Le capital propre est-il suffisant ? Construction d'une maison individuelle + inscription partielle du terrain

Bonjour,

il y a la possibilité d'acheter un terrain (220m²) derrière le terrain de mes parents et de se voir céder environ 450m² par mes parents, afin de construire sur le nouveau terrain créé.
Actuellement, il nous est très difficile d'évaluer si nous pouvons nous permettre cela. Ce sujet sert donc d'abord "d'estimation grossière" et de prise de position.
Veuillez excuser que les données concernant le crédit ainsi que les coûts de construction soient estimées grossièrement. Il est prévu une maison individuelle pour 2 enfants et un garage. La valeur de 400.000€ provient de projets de construction comparables dans le cercle familial et amical.

Merci beaucoup pour vos retours. Nous espérons ainsi pouvoir prendre une décision : "Oui, c'est abordable et réaliste pour nous" ou "Mieux vaut encore économiser et accumuler des fonds propres".

Informations générales sur vous :

Qui êtes-vous ?
Quel âge avez-vous ?	Lui : 25 ; Elle : 24
Avez-vous des enfants ?	Non
Des enfants sont-ils prévus ?	Oui, 2
Quelle est votre profession ?	Concepteur (construction mécanique/véhicules) & employée commerciale industrielle (bientôt diplômée B.Sc.)
Êtes-vous salarié, indépendant, à la retraite, femme au foyer, homme au foyer, etc. ?	tous deux en CDI
Combien d'heures travaillez-vous ?	35h & 38h

Situation des revenus et du patrimoine :

Quels sont vos revenus ? (brut/net)	Lui : 2500€ net ; Elle : 1800€ net
Combien d’allocations familiales recevez-vous ?	--
Autres prestations comme l’allocation parentale, indemnités maladie, etc. ?	--
Combien de fonds propres avez-vous ?	55.000€ + cession partielle de terrain (explication ci-dessous)
Combien de ces fonds propres voulez-vous investir dans le projet maison ?	presque 100%, déduction faite d’une "réserve de sécurité" pour des dépenses absolument imprévues en dehors de la construction

Coûts du logement :

loyer actuel hors charges	--
loyer actuel charges comprises	--
charges (appartement actuel dans la maison des parents)	180€
Téléphone, internet, mobile	50€

Coûts de mobilité :

Voiture 1

Abonnement mensuel bus et train (aussi pour les enfants !)	--
Crédit auto (ou épargne pour une nouvelle voiture)	--
Assurance	65€
Taxes	12€
Carburant	60€
Réparations	50€
Autres	--

Voiture 2

Abonnement mensuel bus et train (aussi pour les enfants !)	--
Crédit auto (ou épargne pour une nouvelle voiture)	--
Assurance	50€
Taxes	20€
Carburant	60€
Réparations	50€
Autres	--

Coûts d’assurance

assurance maladie privée (aussi assurance complémentaire, indemnités maladie journalières, etc.)	18€
assurance responsabilité civile (aussi animaux)	6€
assurance vie en capital ou en risque	--
assurance retraite (y compris Riester, Rürup, etc.)	100€
assurance invalidité professionnelle	64€ (38€ + 26€)
assurance accident	13€
assurance habitation	13€
assurance protection juridique	10€
autres assurances (p.ex. assurance voyage, assurance obsèques)	--

Coûts de la vie courante :

Alimentation	350€
Restaurants	100€
Produits de soin/droguerie	50€
Animaux domestiques (nourriture, vétérinaire, médicaments, frais d’élevage)	--
Médicaments	--
Vêtements	50€
Meubles	--
Frais de crèche/école (et cantine)	295€ frais universitaires (jusqu’à 02/2022)
Soutien scolaire	--
Fournitures scolaires et livres	--
Cotisations club/salle de sport	35€
Babysitting	--
Jouets	--
Nettoyage	--
TV/vidéo/audio/CDs/DVDs	6€
Billets (football, cinéma, concerts, etc.)	--
Dons	--
Autres	--

Épargnes

Vacances
Maison
Prévoyance retraite
Loisirs / cadeaux
Autres	ensemble environ 2100€ par mois

