Pouvons-nous nous permettre le financement ?

Bonjour,

nous aimerions acheter une maison mitoyenne. La durée du financement est estimée à environ 30 ans. La mensualité pour le financement est d'environ 860 € par mois. La banque m’a donné son accord.

Aujourd’hui, je me suis assis avec mon partenaire et nous avons fait un tableau Excel avec toutes nos dépenses et revenus, ainsi que j’ai ajouté toutes les assurances + charges annexes. Nous vivons tous les deux encore chez nos parents. Les dépenses fixes sont celles que nous avons actuellement. Les charges annexes de la maison et les assurances (à partir du point 3) sont pour l’instant estimées et comparées brièvement sur Check24. Les coûts annuels ont été recalculés au mois. Les revenus sont calculés au minimum, car nous avons un salaire horaire et notre salaire varie. Ici, les 100% du revenu MINIMUM sont pris en compte. Il y a en plus des primes de nuit/postes/compléments, etc. De plus, 3 fois par an, des primes supplémentaires de plus de 2000 € net. Comme dit, tout est calculé au minimum !

Il s’agit d’un ménage de 2 personnes – pas d’enfants – environ 100 m² habitables avec jardin.

Voici ce qui en ressort :

Revenu homme
1 700,00 € Salaire minimum sans primes/compléments/bonus
La moyenne est de 1900 €

Revenu femme
1 300,00 € Salaire minimum sans primes/compléments/bonus
La moyenne est entre 1400 € et 1500 €
Revenu total 3 000,00 € NET

POINT 1 Dépenses fixes déjà existantes homme
Mensuel
Assurance protection juridique 24,31 € TOUS LES DEUX ASSURÉS
Assurance complémentaire dentaire 20,80 €
Assurance auto tous risques 75,32 €
Assurance invalidité professionnelle 20,00 €
Contrat mobile 60,00 € Réduction possible à la reconduction du contrat
R+V Retraite Riester 25,00 € Peut être résilié
R+V Assurance retraite 30,00 €
Virement permanent ami 35,00 €
Association 2,50 € // 30 € par an
Taxe véhicule 8,00 € // 96 € par an
Club automobile 5,30 € // 64 € par an – TOUS LES DEUX ASSURÉS
TOTAL 306,23 €

POINT 2 Dépenses fixes déjà existantes femme
Mensuel
Assurance auto tous risques 71,76 €
Assurance invalidité professionnelle 20,50 €
Assurance complémentaire dentaire 20,80 €
Contrat mobile 35,00 €
Taxe véhicule estimée 8,00 € // 96 € par an
Association
2,50 € // 30 € par an
TOTAL 158,56 €

POINT 3 Charges annexes fixes de la maison et assurances Mensuel – Pris en charge par le vendeur et comparaison via check24, etc.

Crédit immobilier 860,00 €
Électricité 75,00 €
Eau 22,00 € // 65 € par trimestre // 260 € par an
Taxe ordures ménagères 20,00 € // 200 € par an
Chauffage gaz ? 80,00 € // 960 € par an
Assurance bâtiment 20,00 € // 250 € par an
Assurance risques 26,00 € TOUS LES DEUX ASSURÉS
Assurance responsabilité civile privée 3,50 € // 42 € par an
Taxe foncière annuelle 8,33 € ex. 100 € par an, encore inconnue
TOTAL 1 114,83 €

Autres dépenses
Carburant* 360,00 € 3 fois le plein par personne par mois
Internet 35,00 € ex. O2 VDSL
Contribution audiovisuelle 18,00 €
Achats hebdomadaires 200,00 € 50 € par semaine
Épargne 200,00 € Sur compte à terme (sécurité, réparations)
TOTAL 813,00 €
Revenu total 3 000,00 €
Dépenses totales 2 392,62 €
Reste environ 607,38 €

*Carburant, nous avons calculé que nous faisons environ 4 pleins ensemble par mois. J’ai compté ici 6 pleins par mois.

1.) Il reste environ 600 € pour vivre avec le calcul incluant l’épargne de 200 €.
2.) Les charges + assurances au point 3 sont-elles bien estimées ? Ou trop élevées ? Ou trop basses ? Ou manque-t-il quelque chose ?
3.) Peut-on supprimer quelque chose qu’on ne voudrait vraiment pas garder ?

