Fuchs WohnbauRente ou prêt normal

Bonjour,

nous souhaitons acheter une maison et avons les offres suivantes pour le financement :

1)
Sparkasse ; 165.000 € ; taux d'intérêt nominal 3,85 ; taux effectif 3,919 ; engagement de taux sur 15 ans ; amortissement 1 % ; mensualité 667 €

KFW ; 50.000 € ; taux d'intérêt nominal 2,55 ; taux effectif 2,58 ; engagement de taux sur 10 ans ; amortissement 1,85 % ; mensualité 183,18 €

Pas de calcul du taux effectif pour l’ensemble des prêts.

2)
MVB ; 79.000 € ; taux d'intérêt nominal 3,09 ; taux effectif 3,13 ; engagement de taux sur 10 ans ; amortissement 4 %

R+V FixDarlehen 25 ; 86.000 € ; taux d'intérêt nominal 3,64 ; taux effectif 3,70 ; engagement de taux sur 25 ans ; amortissement 1 %

KfW ; 50.000 € ; taux d'intérêt nominal 2,8 ; taux effectif 2,84 ; engagement de taux sur 10 ans ; amortissement 1,763 %

Taux effectif total de tous les prêts : 4 %
Somme totale des prestations : 355.048 €

3)
MVB ; 79.000 € ; taux d'intérêt nominal 3,09 ; taux effectif 3,13 ; engagement de taux 10 ans ; amortissement 4 %

Fuchs WohnbauRente ; 136.000 € ; taux d'intérêt nominal 2,4 ; taux effectif 2,48 ; engagement de taux 25 ans ;

Taux effectif total de tous les prêts : 3,2 %
Somme totale des prestations : 271.717 €

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Le prêt Riester n’est-il pas le meilleur ? Même si l’on compte l’impôt des comptes de promotion du logement (comptes : 136.625 € - 30 % de réduction (en cas d’imposition immédiate) = 95.637 € x 30 % d’impôt = 28.691 €), on arrive seulement à 300.408 €.

Nous sommes reconnaissants pour toute aide et tout conseil.
Merci d'avance.

Personnellement, je ne pense rien du tout de Riester, je ne veux rien rembourser à la retraite. Où avez-vous eu l’offre de la [Sparkasse] ? J’ai obtenu auprès d’un conseiller financier indépendant, pour un montant plus élevé et une durée d’intérêt de 20 ans, un taux d’intérêt inférieur à 3,5%, le prêteur est aussi la [Sparkasse].

Cordialement

Sascha

1.
À la louche, la première et la deuxième offre devraient être différenciées d’environ 100€ par mensualité. Elles ne sont donc pas comparables. Dans la troisième offre, aucun remboursement n’est indiqué.

2.
Dans les deuxième et troisième offres, les taux d’intérêt effectifs des prêts individuels sont tous inférieurs au taux d’intérêt effectif global. Comment cela se fait-il ?

3.
Le taux d’intérêt effectif moyen pour l’offre 1 est d’environ 3,60 % pour une fixation des intérêts sur 10 ou 15 ans.
C’est même moins cher avec une fixation des intérêts sur 20 ans.

4.
Dans la troisième offre, le prêt KfW est soudainement omis, bien qu’il soit moins cher que la fixation des intérêts sur 10 ans de la MVB.

Tu as uniquement utilisé des prestataires locaux. Si tu souhaites un financement avantageux, il faudrait consulter un courtier en crédits ou un conseiller financier indépendant. Ainsi, tu surpasseras les trois offres.

@SaschaW
La Sparkasse n’est pas la Sparkasse. Chacune a ses propres conditions.
De plus, cela dépend aussi du taux de prêt sur valeur.

Bonjour Mousquetaire,

merci beaucoup pour votre réponse.

1.
Exact, ils diffèrent, je ne l'avais pas pris en compte lors de la liste.
Nous avions une offre de la même caisse d'épargne avec une mensualité presque égale à celle du 2 :
Caisse d’épargne ; 165 000 € ; taux débiteur 3,85 ; taux effectif 3,919 ; fixation du taux pendant 15 ans ; amortissement 1,96 % ; mensualité 800 €
Mais là, les intérêts restaient les mêmes. C’est pourquoi je ne l’avais pas pris en compte. Nous aurons besoin l’année prochaine d’un renouvellement de financement (chauffage), c’est pourquoi nous avons réduit la mensualité auprès de la caisse d’épargne pour laisser de la marge.
Amortissement de la 3e variante : 1078 € les 10 premières années, ensuite 6 ans à 1279, puis 5 ans environ 500
Fin du crédit en 2035

2.
Je ne sais pas non plus. C’est une question que je me suis aussi posée. À quoi cela est-il dû ?

3.
Ce serait bien que ce soit moins cher.

4.
Le KFW est exclu, car soi-disant le Riestern serait le moins cher. La conseillère bancaire ne voudra pas exclure le sien de la Mainzer Volksbank (MVB).

Nous avons aussi une offre de Ing-Diba, 133 300 à 4,18 % effectif avec fixation du taux pendant 15 ans, et en plus 50 000 via KfW à 2,43 % effectif avec fixation du taux pendant 10 ans. Taux effectif global 3,7

Comme c’était même pire que la caisse d’épargne, je ne l’ai pas mentionné.

Comment puis-je trouver un bon conseiller indépendant ? Je ne ferais pas confiance à Google, et il n’y a pas une association officielle de ce genre, n’est-ce pas ?

Merci beaucoup pour l’aide !

Bonjour Sascha,

Personnellement, je ne crois pas du tout au Riester, je ne veux rien rembourser à la retraite.

Juste pour clarifier -

Tu n'as rien à rembourser à la retraite si tu ne vends pas la maison. Et même dans ce cas, tu peux éviter le remboursement à condition de ne te verser que 30 % de la somme et de laisser le reste sous forme de rente mensuelle.

Cordialement

Je suis d'accord avec Musketier ... c'est bien mieux et plus agréable comme ça... Il faut fixer un prêt pour au moins 20 ans.

Mais cela dépend aussi un peu des variables environnantes. Pourquoi as-tu des conditions aussi mauvaises ? Est-ce à cause de la valeur du bien ? Pas de capital propre ? Revenu faible ou incertain ?
C'est pourquoi il est difficile de juger ce genre de choses.

En général, un crédit de 200 000 € sur 20 ans devrait être possible à environ 3,5 % effectif.