qu’en pensez-vous ? Ces financements sont-ils corrects ou feriez-vous autrement (par ex. Wohnriester, etc.) ?

Avez-vous d’autres conseils ou y a-t-il des points particuliers à considérer pour une maison jumelée en bout de rangée ? :-)

Quelles seraient, selon les données ci-dessus, les rénovations ou travaux prévisibles dans les prochaines années ?

Merci d’avance :)

Juste quelques conseils, je ne m’y connais pas non plus en finances :
Même si vous dites que l’état de la maison est correct, je consulterais un expert pour une construction de 1962.
Malheureusement, tu ne dis pas où se trouve la maison – chez nous, on obtient presque une construction neuve RH pour 200000.
Où paye-t-on donc autant pour une maison de plus de 50 ans ?
Qu’en est-il du toit ? Y a-t-il de l’amiante dans l’Eternit ? Cela ne doit pas être caché par le vendeur.

Et je viens de lire quelque part : avec du stratifié dans une vieille maison, on peut rapidement se développer des champignons et de la moisissure. Je ne sais pas ce qu’il en est.

Merci pour ta réponse...
Nous avons également déjà envisagé de faire appel à un expert. Mais combien cela coûte-t-il environ ?
Le prix est malheureusement « normal » ici. C’est une grande ville après tout.

Concernant l’amiante, nous avons demandé. Selon le vendeur, il n’y a pas d’amiante.

Ce qui nous inquiète davantage, c’est la consommation d’énergie (consommation d’énergie 192 kWh/(m²a), classe d’efficacité énergétique F, l’électricité ancienne et les fenêtres des années 80).
Peux-tu en dire un peu plus à ce sujet ?

Nous ne savions pas pour le stratifié - merci pour le conseil :-)

Toit de 1962 et sans amiante ? Je n’en suis pas sûr, mais les plaques sans amiante, d’après ce que j’ai lu, sont arrivées sur le marché plus tard.

Aurait-il été renouvelé entre-temps !?

Ça peut alors être jugé par l'expert, qui calcule cela, quand on sait vraiment ce qui nous attend à l'achat ;) Je ferais aussi mettre ça par écrit, que c’est sans amiante ;) - alors vous pourrez demander des dommages et intérêts si le toit contient quand même de l'amiante :p