Que pensez-vous, puis-je franchir ce pas avec mon partenaire pour l’achat de la maison ? Ou est-ce trop risqué ?
Nous avons environ 10 000 € de réserve sur un compte à terme.
Comme dit, j’ai converti en mensualités des dépenses annuelles, afin qu’elles soient mises de côté quand la charge annuelle arrive.

Merci d’avance pour vos suggestions et conseils.

POINT 1 Dépenses fixes homme
Mensuel
Assurance protection juridique 24,31 € TOUS LES DEUX ASSURÉS <- selon les préférences
Assurance dentaire complémentaire 20,80 € <- 240 € par an, que rembourse l’assurance ?
Assurance auto tous risques 75,32 € <- nouvelle voiture ? Alors d’accord - c’est quand même fièrement 900 € par an
Assurance invalidité professionnelle 20,00 € <- ok
Contrat téléphone portable 60,00 € Réduire lors du renouvellement du contrat <- on peut faire des économies drastiques
R+V retraite Riester 25,00 € Eventuellement résilier <- après paiement des frais d’entrée, on peut aussi laisser courir ;-)
R+V assurance retraite 30,00 € <- à quoi ça sert ? Mais en cas de doute même commentaire que pour la retraite Riester
Prélèvement ami 35,00 € <- ?
Club / association 2,50 € 30€ par an <- ok
Taxe auto 8,00 € 960€ par an <- je suppose que tu veux dire 96 €
Club automobile 5,30 € 64€ par an – TOUS LES DEUX ASSURÉS <- que garantissent-ils ?
TOTAL 306,23 €

POINT 2 Dépenses fixes femme
Mensuel
Assurance auto tous risques 71,76 €
Assurance invalidité professionnelle 20,50 €
Assurance dentaire complémentaire 20,80 € <- comme au-dessus
Contrat téléphone portable 35,00 € <- toujours cher à mon avis - mais bon, avec leasing téléphone d’accord
Taxe auto estimée 8,00 € 96€ par an
Club / association
2,50 € 30€ par an
TOTAL

158,56 €

POINT 3 Charges fixes annexes maison et assurances
Mensuel
Crédit maison 860,00 €
Électricité 75,00 €
Eau 22,00 € 65€ par trimestre // 260€ par an
Taxe poubelle 20,00 € 200€ par an
Chauffage gaz ? 80,00 € 960€ par an <- ça dépend de la maison – 80 € c’est déjà beaucoup pour une maison neuve
Assurance bâtiment 20,00 € 250€ par an
Assurance risques 26,00 € TOUS LES DEUX ASSURÉS <- Contre quel risque ?
Assurance responsabilité civile privée 3,50 € 42€ par an <- Quel rapport avec la maison ?
Taxe foncière Annuel 8,33 € par ex. 100€ par an, encore inconnu
TOTAL 1.114,83 € <- selon la taille du bien

1.) Il reste avec le taux d’épargne de 200€ environ 600€ pour vivre dans le calcul.
Pas tellement - on a calculé 500 € par personne - que font éventuellement les enfants ?
2.) Les charges annexes + assurances au point 3 sont-elles bien estimées ? Ou exagérées ? Ou trop faibles ? Ou manque-t-il quelque chose ?
Les estimations sont correctes – un peu dépendant de la taille de la maison. Une bonne règle est m²*2 €
3.) Peut-on supprimer quelque chose qu’on n’a vraiment pas besoin par exemple ?
voir les commentaires en italique

Bonjour BeHaElja,

as-tu aussi vu le point "Dépenses diverses" ?

Assurance complémentaire dentaire 20,80 € <- 240 € par an, que rembourse l’assurance ?

C’est le maximum de l’assurance.
90 % de remboursement
pour les implants et les prothèses dentaires
100 % de remboursement
pour les mesures de prophylaxie ainsi que pour les inlays et onlays

Assurance auto tous risques 75,32 € <- nouvelle voiture ? Alors d’accord - c’est quand même fièrement 900 € par an

Oui, nous avons tous les deux des voitures récentes (payées)

Contrat de portable 60,00 € Réduire lors du renouvellement du contrat <- on peut économiser drastiquement

En tout cas. Il y a aussi 20 € de location de portable inclus. On peut facilement encore économiser.

