Financement par étapes sur plusieurs années

Bonjour à tous !
Comme déjà mentionné dans d'autres fils de discussion, nous commencerons l'an prochain la rénovation d'une grange en pierre. Comme nous réaliserons une grande partie de cette rénovation nous-mêmes en famille/avec des amis (nous disposons tout simplement des meilleures conditions mécaniques et l'expérience est également largement présente), nous ne pourrons certainement pas emménager après un an, c’est-à-dire que nous prévoyons une durée minimale de chantier de 1,5 à 2 ans.
Aujourd'hui, les "financements modernes" - autant que je sois informé - consistent généralement à financer une partie en partie par une subvention KFW et le reste entièrement via une banque "classique".
Un tel modèle entraînerait pour nous au bout d'environ six mois une triple charge - le loyer du logement actuel, les intérêts de mise à disposition pour le crédit, et éventuellement déjà les remboursements.

Hier, nous avons eu une longue conversation avec notre... "superviseur de chantier", comme je l'appelle, puisqu'il est aussi un proche de la famille. Il a proposé un financement "à l'ancienne", dans lequel nous demanderions plusieurs prêts successivement, par exemple pour la première moitié d’année 50 000 € auprès de la banque + X € de la subvention KFW ; lorsque l'argent serait "épuisé", contracter un autre prêt de X € pour la sixième suivante, etc.
Avez-vous de l'expérience avec ce genre de projets "DIY" et de financements plus traditionnels ? Avez-vous peut-être aussi financé "petit à petit" ? Comment aborde-t-on cela au mieux avec une banque ? Les banques ne vont sûrement pas s'y jeter, car c’est plutôt gênant/compliqué. Notre courtier en assurances nous a aussi dit lors d’un entretien préalable que les banques n'autorisent ou n'acceptent qu’un certain degré d’apport personnel - est-ce vrai ou nous a-t-on menti ici ?

J’ai hâte d’entendre vos expériences ! Bien à vous :)

Mis à part le fait de savoir si une banque a envie de le faire, il s'agit d'une évaluation des risques. Qui dit que la banque veut/peut même te donner le 2e crédit ? Cela dépend entre autres de ta future solvabilité, de l'environnement du marché des capitaux, de l'environnement de financement et de la santé de la banque. Si oui, à quelles conditions ? Taux d'intérêt ? Si non, quelle banque accepte alors d’occuper le 2e rang ?

Selon moi, les projets de financement essentiels doivent être financés intégralement dès le départ. Cela crée une sécurité de planification, qui est cependant, soulignons-le, liée à des coûts. Je peux procéder différemment si je suis exempt de toute question de solvabilité et que je peux obtenir de la liquidité à tout moment par d'autres moyens.

Oui, seule une part crédible d'apport personnel est généralement acceptée.

Que fait professionnellement le "Baubetreuer" ?

Un financement en plusieurs étapes, y compris auprès de diverses banques, me semble du bluff. Il s'agit d'un achat + rénovation d'un bien immobilier existant ou d'un objet de passion. Peu de banques vont se disputer pour vous financer, au mieux votre banque de toujours.

Pouvez-vous même définir un cadre de financement ? Y a-t-il des fonds propres ? Si vous avez de toute façon besoin d'un financement à 100 % (sans paiement de "travail personnel") et que vous savez déjà maintenant que les intérêts de mise à disposition et les intérêts simples sur le prêt décaissé vont vous faire mal, alors...... réfléchissez au plus vite au projet et économisez des fonds propres.

Je pense aussi que sans une part correspondante de liquidités, ça ne marchera pas. Tu en auras aussi besoin pour rester liquide de temps en temps, pouvoir faire des achats à court terme, etc. Je ne trouve pas du tout irréaliste de verser l'argent en plusieurs tranches réparties sur une certaine période. Par contre, tu peux plutôt oublier KFW, regarde les conditions des programmes concernant les délais de demande, les échéances d'achèvement et autres. Dommage, car la reconversion et la rénovation énergétique avec l'atteinte d'un standard KFW n'est pas vraiment peu attrayante. Mais avec une tactique du saucisson, ça ne marchera pas.

Ce sera alors, comme vous l'imaginez, de telle sorte qu'après un an par exemple, lorsque le premier argent sera écoulé, vous devrez frapper aux portes des banques pour un crédit de suivi : en remorque le statut "[Schuppenumbau zum Wohnhaus halb fertig gestellt, pleite und in Not]". Les explications à la banque ne seront pas écoutées, on verra plutôt un chantier sans fin, car le maître d'ouvrage s'est mal estimé.
Personne ne financera cela ensuite.

Presque tout le monde doit prendre en compte les intérêts de mise à disposition, ainsi que la double charge loyer/amortissement. Vous ne pourrez pas y échapper non plus.
Vous n’êtes pas dans une situation différente de celle d’un nouvel acquéreur qui doit peser s’il doit apporter des EL sur une longue période ou faire appel à un professionnel coûteux.

En fin de compte, un financeur souhaite aussi justement qu’une rénovation soit achevée. Un chantier qui traîne avec des arrêts n’est pas vraiment considéré comme un bon chantier ;)

Salutations

Merci à vous pour vos réponses.
Nous avons une belle somme de fonds propres, donc nous ne devrons bien sûr pas tout financer. Et les intérêts de mise à disposition nous feraient aussi mal qu’à tout autre emprunteur liquide - cet argent peut toujours être utilisé pour de meilleures choses, et c’est pourquoi nous aimerions éviter cela le plus longtemps possible. Surtout si nous pensons à une phase de construction de 1,5 à 2 ans.

Je pensais aussi plutôt que nous utiliserions le moins possible nos fonds propres pendant la phase de construction, les mobiliser en cas de besoin et ensuite les exploiter pleinement à l’approche de la fin. Ainsi, lors d’un refinancement, nous aurions toujours des fonds propres en réserve... c’est du moins ma réflexion.
De plus, je ne voudrais pas m’adresser à trois banques différentes, mais financer uniquement avec une banque locale, et clarifier d’avance avec elle que le crédit 1 doit être conclu maintenant, que le crédit 2 sera demandé / conclu dans l’année qui suit, puis peut-être un troisième par la suite.
Je comprends que les banques veulent naturellement voir que la maison sera terminée et veulent récupérer leur part. Mais « auparavant », on n’avait pas toujours une maison construite en moins d’un an. À l’époque, il n’y avait sûrement pas non plus de maisons préfabriquées en série - et pourtant, elles pouvaient être financées. N’y a-t-il vraiment plus de potentiel pour des solutions individuelles ? Je ne peux pas vraiment l’imaginer.

Nous en discuterons bien sûr avec la banque à la fin, c’est clair. Mais avoir déjà des idées avant peut aussi simplifier les choses :)

: merci, je ne connaissais pas encore les délais d’achèvement etc. de la KFW. Je vais me documenter là-dessus aussi, merci !