Autres dépenses

Prestations de divertissement	-
Crédits	-
Autres	-
Quelque chose a-t-il été oublié ?	-

Total des revenus et dépenses :

Revenus totaux	env. 4300€
Dépenses totales	1700€
Solde	2600€
dont montant loyer hors charges et épargnes facultatives

Informations générales sur la propriété

Quelle est la taille du terrain	env. 220m² à acheter + env. 450m² cédés par les parents
Quelles sont ses dimensions ?
Quel est le prix de référence du terrain ?	220€/m²
Neuf, ancien (année de construction), type de maison	Il s’agirait d’une construction neuve sur le terrain créé
Garage ?
Quelle est la taille de la maison ? (surface habitable / surface utile)
Quelle est la valeur marchande du terrain et de la maison une fois terminés ?

Coûts de construction ou d’achat

Coûts du terrain	env. 49.000€
Coûts de viabilisation	?
Frais annexes d’acquisition (notaire, tribunal, taxe foncière, agence)	env. 5.000€ (arpentage & division de terrain)
Coûts de construction ou d’achat	estimé grossièrement : 400.000€
Coûts de rénovation et/ou de remise en état	-
Coûts annexes de construction	-
Aménagements extérieurs/terrasse	-
Coûts de financement	-
Coût total	454.000€

Informations nécessaires pour le crédit

Montant du crédit	?? payer le terrain comptant, mais alors 0€ de fonds propres ?
Type de crédit
Taux d’intérêt
Durée fixe du taux
Capital restant dû à la fin de la période de taux fixe
Durée totale fictive jusqu’au remboursement complet
Taux initial d’amortissement
Mensualité	env. 1200€
Possibilité de remboursement anticipé	Oui, grâce aux primes de vacances et de Noël ainsi qu’aux primes (env. 3000-4000€ par an)
Changement du taux d’amortissement possible ?

Ça a l'air bien, surtout pour l'âge. Payer le terrain en fonds propres, continuer à économiser et chercher une entreprise de construction. La règle des prêts = salaire net mensuel x 100 est aussi adaptée. Le salaire augmente encore. Quand les enfants arriveront, ça deviendra serré, penser avant à constituer un peu de réserves ou à utiliser un changement d'amortissement. Et penser à la façon dont cela sera réglé en cas de séparation concernant la partie du terrain donnée par les parents. Ce genre de chose se règle au mieux à l'amiable.

Je pense que cela pourrait être faisable. Vous êtes encore jeunes, vous avez beaucoup de temps pour rembourser et vos salaires augmenteront sûrement encore.
Quand les enfants arriveront, cela pourrait devenir un peu serré. Mais d'ici là, la situation financière sera peut-être déjà meilleure.

On ne peut rien dire sur les coûts de la maison. Cela dépend de ce que vous voulez en termes de taille et d'équipement. Surtout, les prix continuent d'augmenter actuellement.

Vous devriez garder à l'esprit qu'un terrain entièrement remboursé compte également comme fonds propres. Le terrain entier aura finalement une valeur d'environ 150 000 EUR, ce qui représente en fin de compte aussi votre fonds propres. Et pour un volume total de 550 000 EUR avec 150 000 EUR de fonds propres, vous obtenez un excellent taux d'intérêt.

En supposant que vous ayez besoin d'un crédit de 400 000 EUR et que vous obteniez un taux d'intérêt de 1,1 % pour une période fixe de 15 ans, vous pouvez commencer avec un remboursement de 2,5 % pour atteindre une mensualité de 1 200 EUR. À votre âge, un remboursement initial de 2 % serait même possible. Les aides et subventions éventuelles ne sont pas encore prises en compte ici.

Avec ce salaire, il ne faudrait pas s'inquiéter. Je conclurais un changement de taux de remboursement, rembourser au début correctement, puis, lorsque les enfants seront là, éventuellement diminuer à 2 % ou quelque chose comme ça.

Ça a l'air bien, calculer sérieusement lors de la construction

Vous devez être clairs, avec un salaire ce sera une entreprise presque impossible. Sauf si la femme retourne travailler après un an, mais alors le sujet de la [Krippe] et des coûts se posera à vous.