Financement et construction de maison possibles ?

Bonjour chère communauté de constructeurs de maisons,

Cela fait déjà plus d’un an que je pense à construire une maison. Pour me présenter brièvement : j’ai 22 ans, je suis en CDI en tant que développeur web / programmeur.

Situation financière :
Je possède déjà une maison jumelée, construite en 91, dernière modernisation en 2012. La maison est louée depuis 2012 : 850 euros hors charges.
Il y a une installation solaire sur la maison, revenus : 170 euros par mois.
Salaire : 1750 euros nets.
Auto-entrepreneur depuis 2008 : revenus des 2 dernières années : environ 250 euros par mois.

Actuellement, je vis en location à 400 euros hors charges pour 70 m². Je rembourse encore des crédits pour la dernière rénovation de la maison à hauteur de 1000 euros par mois (environ 10 000 euros de travaux, chauffage, aménagement intérieur).

Le crédit se termine en juin. Ensuite, j’aurai de nouveau environ 3 000 euros disponibles. (La charge fiscale liée à la maison est déjà prise en compte dans les revenus de l’installation solaire / activité indépendante).

Mes dépenses sont les suivantes :
400 euros de loyer hors charges
150 euros de charges
270 euros de leasing voiture
200 euros de provisions pour le leasing d’une nouvelle voiture
100 euros de carburant
300 euros de courses
200 euros autres charges
150 euros de retraits en espèces
150 euros d’économies
75 euros d’assurances

Pour l’instant, je n’ai donc pas de capital propre, mais je voudrais malgré tout – notamment parce que je possède déjà la maison jumelée comme bien immobilier, valeur ou autre – me lancer dans un financement, avec une mensualité envisagée entre 1 000 et 1 200 euros.

On trouve ici dans le forum pas mal d’informations sur les prix de construction réalistes, j’ai en tête :

Un terrain d’environ 400-500 m² (à 100 euros le m²) -> 50 000 euros

Maison individuelle massive de 1 1/2 ou 2 étages, sans sous-sol, garage plus tard, environ 120 m²

+ cuisine équipée ~ 7 000 euros (j’ai dans l’autre maison une cuisine à ce prix et j’en suis très satisfait)
KfW 70 devrait être possible.

En fait, je vise un financement à 110 % pour un total d’environ 250 000 euros, sur 25 ans à 3 % d’intérêt, cela correspondrait à une mensualité d’environ 1 200 euros.

La question est donc la suivante : un financement à 110 % est-il envisageable ? Un financement avec mes revenus est-il possible ? Et 200 000 euros suffisent-ils à construire une maison clés en main ? Par « clés en main », j’entends ici des sols posés et des murs tapissés. Charges annexes incluses ?

Désolé que ce soit un peu long, mais merci pour votre intérêt et vos conseils !

Oii à 22 ans penser déjà à construire une maison. L'autre sera sûrement un héritage, car tu n'as probablement pas construit toi-même en 91 :D
Honnêtement, je te conseillerais d'attendre encore au moins 5 ans et d'économiser. Ne te laisse pas tenter maintenant par les taux d'intérêt bas. Sans parler du fait que 200 000 clé en main, ça va être un sacré défi à réussir.

Tu ne sais pas où ton travail et l'amour vont te mener un jour. :) Profite de cet espace de liberté et forme-toi, ton salaire sera tout autre dans 5 ans... 1700 net en tant que programmeur, c’est une honte :D Je sais de quoi je parle, j'en suis un moi-même, et il y a 2 ans, je pouvais presque choisir mon salaire. Entre 40 et 120 k comme salaire de départ, tout était possible.

Ton problème, c’est que tu donnes l'autre maison en garantie, mais maintenant tu as, par exemple, un locataire indélicat qui te fait faux bond pendant 12 mois, que fais-tu alors ? Tu ne peux plus payer tes mensualités, et la banque récupère tes deux maisons.
Selon moi, tu devrais pouvoir financer la nouvelle maison par tes propres moyens, et utiliser l’autre maison seulement pour améliorer les conditions de financement. L’activité indépendante ne t’aidera pas auprès de la banque, elle te portera même préjudice... le mot "indépendant" ne leur plaît pas :D
Ton salaire net est malheureusement trop bas pour pouvoir mener à bien un projet pareil.
Et si tu construis une maison, ton loyer "kaltmiete" ne disparaîtra pas, car c’est à peu près ce que tu auras comme charges mensuelles en tant que propriétaire. Et il faut aussi constituer des réserves.

Voilà mon avis.

on ne prête guère à une banque, et si c’est avec des conditions trop modestes.

indépendamment de l’objet visé :

- 3000 net, dont une partie en indépendant, photovoltaïque, etc.... la banque comptera probablement moins cela
- pas de fonds propres = financement d’au moins 110 % (achat plus frais d’acquisition), les banques ne faisaient ça qu’avec un revenu bon et stable, et alors avec une majoration du taux d'intérêt
- qu’en est-il des frais annexes ? celui qui paie 150 euros par mois pour 70 m² devrait facilement plus que doubler ce montant pour une maison individuelle.

ça ne convient pas

un conseil :

moi aussi, sans gros fonds propres, j’ai réussi tout juste à financer les frais annexes à l’acquisition et petits trucs (20 000), je me suis financé.
j’ai 4600 euros net et la banque a validé une charge de 1200 euros (j’ai la même, mais avec 2 % de remboursement) comme limite acceptable.
raison : fonds propres faibles !

celui qui a maintenant 3000 net, duquel on déduit au moins 300 euros pour le risque... et qui démarre avec « rien du tout » dans le financement.....

Bonjour chers critiques,

merci pour vos réponses un peu démotivantes.

Entre-temps, j'ai pris une décision et la banque aussi : 216.000 euros de prêt en financement à 110 % à 2,68 % sur 15 ans à la PSD Bank. 106.000 euros en hypothèque sur l'existant, seront comptabilisés comme apport personnel dans le 2ème contrat (prêt amortissable de plus de 110.000 euros).

Je pense que je peux être satisfait avec cela.

... ainsi tu n'as pas un financement à 110 %, mais les deux maisons sont modérément hypothéquées = un capital propre considérable sous forme d'une maison libre de charges. Félicitations pour la condition, c'était probablement une hypothèque réelle chez la PSD (ça suscite un peu de jalousie :rolleyes:).

Entre-temps, j'ai pris ma décision ainsi que la banque : un prêt de 216 000 euros en financement à 110 % à 2,68 % sur 15 ans auprès de la PSD Bank. 106 000 euros en hypothèque sur l'existant, comptabilisés comme apport personnel dans le 2e contrat (prêt amortissable de plus de 110 000 euros).

Je pense que je peux en être satisfait.

Félicitations ! Avec la deuxième maison comme apport personnel, les conditions ne sont pas si étonnantes. Ce n’est en fait pas un financement à 110 % puisque tu garantis la moitié du prêt avec ta autre maison !

Mais d’où viens-tu l'argent restant pour la construction ? Ou ton apport personnel a-t-il augmenté de manière significative ?

Avec 216 000 €, tu n’obtiendras probablement pas de terrain constructible + maison clé en main avec tout compris...