Financement de la construction de la maison : cela va ou vaut-il mieux faire des compromis ?

Bonjour à tous !
J'ai été longtemps un lecteur silencieux, mais maintenant que les choses deviennent sérieuses, je voulais donner un retour.
Nous avons actuellement un terrain en vue et aussi déjà une idée assez concrète :

Terrain : 100 000 €
Maison prête à emménager : 500 000 €
Frais annexes : 60 000 €
Agent immobilier et impôts : environ 10 000 €
total : environ 670 000 €

Nous avons environ 90 000 € de fonds propres. 220 000 € viendraient de la kfw car avec qng.

Nous avons 35 et 37 ans. Je gagne 3 000 € net en tant que salarié. Ma femme, fonctionnaire et environ 30 heures, 3 200 €. Nous avons 2 enfants de 3 et 5 ans.

Une banque financerait cela. La mensualité serait d’environ 2 450 €. Nous avons ensemble avec les allocations familiales environ 6 700 €. Cela ferait 40 %.

Je sais que personne ne peut prendre la décision à notre place, mais faire ou pas ? Évidemment, personne ne connaît nos dépenses, mais ce qui m'intéresse, c’est plutôt un avis objectif à ce sujet. De notre cercle d’amis, l’avis était plutôt que ce serait peut-être un peu ambitieux. Alors que ma femme souhaite reprendre un travail à temps plein dans environ 3-4 ans.

En alternative, on pourrait peut-être faire quelques compromis. Donc dans un premier temps pas de carport ou seulement le minimum en photovoltaïque, etc.

Merci pour vos avis ! Et bon dimanche

l'opinion objective

ça va être difficile, opinion et objectif en même temps. ;)

alternativement, on pourrait peut-être encore faire quelques concessions

cela m’amène à la question de savoir pourquoi vous avez constitué relativement peu de fonds propres ces dernières années. Y a-t-il des raisons importantes à cela, en avez-vous plus mais ne voulez pas les engager ou est-ce difficile pour vous de faire des concessions ?

Je ne planifierais pas de manière à devoir faire des concessions dès le départ. Je préférerais économiser sur les mètres carrés de la maison. L’espace est souvent surestimé, plus petit peut être aussi très confortable.

Selon votre calcul, il vous reste environ 4200 euros après remboursement. C’est très, très, très correct pour une famille avec 2 enfants. On ne fait pas les plus grands exploits, mais à mon avis il est vraiment possible de vivre agréablement avec cela.

Pourtant, je vous recommande déjà de bien surveiller vos dépenses et de recalculer sérieusement les coûts de construction. S’il n’y a pas d’erreur et que tous les chiffres sont réalistes, je le ferais probablement. Moi-même, je suis toujours partisan de la petite maison. Cela tombe bien quand les finances sont « normales » et non, comme c’est principalement le cas dans ce forum, supérieures à la moyenne.

Je ne le ferais pas, mais à quoi cela te sert-il ?
Cela dépend de votre capacité à vous restreindre, de ce que vous avez déjà fait jusqu'à présent ou pas, et de vos autres frais fixes.

Après le remboursement, il y a encore les charges annexes, les assurances, une ou deux voitures, les vacances, etc. Éventuellement aussi des loisirs ou des animaux de compagnie.
Si l’un de vous doit faire l’impasse, vous avez rapidement un problème ou au moins cela devient vraiment serré. Vous habitez alors dans une construction neuve, mais vous devez vivre comme si vous étiez beaucoup plus pauvres, car vous n’avez plus assez de liquidités. Pour moi, c’est trop peu de liberté, car il ne doit simplement pas y avoir beaucoup d’imprévus.

En même temps, je pense que beaucoup financent ainsi et s’en sortent. Cela dépend aussi du besoin de sécurité personnel et de l’importance que cela aurait pour soi de devoir vendre la maison dans le pire des cas.
Et : quelles sont les alternatives ? Pourquoi pas un bien immobilier d’occasion moins cher, qui vous laisserait plus de marge dans la vie ?

Au final, vous devez décider si vous souhaitez vous engager autant pour la maison (combien de temps remboursez-vous en réalité et quel est le capital restant dû après 20 ans ?) et renoncer éventuellement à de longs voyages, etc. Pour certains, c’est tout à fait acceptable, pour d’autres non. Il faut seulement être honnête avec soi-même avant de franchir le pas.

