Envie de la maison (mais incertitude)

Bonjour à tous,

Je suis nouveau ici et comme beaucoup d'autres personnes, j'ai des questions, ou plutôt j'aimerais entendre quelques avis.

Ma femme et moi envisageons d'acheter ou de construire une maison. Comme il y a peu de terrains disponibles, ce serait probablement plutôt une propriété existante.
Nous avons bientôt un rendez-vous à la banque, mais je voulais déjà récolter quelques expériences.

Situation de vie : Nous (tous les deux 29 ans)
Nous vivons ensemble avec notre fille de 10 mois dans un appartement en location.
Au début, nous avons pensé acheter cet appartement, mais le quartier est vraiment mauvais et nous avons réalisé que si nous déménagions, ce devrait plutôt être une maison avec un petit jardin.

Situation financière :
Mon revenu : environ 3800 € net (bonus non inclus (moyenne annuelle environ 4300 €))
Ma femme : actuellement en congé parental avec seulement 250 € net (sur 24 mois) + allocations familiales. (après, plutôt un deuxième enfant plutôt que de travailler à plein temps)
Capital propre : 20 k €
« Sécurité » : 55 k € (cet argent est placé chez mon employeur et n’est disponible qu’à la retraite ou en cas de chômage) donc pas un capital vraiment disponible.

Nous disposons actuellement d’environ 1700 € après toutes les dépenses.
Plus le loyer hors charges de 600 €, nous sommes donc à 2300 €.

Pourquoi si peu de capital propre ?
Nous avons dû acheter une nouvelle voiture récemment et j’ai beaucoup investi dans ma retraite ces dernières années. Bien sûr, nous avons aussi « gaspillé » un peu plus d'argent.

Ah oui, et un ajout :
Comme nous avons déménagé il y a seulement 2 ans, beaucoup d’argent est parti dans les meubles, etc. Le seul avantage serait qu’on n’a presque rien à acheter pour une maison. Nous avons aussi une cuisine (simple mais de qualité).

En fait, j’ai tendance à accumuler plus de capital propre. D’un autre côté, les taux immobiliers sont bas en ce moment, et est-ce que ce sera encore le cas dans 3 à 5 ans ?
En ce moment, on a simplement l’impression de « jeter » les 600 € de loyer alors que la qualité de vie est assez mauvaise avec ces voisins.

Oseriez-vous acheter une maison dans de telles conditions ?
Quel montant de crédit pourrait être supportable ?

Merci et salutations.

Bonjour Efreet,

ça ne semble pas mal au premier abord.
Cela dépend bien sûr de la région en BW et des prix des biens immobiliers existants.

Vous voulez éventuellement un deuxième enfant.
Vous devriez réfléchir à ce que ta femme ne reprenne pas le travail, au moins pour un an. Raison : si je me souviens bien, ma femme m’avait dit à l’époque que pour une « connexion directe du 2e enfant », l’allocation parentale ne verse que le minimum légal. (je peux aussi me tromper ici)

Sinon je calculerais comme suit :
2 300 € par mois - 300 € pour imprévus (par ex. voir ci-dessus) - 100 € pour provisions - 150 € pour charges accessoires de la maison (+ vos charges que vous payez pour l’appartement) = 1 750 €
(j’ai pour l’instant laissé de côté les futures frais de garde d’enfants - vous devriez vous renseigner dans votre région sur les frais de la crèche)

1 750 € avec une annuité (intérêt + amortissement) de 6 % correspond à un prêt d’environ 350 000 €. Avec 6 % d’annuité tu serais remboursé en environ 23 à 25 ans. (Peut-être qu’avec une durée plus longue tu pourrais aussi prévoir une annuité plus faible et un prêt plus important).
Les 20 000 tu peux directement les prévoir pour diverses charges accessoires.

Maintenant, comme indiqué au début, cela dépend - que peut-on obtenir dans ta région pour 350 000 € ?

Salut et tout d'abord merci pour la réponse.

Comme dans beaucoup de régions, le marché immobilier est assez concurrentiel chez nous.
Surtout la proximité de la Suisse a fait grimper les prix.

Un terrain et construire ce n’est probablement pas possible pour nous. Il faut vite compter 150 – 200k rien que pour le terrain.
Les biens existants qui pourraient nous convenir commencent à environ 300 k. Il y en a aussi de jolis à 200 k, mais il faut alors rapidement prévoir au moins 100 k pour une rénovation.

Nous n’avons pas d’exigences trop élevées (du moins je le crois). 120 (au maximum 140) m² de surface habitable et un jardin (150 – 200 m²) nous suffisent.

Pour nous, la priorité est clairement d’aller à la banque d’abord. Pour le moment, le marché ne propose pas forcément ce que nous souhaitons, mais on veut quand même être préparés.
Avantage bien sûr, nous pouvons épargner davantage. Inconvénient : la peur de la hausse des taux.

Je pense qu’en tout cas je compterais plutôt sur 1300 – 1400 € que nous pourrions consacrer à la maison.
Je suis toujours très prudent à ce sujet. Je suis plutôt du genre à penser « et si ceci – alors cela ». Mais si je réfléchissais trop pessimiste, ça ne marcherait jamais.

C’est simplement que je n’ai JAMAIS rien acheté à crédit ou en plusieurs fois (qui ne peut pas payer comptant ne peut pas se le permettre). Mais pour une maison, c’est sans doute différent :)

Bonne attitude - mieux vaut être un peu prudent.

Avec 1 400 euros, un prêt d'environ 280 000 serait envisageable selon le calcul ci-dessus.
Éventuellement - si le bien immobilier doit/doit encore être rénové énergétiquement, un prêt KFW à taux avantageux pourrait également être possible.

Augmentation des prix en raison de la proximité de la Suisse - je connais - il faut juste remplacer la Suisse par le Luxembourg :(.
À ce propos - travailles-tu en Allemagne ou en Suisse ? Si tu travailles à l'étranger, il y a des banques qui ne prêtent pas (par ex. Ing-Diba).

À votre âge, vous pouvez également envisager de financer avec un remboursement plus faible. Cela permet également un financement plus élevé (mais dans ce cas, veuillez choisir une fixation longue du taux d'intérêt pour éliminer le risque de variation des taux). Le contrat devrait prévoir des possibilités de remboursement anticipé ainsi que la possibilité de modifier le remboursement. Cette construction aurait l'avantage que vous pouvez acheter dès maintenant et effectuer à un moment X (lorsque votre situation de vie le permet) des remboursements anticipés ou des augmentations de remboursement.

Augmentations des prix en raison de la proximité de la Suisse - je connais - il suffit de remplacer la Suisse par le Luxembourg :(.
À ce propos - travailles-tu en Allemagne ou en Suisse ? Si tu travailles à l'étranger, il y a des banques qui ne prêtent pas (par exemple Ing-Diba).

Ah ok ça je ne le savais pas par exemple. Je travaille en Suisse.
Cela ne m’éclaire pas vraiment, mais bon c’est comme ça.

Pour le prêt Kfw, je dois d’abord me documenter.