Financement de la construction de maison - durée, faisabilité, plan de coûts, etc.

Bonjour à tous !

Je vous lis depuis un certain temps déjà et j’aimerais maintenant savoir ce que vous pensez de notre projet de construction concernant la faisabilité financière.

Nous
- Ma femme 32 ans ; enseignante titulaire à temps plein ; net 2700 €
- Moi 28 ans ; salarié en CDI à temps plein ; net 2100 €
souhaitons aussi construire une maison. :)

Actuellement, nous louons encore (loyer froid 750 €)
Le terrain nous est offert par mes parents, environ 500 m² ; valeur environ 100 000 €.
Nous disposons en plus actuellement d’un capital disponible d’environ 60 000 €.
(De plus, 25 000 € sont encore disponibles en réserve, mais nous ne voulons pas les utiliser à cause d’une voiture ancienne et du souhait d’avoir des enfants.)

Le début des travaux est prévu pour l’année prochaine, vers mai/juin.

Nous avons déjà eu les premiers rendez-vous avec notre architecte souhaité, où il s’agissait uniquement d’un avant-projet.

Comme nous n’avons pas encore d’enfants et qu’ils (deux) arriveront dans les années à venir, je suis très prudent concernant le financement.

Le projet envisagé est une maison individuelle d’environ 160 m² + un appartement indépendant + un double carport pour nous et 2 places de stationnement en gravier pour l’appartement indépendant.

Le tout nous coûtera environ 430 000 €.

Nous avons fixé une durée maximale de 32 ans. Ma femme aura alors 65 ans et pourra éventuellement arrêter de travailler plus tôt.

Le bien immobilier sera construit à Passau ; à cause du grand nombre d’étudiants, nous voulons louer l’appartement à ce type de locataires. Après une recherche approfondie, j’attends un loyer froid d’environ 10 €/m².
Pour environ 33 m², cela ferait donc 330 €.
Il est possible que la surface de l’appartement indépendant soit étendue à 40 m² et divisée en 2 mini-appartements de 20 m² chacun. Mes parents possèdent 4 appartements similaires à côté depuis 25 ans et ils ont toujours été loués, donc je ne me fais pas de souci sur la fiabilité des revenus locatifs. Dans ce cas, le loyer froid atteindrait environ 450 €.
Mais comme je ne maîtrise pas très bien ce domaine, nous consulterions notre expert-comptable séparément pour cela.

Nous aimerions dépenser au maximum 1 100 € pour les intérêts + le remboursement.
Est-ce raisonnable pour nous, ou est-ce que nous nous surestimons ?

Résumé :

Capital propre : 100 000 € terrain + 60 000 € liquidités
Besoin de financement : environ 370 000 €
Durée : 30 ans (avec un engagement hypothécaire de taux d’intérêt d’au moins 20 ans – plutôt plus long pour plus de sécurité)
Revenu mensuel : 12x 4 800 € + primes, 13e mois femme, indemnités de congé et bonus pour moi
Revenus locatifs disponibles pour remboursement : 300-450 €
Annuité maximale personnelle : 1 100 €

Je serais très heureux d’avoir des avis sur la faisabilité.

Quand je saisis les données pour le financement chez Dr. Klein, je tombe sur une charge mensuelle de 1450 € pour un engagement à taux fixe de 25 ans sur une durée un peu inférieure à 30 ans. Ça semble donc bon.

Cordialement, Mathias

€ : Est-ce qu’un des modérateurs pourrait déplacer le sujet dans la bonne rubrique " " ? Je me suis trompé lors de la création :(

Cela ressemble à une planification bien réfléchie avec un très bon revenu familial. Mes remarques :
- Réductions de salaire dues aux enfants (congé parental, temps partiel, etc.) ou dépenses accrues
- Durée du prêt acceptable à votre âge (j'inclurais des options de remboursement anticipé ou des modifications de remboursement afin que vous puissiez sortir de la dette plus rapidement si vos revenus augmentent)
- Répartir le prêt et placer le financement des appartements sans remboursements (parlez-en à votre conseiller fiscal), en remboursant un peu plus sur votre part privée
- Que faites-vous de l'argent qui reste à la fin du mois ? Vous pourriez rembourser plus directement (ou conclure une partie en remboursement complet sur cinq ans). Ne prévoyez pas directement des dépenses de 3,5 K€ par an, sinon même un très bon revenu familial ne vous aidera pas ;)

Non, bien sûr, nous ne dépensons pas actuellement 3.500€ :D
Le coût de la vie est actuellement de 1800€ avec l'assurance maladie privée de ma femme (dont 750€ de loyer hors charges, 200€ de charges, 40€ d'électricité, et ce dont on a besoin sans compter la nourriture et les loisirs)
À cela s'ajoute la voiture, environ 300€ par mois sans provisions pour les réparations et ce dont nous avons besoin pour manger et pour les loisirs.

Le taux d'épargne est donc actuellement d'environ 1700€/mois

Il faut dire quand même que nous nous faisons vraiment plaisir, nous mangeons souvent au restaurant et, entre autres, nous sommes partis en vacances 3 fois cette année... ^^

a l'air TOP.

Pourquoi ne calculez-vous pas un financement sur 20 ans ? Peut-être qu'il y a encore une marge sur le taux d'intérêt. Sinon, des droits de remboursement anticipé chez vous seraient un must-have.