Acheter un terrain ou continuer à économiser ?

Bonjour chère communauté,

comme nous envisageons concrètement d’acquérir un terrain, je souhaiterais avoir votre avis.

Situation de départ :

Ma partenaire (29 ans), notre fille (un an et demi :) ) et moi-même (29 ans) souhaitons bien sûr une maison individuelle.
Comme nous venons juste de terminer nos études et que nous travaillons depuis peu, nous ne disposons pratiquement pas de capital propre.
Ma compagne préférerait construire une maison dès que possible. Pour ma part, dans la situation actuelle, je suis contre.
Selon moi, le manque de capital propre et les faibles revenus ne suffisent pas pour financer de manière raisonnable une maison individuelle ni même obtenir un prêt.

En vue d’une probable augmentation des taux d’intérêt, il ne me semble pas non plus judicieux d’épargner uniquement du capital propre. Mon idée serait d’acheter dès maintenant le terrain tout en continuant à épargner du capital propre, jusqu’à ce que la situation des revenus s’améliore et que suffisamment de capital propre soit accumulé.
De plus, nous avons déjà trouvé notre « terrain de rêve » et la disponibilité est naturellement limitée.

Situation financière :

Revenu net de madame : 1600 € employée dans un groupe, en CDI (augmentations salariales non garanties)
Revenu net de monsieur : 1700 € fonction publique, en CDI (13e mois, augmentation salariale selon convention collective)

Disponible actuellement après toutes les déductions :
1000 € (pouvant donc être économisés)

Pas de crédits en cours (voitures payées)

Capital propre : 7000 € = serait alors utilisé pour les frais annexes du terrain.

Informations sur le terrain :

450 m² à 43 000 €, entièrement viabilisé dans un lotissement nouvellement créé.

Question :
Que pensez-vous de l’idée d’acheter un terrain + continuer à épargner du capital propre ?
Si oui, sous quelle forme organiser le crédit ?
Financement complet maison+terrain possible/raisonnable ?

Concernant nos souhaits pour la maison, il s’agirait d’une maison clé en main sans sous-sol avec 5 pièces et environ 140 m². Les travaux personnels ne consisteraient qu’en la pose du sol et de carrelage.

Merci beaucoup pour votre avis

Bonjour Rüganer.

Si vous avez vraiment tous les deux la ferme volonté d’acheter une maison et que vous avez déjà repéré votre terrain de rêve, je vous conseillerais d’acquérir ce terrain dès maintenant (par exemple en le finançant avec un taux variable) et d’essayer, dans la mesure du possible (tu peux mieux évaluer cela), d’épargner parallèlement davantage de fonds propres, afin de pouvoir envisager à moyen terme un financement réaliste de la maison.

7000€ de fonds propres, ce n’est malheureusement pas très folichon...
Dans les circonstances actuelles, ce serait un financement classique à 120%, ce qui, compte tenu de vos revenus, sera très probablement difficile à réaliser de manière sensée. (mon avis)

La planification familiale est-elle terminée ?

Cordialement.

Que pensez-vous de l'idée d'acheter un terrain + continuer à épargner du capital propre ?

Si vous contractez un prêt de 45 000 euros à un taux de 2,5 % par an et que vous remboursez 1 000 euros par mois, vous serez sans dettes dans 4 ans. Vous aurez alors 0 (zéro) capital propre sous forme de liquidités et le terrain sans dette.

Vous pouvez aussi insérer d'autres chiffres dans le calcul ci-dessus, la tendance ne changera pas.

Est-ce LE terrain de rêve ? Y a-t-il des conditions annexes (obligation de commencer une construction x mois après l'achat) ? Quels sont les coûts courants liés à la possession du terrain ?

Je déconseillerais fortement dès aujourd'hui un financement à 120 % pour le terrain et la maison, selon moi vous ne gagnez pas assez bien ou construire est trop cher.

Les rêves peuvent changer d'ailleurs, pas les terrains.