À partir d'une situation financière confortable, on peut bien sûr rapidement se retrouver dans une position moins confortable.

Dans une phase où il y a des incertitudes partout, tant politiques qu'économiques, je conseillerais actuellement de ne pas faire ce genre d'investissements.
Vous aurez ensuite environ 600 000 euros de dettes sur le dos. Les coûts explosent sur tous les fronts et, en plus des mensualités de crédit, il y a aussi environ 1000 euros de charges pour votre maison. Il reste donc environ 3000 euros pour vos besoins de vie et les enfants.

Vous voulez financer avec cela les vacances, les voitures, les enfants et le coût de la vie. Oui, c'est possible et la plupart des autres personnes dans ce pays n'ont pas plus de reste à vivre. Mais cela dépend de vos exigences. Et celles-ci semblent avoir été plutôt élevées en raison du capital propre économisé jusqu'à présent.

On peut aussi construire une bonne et belle maison pour 300 000, vous auriez alors la moitié de la mensualité. Les temps changent, après tout.

Nous nous trouvons, en termes de niveau de vie/revenu, à peu près dans la même situation, mais nous avions presque 300k de fonds propres et avons financé au taux de 1,3%. Nous n’aurions toutefois pas commencé notre projet aux taux d’intérêt actuels. Nous avons financé le terrain et la construction séparément et payons environ 1 900 € pour les deux crédits. Cela correspond aujourd’hui assez précisément aux 30 % « idéaux » de notre revenu. Mon avis : si vous êtes vraiment prêts à faire des concessions sur la maison – c’est-à-dire un peu plus petite, avec une participation personnelle raisonnable et un standard classique – 400k devraient suffire pour la maison. Si vous y parvenez, cela constitue déjà une bonne base pour votre projet. Je ne souhaite toutefois pas vous donner de conseil précis à ce stade, car trop de chiffres et de circonstances de votre part n’ont pas été mentionnés.

Les financements au-delà de 2K ont toujours pour moi une connotation particulière. Les taux d'intérêt ne sont pas encore longtemps aussi élevés, et c’est psychologiquement très différent que ce soit un 1 ou un 2 devant le montant financé, même si la différence ne représente que quelques centaines d’euros.

Chez vous, ce n’est pas un financement super confortable, mais vous avez aussi un revenu solide. Je trouve toujours que c’est un peu différent si quelqu’un consacre 40 % pour le financement et gagne plus de 6k nets, ou si c’est quelqu’un qui gagne peut-être seulement 4k nets. En résumé, cela fait simplement une différence.

Je baserais la décision sur la place que vous accordez au « hobby » dans la nouvelle maison. Par exemple, nous venons aussi d’emménager dans notre nouvelle construction, je suis encore en congé parental – notre ceinture est actuellement un peu plus serrée que d’habitude. Mais nous profitons tellement de la nouvelle maison que, pour le moment, cela compense bien le fait que je ne peux pas dépenser des centaines d’euros par mois pour les loisirs ou les vêtements. Ce n’est généralement pas si important pour moi.
Nous nous réjouissons chaque jour des nombreuses commodités qui se cumulent ici au quotidien. Cela nous fait simplement plaisir d’être ici. Cela compense pour nous la situation financière plus serrée.
Nous savons aussi que cela ira mieux. Je vais reprendre le travail, et tout se détendra. 1 à 2 ans, le temps que les frais de crèche disparaissent et que tout se passe plus tranquillement. Actuellement, nous avons aussi des emplois prometteurs, de sorte que nous avons encore un potentiel pour augmenter nos revenus au cours des 10 prochaines années.

Et vous, comment est-ce chez vous ? Avez-vous déjà atteint un plafond salarial ? Avez-vous des métiers prometteurs qui pourraient vous permettre de gagner un peu plus ? Je prendrais cela en considération dans la réflexion, sans toutefois en faire une condition – ce n’est bien sûr ni sûr ni planifiable.
Calculez aussi le cas inverse. Que se passerait-il si tu étais (même juste pour un temps) au chômage. Pourriez-vous encore vous en sortir si vous deviez compenser quelques mois avec l’ALG1 ?