Construction d'une maison individuelle pour une jeune famille

Bonjour chers membres du forum.

Nous prévoyons début 2015 la construction d’une maison individuelle en maçonnerie.

Voici notre situation :

Âge homme : 25
Âge femme : 21
Enfants : 1 (2 ans)

Salaire homme 2350 € (+ prime de vacances et de Noël, que je ne prends pas en compte) (responsable de magasin dans une épicerie)

Salaire femme 670 € (en formation) puis environ (2000 € mais je ne compte pas encore)

Allocation familiale 184 €

Revenus 3204 € (sans les primes de Noël et de vacances, que je consacre aux assurances)

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Dépenses par mois :

Loyer 655 € charges comprises

Électricité 55 €

Alimentation + hygiène 500 €

Voiture 250 €

GEZ 18 €

Téléphone/Internet 35 €

Assurances en moyenne 100 €

Divers 150 €

Crédit (cuisine) 180 €

Dépenses totales : 1943 €

Il reste : 1261 € par mois

Apport personnel environ 10 000 €
Malheureusement, ma voiture a été volée, c’est pourquoi mon apport est si faible, j’ai dû en acheter une nouvelle. Je n’ai rien reçu de l’assurance.

Nous visons une mensualité de crédit de 1000 €/mois afin de pouvoir encore partir en vacances et ne pas travailler uniquement pour la maison. Les travaux extérieurs comme la terrasse seront faits par nous-mêmes. Les travaux de chape à l’intérieur seront aussi réalisés par nous-mêmes (mon frère est indépendant). Cela signifie que nous souhaitons entreprendre certaines choses nous-mêmes.
Mes questions :
Quelle banque me recommanderiez-vous pour un financement ?
Que puis-je me permettre ?
Est-ce réaliste pour nous ?
Et je prends volontiers vos conseils.

Je vous remercie d’avance pour votre évaluation.

Cordialement

Avec une mensualité de 1 000 € et un taux d'intérêt supposé de 3 % ainsi qu'un remboursement initial de 1 %, un prêt de 300 000 € serait possible. Mais dans ce cas, vous remboursez pendant 46 ans. Avec un remboursement à 2 %, ce serait un prêt de 240 000 € et vous remboursez pendant 30 ans.

Je ne sais pas combien coûtent les terrains chez vous, mais je pense que 300 000 € seront trop justes. Je dirais donc que c’est irréaliste.

Cela dit, vous pourriez écouter ce que dit la banque principale et les courtiers indépendants (Interhyp, Dr. Klein ...). Vous pourriez également vous renseigner sur les aides financières (L-Bank !)

Dès maintenant, mettez tout simplement de côté 1 200 € par mois jusqu’à ce que votre femme ait terminé sa formation. Ensuite, la situation sera bien différente !

655 € charges comprises pour un appartement me semblent relativement bon marché. Si possible, je resterais d’abord dedans.

Je ne peux que rejoindre backbone23. Premièrement, 300 000 € comme somme totale (si jamais autant est possible) est plutôt irréaliste. Votre capital propre est en fin de compte nul, car les 10 000 € ne peuvent même pas être considérés comme une réserve de sécurité. Ta femme est encore en formation, c’est-à-dire que l’allocation de formation ne sera probablement pas prise en compte. Que se passe-t-il si elle n’est pas reprise ? Alors elle aussi aura un gros zéro. On devrait en fait aussi omettre les allocations familiales, car elles seront entièrement utilisées pour l’enfant.

Concernant vos dépenses, je remarque seulement que vos charges annexes seront sûrement plus élevées avec une maison. Des cotisations d’assurance s’ajoutent (assurance vie risque, invalidité professionnelle si pas encore souscrite, assurance bâtiment). Qu’en est-il des frais de crèche, cela peut coûter assez cher ?

Vous écrivez que vous êtes très jeunes. Voulez-vous vraiment vous engager autant financièrement et géographiquement dès maintenant ? Qu’en est-il d’un deuxième enfant, désiré/planifié ou la planification familiale est-elle terminée ?

