Financement de l'achat d'une maison - Combien est possible, expériences ?

Informations générales sur vous :

Qui êtes-vous ? Couple non marié H / F
Quel âge avez-vous ? 33 / 30 ans
Y a-t-il des enfants ? Oui, un enfant attendu pour la fin de l'année
Enfants prévus ? Oui, un autre dans environ 3 ans
Quelle est votre profession ? Acheteur stratégique / Commissaire de police supérieure
Combien d’heures travaillez-vous ? 40 / 20 (après le congé parental)

Situation des revenus et du patrimoine :

Quels sont vos revenus (nets) ? 4 315 € (lui) + paiements exceptionnels ramenés au mois 500 € / 1 967 € (elle 50%)
Combien d’allocations familiales recevez-vous ? 250 €
Quel capital propre avez-vous ? 190 000 €
Combien de ce capital propre souhaitez-vous investir dans le projet maison ? 150 000 – 160 000 €


Situation des dépenses :

Frais de logement :

Loyer actuel charges comprises 880 €
Électricité 70 €
Téléphone, Internet, mobile 75 €

Frais de mobilité :

Crédit voiture (ou épargne pour nouvelle voiture) 300 €
Assurance 55 €
Taxes 10 €
Carburant 250 €
Réparations 100 €
Y a-t-il une seconde voiture, moto, scooter ? Oui, assurance + taxes ne sont pas payées par nous

Frais d’assurance :

Assurance santé privée 254 €
Assurance responsabilité civile (y compris animaux) 3,10 €
Assurance vie capital ou risque Couvert par l’employeur
Assurance retraite (y compris Riester, Rürup, etc.) Mon employeur verse annuellement 3 240 € dans un plan de retraite d’entreprise avec un taux garanti de 3,25% (donc pas d’assurance privée)
Assurance invalidité 130 €
Assurance habitation 10 €
Autres assurances (ex. assurance voyage, assurance obsèques)

Frais de subsistance :

Alimentation 600 €
Restaurants 150 €
Soins / droguerie 100 €
Médicaments 20 €
Vêtements 100 €
Frais de crèche / école (et cantine) 350 €
Cotisations club / salle de sport 120 €
Jouets 50 €
Spotify & Netflix 30 €
Billets 30 €
Divers 300 €


Épargne :

Vacances 400 €
Maison
Prévoyance retraite 200 €
Autres (ETF enfant) 50 €

Totaux des revenus et dépenses :

Revenus totaux 7 032 €
Dépenses totales 4 237 €
Solde 2 795 €
Dont montant du loyer hors charges et épargne non obligatoire 880 €

Bonjour à toutes et à tous,

ma partenaire et moi attendons pour la fin de l’année notre premier enfant commun et examinons actuellement ce qui est réaliste en matière de patrimoine immobilier selon notre situation financière. Nous ne cherchons pas concrètement pour l’instant, il s’agit ici d’un scénario à partir de l’été 2026, il convient donc de prendre en compte les éléments suivants :

actuellement ma compagne a un revenu net juste en dessous de 3 000 €
Elle bénéficiera de 12 mois de congé parental, mais le petit ne devrait aller en crèche qu’à partir d’environ 18 mois, nous avons donc environ 6 mois uniquement avec mon revenu
Je prendrai moi-même au total deux fois un mois de congé parental, réduisant ainsi mon revenu pour ces périodes
Le capital disponible est calculé en conséquence avec ce que nous avons actuellement + ce que nous pourrons réalistement économiser de plus au cours de ces deux années
Notre situation de logement changera à partir de novembre pour 880 € ; nous vivons actuellement encore séparément avec un loyer charges comprises d’environ 2 100 € (en cumulé)
Une nouvelle voiture (d’occasion) familiale sera achetée dans les prochains mois et payée comptant, ce montant est déjà déduit du capital propre
Les frais de subsistance ont déjà été ajustés par moi à la situation avec enfant, nous verrons comment cela se présentera en réalité à partir de janvier ; je pense avoir été assez large ici

Comme mentionné au début, il s’agit surtout pour moi de recueillir des expériences sur ce que les experts du forum, mais aussi d’autres particuliers, considèrent comme une mensualité (et éventuellement un montant total) réaliste, je comprends bien sûr que la situation dans deux ans puisse être différente. J’ai également à l’esprit que ma partenaire prendrait à nouveau un congé parental en cas de deuxième enfant (allocation parentale 1 400 €).

Voilà beaucoup d’informations de ma part, j’espère que quelqu’un lira tout cela, je souhaite simplement une transparence maximale.

Je répondrai volontiers à vos questions et espère bénéficier de vos expériences.

Merci.

Sous la prémisse que ta partenaire retourne travailler (je pars du principe que c’est toujours bien possible avec ce travail), 2 500 € + X constituent une mensualité possible et abordable.

Des chiffres précis uniquement lorsqu’une demande très concrète sera faite.

P.S. Je réfléchirais aussi à un mariage. Cela réduit les pertes de revenus si la partenaire ne travaille pas pendant un certain temps et s’occupe davantage de l’enfant à la maison.
Je ne tiendrais même pas compte d’un manque de revenu pour une courte durée dans mes réflexions.

Il est bon de réfléchir à temps à l'évolution future de sa situation de logement. Mais tu le dis toi-même, ta question n'a vraiment pas de sens à ce stade, si l'on prend en compte les nombreuses variables dans ton jeu de simulation.
Avec un revenu ménage net constant de 7k, je pense que 3k par mois est finançable, les professionnels ici sur le forum pourront te donner un avis plus fondé.
Souhaitez-vous construire ou acheter quelque chose ?
Terrain + construction neuve incluant les frais annexes pourrait être juste malgré un apport personnel supposé de 190k - selon la région. Ici chez nous, par exemple, tu serais déjà éliminé financièrement pour une construction neuve même avec seulement 300m² de terrain. Car rien que le terrain coûterait environ 350k plus les frais annexes à l'achat.

Je vous souhaite en tout cas d'abord un enfant en bonne santé, le reste n'a aucune importance.

Peut-être d'abord vivre ensemble de manière permanente ?

Récemment, un couple dans le cercle d'amis avec un petit enfant s'est séparé et auparavant ils ont transformé deux appartements en une copropriété et ont eu un enfant.

Vous allez bientôt emménager ensemble et ne construirez qu'en 2026. Des ruptures peuvent toujours arriver, surtout pendant la phase de construction et les premières années dans la maison, quand il y a encore du chaos, que tout n'est pas fini, elles sont particulièrement susceptibles.

Le coût de la vie est, à mon goût, trop bas, surtout avec un enfant déjà inclus. Regarde combien coûte une seule boîte de couches.
Pour le Bürgergeld, 195 EUR sont prévus pour la nourriture et les boissons pour un adulte, et vous voulez dépenser 250 EUR/personne pour cela, plus cent euros pour l'enfant... je trouve cela irréaliste.

À part cela, avec 7 000 net, cela fonctionnera bien sûr. Je ne dépasserais quand même pas 35 % du net avec la mensualité.
Avec un jour deux enfants et une maison, ta femme restera longtemps à temps partiel, crois-moi...