Assurance retraite R+V 30,00 € <- elle fait quoi celle-là ? Mais en cas de doute même commentaire que pour la retraite Riester

C’est une assurance retraite privée. Je ne connais pas la prestation exacte. Les deux sont en cours depuis plus de 2 ans (La retraite Riester plus longtemps)

Virement permanent copain 35,00 € <- ?

Peut être ignoré, il ne reste plus qu’1-2 mois

Taxe auto 8,00 € 960 € par an <- je suppose que tu veux dire 96 €

Exact. Désolé !

Club automobile 5,30 € 64 € par an – TOUS LES DEUX ASSURÉS [I] <- que couvrent-ils ?

[/I]
ACE, donc quelque chose comme l’ADAC. Nous n’avons pas d’assistance routière dans notre assurance auto.

Chauffage gaz ? 80,00 € 960 € par an <- ça dépend de la maison - 80 € c’est beaucoup pour une construction neuve

Construction 1967 - environ 100 m² de surface habitable

Assurance risques 26,00 € TOUS LES DEUX ASSURÉS <- Contre quel risque ?

Jusqu’au remboursement du crédit, en cas de décès de quelqu’un.

Responsabilité civile privée 3,50 € 42 € par an <- Quel rapport avec la maison ?

Rien, ça vient sous "Dépenses diverses"

TOTAL 1.114,83 € <- selon la taille du bien

Qu’est-ce que cela signifie ou à quoi cela se réfère-t-il ?

Pas si énorme - nous avons compté 500 € par personne - que font éventuellement les enfants ?

Oui, ce n’est pas beaucoup, as-tu aussi regardé les "Dépenses diverses" ? Là, la plupart est déjà couverte ou calculée.
Mais ce n’est quand même pas beaucoup. J’aurais plutôt tendance à 1000 €. Nous n’avons pas encore d’enfants. Je sais que la première année avec un enfant sera très serrée (ma partenaire retournerait travailler de toute façon après un an)

Je ne suis pas sûr que nous devions oser ou non. Je veux dire, ici en Bade-Wurtemberg, on ne paie pas beaucoup moins de loyer non plus........

Deux choses me viennent à l'esprit ici :
1) Les contrats d'assurance retraite Riester peuvent être mis en pause à tout moment sans cotisations. Surtout, si les frais d'entrée sont déjà payés, résilier n'a aucun sens.
2) Es-tu sûr que ta femme PEUT retourner travailler après une année de congé parental (mot-clé : garde, horaires de travail, lieu d'affectation) et qu'elle VEUT aussi (quand le bébé est là, beaucoup changent d'avis sur le moment où l'enfant doit être confié à une tierce personne) ?

Combien mettez-vous de côté chaque mois ? Et cela sur une plus longue période ? 600 € ne semblent pas mal au premier abord - par exemple, s'il s'agit des frais d'entretien de la voiture, .. alors tu ne peux plus aller au cinéma / manger dehors tout le mois, etc. Avec un enfant, 600 € ne sont rien du tout et 200 € pour l'alimentation / la droguerie sont trop peu. Certains y parviennent pourtant, même avec moins d'argent. Cela dépend des besoins personnels. C'est pourquoi : combien économisez-vous actuellement chaque mois ?

1) Les contrats Riester-Rente peuvent être mis en pause à tout moment sans paiement de cotisations. Surtout, lorsque les frais d'ouverture sont déjà payés, résilier n'a aucun sens.

C'est vrai pour la mise en pause sans cotisation.

2) Es-tu sûr que ta femme PEUT travailler après une pause d'un an pour bébé (question de garde, horaires de travail, lieu d’intervention) et qu'elle VEUT aussi le faire (quand le bébé est là, beaucoup changent d'avis sur le moment où un enfant doit être gardé par quelqu'un d'autre) ?

Cela peut être, c'est vrai.

Combien mettez-vous de côté chaque mois ? Et cela sur une longue période ?

Dans le calcul ci-dessus, ce sont 200 € / par mois qui seraient versés sur un compte à terme par virement permanent.

J’ai mal au ventre :-)