Sachez que ce sera probablement le plus grand investissement de votre vie, qui doit être bien planifié. Actuellement, sans capital propre et avec la formation de ta femme, je ne le vois pas comme réaliste ni surtout comme raisonnable de construire une maison maintenant. Attendez que ta femme/compagne ait terminé sa formation, ait un emploi sûr et que vous ayez économisé plus de capital propre. Ensuite, selon moi, vous pourrez penser à une maison et envisager de construire.

Je peux seulement me joindre à vous en disant que votre idée vient 2-3 ans trop tôt. Je attendrais la formation et économiserais un peu de capital propre.
Peut-être qu’un bien immobilier existant conviendrait aussi mieux sur le plan financier.

Bonjour,
je ne vois pas les choses aussi noires, mais cela doit certainement être bien planifié. Des amis à moi ont aussi acheté un [MRH] sans capital propre, mais leurs parents ont dû hypothéquer leur maison pour fournir à la banque une garantie suffisante. Dans quelle région voulez-vous construire ?

Nous payons maintenant probablement un peu moins de 3000 € par m², et nous construisons à Hambourg sur un grand terrain qui a coûté 155 000 € (nous avons eu de la chance).

Surtout pour une construction neuve, il faut prévoir beaucoup de coûts annexes auxquels on ne pense pas forcément à l’avance – chez nous, les seuls frais annexes s’élèvent à 90 000 € et la maison n’est même pas encore finie ;-) parce que plusieurs choses se sont ajoutées, par exemple une replanification selon les exigences de l’administration à 15 000 € de plus, la recherche de bombes à 2500 € de plus, une analyse de l’air du sol à 1000 € de plus, les frais de raccordement au réseau à 20 000 € au lieu de 10 000 €, un piège dans le contrat de construction oublié (garantie de financement) à 2500 € de plus, etc. … De plus, il faut avoir des réserves au cas où la construction n’avancerait pas assez vite et qu’on devrait simultanément payer le loyer et le crédit parce qu’on ne peut pas encore emménager, car la période entre l’achat du terrain (et à partir de là vous payez déjà des intérêts) et l’emménagement possible peut durer longtemps (chez nous environ 1,5 an). Le point des assurances supplémentaires est aussi vrai, c’est encore environ 150 € par mois en plus. Essayez de faire une liste des coûts annexes auxquels vous pensez déjà maintenant, si tu veux je peux aussi te dire combien ça a finalement coûté chez nous...

Tu peux sûrement mieux évaluer si tu seras reprise ou non, c’est pourquoi je trouve qu’il n’est pas irréaliste de compter aussi avec ton revenu.

Je vous conseillerais absolument de faire vérifier le contrat de construction par une [Verbraucherzentrale] ou une [Verband Privater Bauherren] ou équivalent pour détecter les pièges. Faites-vous tout garantir par écrit ce que vous convenez avec l’entrepreneur (par exemple que vous pouvez dépenser le budget pour les portes où vous voulez, ou quels coûts supplémentaires pour un échange de sol, si nécessaire, correspondraient). Un rapport de terrain avant l’achat du terrain est peut-être déjà utile (nous l’avons fait pour exclure que nous devions faire une fondation sur pieux, ce qui est fréquent ici). Sachez que les souhaits particuliers ultérieurs coûtent triple.

Chez les banques, nous avons reçu de bonnes offres de la [Debeka] et d’une [Volksbank]. Avec un taux fixe sur 30 ans et aussi une mensualité très basse (1800 € pour une maison bi-familiale de 250 m² dont nous louons un appartement comme source de revenus supplémentaire) ainsi que la possibilité de faire des remboursements anticipés importants chaque année. Mais sans la pression de devoir absolument le faire. Ici, le conseil est : courir d’une banque à l’autre avec une offre en main et leur montrer ce que d’autres peuvent offrir, alors on peut encore en obtenir beaucoup plus !

J’espère avoir pu te donner des conseils :-) Sinon, un bien existant est peut-être vraiment une alternative, cela comporte simplement moins de risques. Raconte-moi comment vous avez décidé :-)