En fin de compte, à mon avis, vous devez surtout vous poser deux questions, qui ont déjà été partiellement abordées ici :

1.) Avez-vous terminé la planification familiale, c’est-à-dire : est-ce qu’un seul enfant suffit ou y en aura-t-il d’autres ? Si votre situation reste ainsi, la situation des revenus sera plus facile à calculer. En revanche, s’il y a d’autres enfants, avec les allocations parentales/allocations familiales la situation des revenus sera d'abord plus difficile et ne remontera probablement pas au niveau initial par la suite (c’est du moins le cas dans la plupart des familles, l’un des parents travaille alors généralement à temps partiel s’il y a plusieurs enfants).

2.) Quels coûts liés à l’enfant1 vous attendent bientôt ? Je n’ai aucune idée de combien coûtent chez vous la crèche/le jardin d’enfants ou ce que coûte une école à plein temps. À titre de comparaison : chez nous à Bochum, nous devons dépenser environ 300€/mois pour notre fille (2 ans) en frais de crèche incluant la cantine. Bien sûr, c’est dépendant des revenus, mais puisque vous gagnez déjà assez bien ensemble, votre contribution pourrait être similaire. Informez-vous à ce sujet, surtout si comme mentionné au point 1.) vous prévoyez d’autres enfants.

Si vous pouvez répondre aux deux points comme suit (un seul enfant et les coûts de crèche sont relativement faibles), je pencherais avec votre revenu pour l’achat d’un terrain. Selon la manière dont vous évaluez la sécurité de votre emploi (dans un "groupe" comme tu l’as écrit plus haut, il y a Bayer comme Karstadt, pour prendre les extrêmes de la sécurité d’emploi actuelle), je ferais aussi au moins faire un calcul pour la construction d’une maison. Les taux d’intérêt ne peuvent guère baisser davantage. Si vous construisez encore relativement bon marché, cela pourrait tout à fait correspondre à votre revenu actuel.

Mais peu importe votre décision, faites-vous une faveur avant : tenez pendant trois mois un livre de comptes ménager. Et vraiment avec CHAQUE dépense. Faites aussi attention aux paiements trimestriels/semestriels/annuels et répartissez-les au mois. Ce n’est qu’alors que vous pourrez vraiment décider combien de mensualités vous pouvez vous permettre (la banque vous dira alors de toute façon ce qu’elle en pense).

Et mon dernier conseil : si vous décidez de financer (que ce soit "seulement" le terrain ou directement avec la maison), comparez bien les offres bancaires. En tant que banquier, je conseille ici de faire appel à un courtier en financements comme Interhyp, Dr. Klein ou Hüttig & Rompf, car souvent on obtient par eux de meilleures offres qu’en allant directement à la banque (nous avons eu de bonnes expériences avec Interhyp pour notre propre financement de construction en 2008 et actuellement en 2015/2016 avec Hüttig & Rompf).

Regarde bien les contrats du terrain : Souvent, dans les zones de construction neuves, les terrains sont soumis à une obligation : commencer la construction au plus tard dans 3 ans, terminer dans 5 ans,...

Regarde bien les contrats du terrain : Souvent, dans les zones de construction neuves, les terrains sont soumis à une clause : Commencer la construction au plus tard dans 3 ans, terminer dans 5 ans,...

Exact. C'est probablement là le point crucial. Sinon, rien ne s'oppose à l'achat actuel. Mais je repousserais encore la construction. Pas de fonds propres et un faible revenu sont des obstacles. Vous ne voulez sûrement pas seulement un bungalow de 80 m² :)

Nous avions procédé de manière similaire. Financé 200k pour le terrain, mais à taux fixe sur 5 ans (moins de 1 % d’intérêt). Ensuite, on peut tranquillement rembourser/économiser. Si le terrain est dans un bon emplacement, il présente peu de risques car tu peux toujours revendre le terrain à tout moment.

Cordialement, Steffen