Est-il possible de construire une maison avec ce capital propre et ce revenu net ?

Bonjour !

J’ai une question concernant notre projet de construction :

Maison individuelle à Recklinghausen. Le terrain est déjà réservé (mais pas encore acheté), il coûte 130 000 € charges comprises.
La maison, charges comprises, revient à environ 320 000 € => coût total de 450 000 €.

Conditions cadres :
Revenu net LUI (33 ans) : 3 200 € / mois dans un emploi très stable + environ 7 000 € de prime annuelle
Revenu net ELLE (29 ans) : 1 900 € / mois (temps partiel à 66 %) + 80 % d’un salaire en prime de Noël
Un enfant est déjà présent (~1 an) : + 189 € d’allocation familiale ; un deuxième enfant est prévu dans 1 à 2 ans => Elle touchera environ 1 350 € d’allocation parentale pendant 12 mois, puis environ 1 900 € de salaire à nouveau
Les revenus nets sont tous basés sur la déclaration fiscale en classe 4/4. Effectivement, en choisissant la classe 3/5, c’est un peu plus.

Fonds propres : environ 70 000 € disponibles (issus d’économies personnelles, y compris marge de sécurité) ; 10 000 € bloqués qui seront débloqués dans les prochaines années.

Actuellement, nous avons un loyer hors charges d’environ 680 € (charges 920 + 100€ électricité) et une capacité d’épargne mensuelle d’environ 1 400 € (hors prime annuelle et prime de Noël).

De votre point de vue, un financement durable est-il possible ici ou le coût total est-il simplement trop élevé ? Nous pourrions aussi choisir un autre terrain dans la même zone, mais avec 150 m² de surface en moins et une maison mitoyenne au lieu d’une maison individuelle => environ 60 000 € de coût en moins. Cela pourrait aussi nous convenir, mais le rêve reste une maison individuelle.

J’attends vos réponses avec impatience et vous adresse mes salutations distinguées,
Sebastian

Avec un taux d'intérêt de 2 pour cent et un remboursement de 3 pour cent, vous pouvez compter sur une mensualité d'environ 1600 euros.
Cela devrait correspondre à votre taux d'épargne plus le loyer hors charges.
Votre revenu est très bon. Fondamentalement, je ne vois aucun problème. Nous avons déjà vu des choses bien différentes ici dans le forum.

Les revenus nets sont tous basés sur la classe fiscale 4/4. En réalité, avec le choix de 3/5, c'est un peu plus.

Pourquoi tant de personnes le croient-elles ? Avec 3/5, tu devras presque certainement payer un supplément... 4/4 avec facteur est la variante la plus sûre !

Pourquoi tant de gens le croient-ils ? Avec 3/5, tu devras très probablement payer un supplément... 4/4 avec facteur est la variante la plus sûre !

Nous avons 3/5 et n'avons jamais eu à payer un supplément, mais avons toujours reçu de l'argent en retour.

Bonjour,

merci pour les réponses

Avec un taux d’intérêt de 2 % et un amortissement de 3 %, vous pouvez compter sur une mensualité d’environ 1600 euros.
Cela devrait correspondre à votre taux d’épargne plus le loyer hors charges.
Vos revenus sont très bons. En principe, je ne vois pas de problème. Nous avons déjà vu ici sur le forum des cas bien différents.

Merci pour ton avis ! Je pense que je préférerais un amortissement à 2 % et utiliser des remboursements anticipés (je connais bien sûr les statistiques sur les remboursements anticipés, mais je suis très sûr de vouloir en profiter). En alternative, un amortissement à 2,5 % pour garder un peu de flexibilité.

Pourquoi autant de gens pensent-ils ça ? Avec 3/5 tu devras très probablement payer un complément... 4/4 avec facteur est la variante la plus sûre !

C’est pourquoi j’ai dit « un tout petit peu plus ». Bien sûr, en général on paye un complément avec 3/5, alors qu’avec 4/4 on récupère en général un peu d’argent. En moyenne, je reçois plus par mois qu’avec 4/4... pas beaucoup, mais plus. La meilleure variante reste donc le 3/5, placer la différence et payer à la fin de l’année, en gardant les intérêts (ok, dans le contexte actuel des taux d’intérêt, on ne devient pas riche comme ça...)

Une petite question encore sur le thème du calcul des fonds propres chez les banques : supposons que nous ayons 70 k€. La maison coûte 450 k€ TTC. Ai-je alors 70/450 % de fonds propres ou bien, avant de calculer le pourcentage, les frais annexes sont-ils déduits et retirés du numérateur et du dénominateur (avec donc un pourcentage de fonds propres plus faible) ?

Les frais annexes ne font pas partie de cela. Un financement à 100 % signifie que l'on finance la maison et le terrain sans frais annexes. Si on les finance également, on parle aussi d'un financement à 110 %.