Modification du contrat de prêt après signature ?

Bonjour,
nous avons de nouveau un problème. En effet, nous achetons une maison pour 135 000 euros et avons contracté un prêt de 120 000 euros auprès de la Ing-Diba. Le taux d’engagement est d’environ 88 %.
Or, dans l’acte notarié, il est indiqué qu’une cuisine équipée, une marquise et des outils de jardin d’une valeur de 4 000 euros sont inclus dans le prix d’achat.
La banque a signalé aujourd’hui que quelque part dans les dernières pages du contrat de prêt (ou plutôt pas dans le contrat, mais dans les conditions de décaissement), il est précisé que le prix d’achat doit être authentifié à plus de 135 000 « sans mobilier ».

Si l’on déduit les 4 000 euros du prix d’achat, le taux d’engagement est de 91,6 % et donc nous entrons dans une autre fourchette de taux d’intérêt.
Les 88 % ne me convenaient déjà pas tout à fait, j’aurais préféré emprunter moins car nous avons maintenant 18 000 euros de fonds propres inutiles. Mais le temps était trop court et j’ai pensé OK, peu importe, on remboursera cette somme par des remboursements anticipés. La mise en relation a été faite via Interhyp.

Selon la banque, il n’y a maintenant que deux options : soit réduire le montant, soit les intérêts augmentent – les deux via une modification contractuelle postérieure.
Selon la liste des frais, une modification de contrat après signature serait soi-disant gratuite, mais je n’y crois pas trop.
Par ailleurs, nous sommes encore dans le délai de rétractation, mais la question est de savoir si nous recevrons un nouveau contrat si nous nous rétractons maintenant.
Nous n’avons pas encore signé l’acte notarié, seule la partie vendeuse a déjà eu son rendez-vous chez le notaire.
Modifier ensuite serait sans doute possible, mais probablement inutile, car la banque considérerait avec raison qu’il y a manœuvre frauduleuse si le passage mentionnant que la cuisine est vendue avec disparaissait soudainement. De plus, cela coûterait certainement de l’argent.
La banque affirme qu’Interhyp aurait dû m’informer que la cuisine équipée, etc. ne doit pas être comptée dans le prix d’achat.
Je trouve cela plutôt illogique et n’ai donc pas demandé spécialement, car alors, les revêtements de sol, les robinets de lavabo, le meuble miroir dans la salle de bain devraient aussi être déduits du prix d’achat.
Selon le fisc, la cuisine équipée n’est pas un mobilier et je dois payer la taxe de mutation immobilière dessus.

Maintenant la question : quelqu’un a-t-il déjà vécu une telle situation avec Ing-Diba et connaît les frais réels d’une telle modification ? C’est-à-dire réduire après coup le montant du prêt ? Cela doit normalement arriver fréquemment en cas de construction neuve, quand on a surestimé le montant ?

C’est sûrement ma faute, mais il y avait une telle pression temporelle car la banque a imposé un délai pour signer les contrats et, en gros, nous avions seulement une semaine à partir de l’engagement de financement pour renvoyer les contrats signés. Prendre rendez-vous chez le notaire en une semaine est presque impossible. Nous avions à peine le projet de contrat dans le délai et avons signé le contrat de prêt sous pression et au hasard. Et partout, il est dit qu’on devrait d’abord passer le rendez-vous chez le notaire et que l’engagement doit suffire. Mais comment faire, avec ces délais ?

Le dossier a été transmis au responsable, la dame de la hotline a dit que cela pourrait éventuellement être décidé à titre gracieux, mais à quoi bon la gratuité si la modification ne devrait rien coûter ? Je deviens un peu fou :O

Maintenant, selon la banque, il ne reste que 2 possibilités : soit réduire le montant, soit les intérêts augmentent - les deux via une modification contractuelle ultérieure.
Selon la liste des frais, une modification de contrat après signature serait apparemment gratuite, mais j'ai du mal à y croire.

Et ensuite, tu écris un texte interminable au lieu d'envoyer un message court à la banque ? Je ne comprends pas - on t’a donné les deux options, non ?

Selon le service des impôts, l’EBK n’est pas un inventaire non plus et je dois payer la taxe sur les transactions immobilières dessus.

Depuis quand ?

Maintenant la question : quelqu’un a-t-il déjà eu ça chez Ing-Diba, et connaît-il les frais réels d’une telle modification ?

Demande simplement à la banque !

Sinon, nous sommes encore dans le délai de rétractation, mais la question est : recevra-t-on un nouveau contrat si nous nous rétractons maintenant ?

Chez la banque actuelle, à 100 % non.

Je trouve ça plutôt illogique, et je n’ai donc pas insisté, parce que sinon, les revêtements de sol, les robinets de lavabo, l’armoire à miroir dans la salle de bain devraient aussi être déduits du prix d’achat.

Tu n’imagines pas ce que certains contrats contiennent... Tout est possible !

J'ai bien demandé à la banque, c'est écrit en haut dans le texte. Par téléphone et par email ensuite aussi. Cela a été transmis au responsable. Mais maintenant, je dois d'abord attendre qu'une réponse arrive. J'avais malheureusement oublié de demander si le changement entraînerait des frais. Ma tête était complètement vide. Il s'agissait en fait d'une autre question lors de l'appel téléphonique, le notaire veut en effet demander une hypothèque subordonnée, mais la banque ne veut qu'une hypothèque de premier rang, le notaire dit que ce n'est pas possible. La banque dit que ça doit être ainsi. Comme je l'ai dit, je deviens lentement fou.

Il s'agissait en fait d'une autre question lors de l'appel téléphonique, le notaire souhaite demander une hypothèque subordonnée, mais la banque ne veut qu'une hypothèque de premier rang, le notaire dit que ce n'est pas possible. La banque dit que cela doit être ainsi.

Vous vous parlez à côté. La banque a finalement besoin d'une hypothèque de premier rang.
Elle passe en premier rang par la substitution du créancier du vendeur (soit en exécution d'une mission fiduciaire selon le contrat de vente, soit par le compte séquestre du notaire - ce dernier procédé je ne l'ai pas vu depuis longtemps). Le notaire a raison et travaille correctement. Il est probable que lors de l'appel téléphonique il n'ait pas été question que vous réalisiez un contrat de vente. Ne vous laissez pas perturber par cela. Il suffit de constituer l'hypothèque comme indiqué par le notaire et de reparler avec lui de la gestion du contrat de vente.

Le contrat notarié est ok la semaine prochaine. Mais quand est le jour du paiement ?
Tu peux aussi déjà acheter la chose et t'occuper du crédit ensuite. Tu as du temps jusqu'à la demande de paiement.
Si cela ne va pas autrement, je résilierais le contrat avec la banque et en conclurais simplement un nouveau. Est-ce encore possible dans les délais ?

Si ce n'est pas possible autrement, je révoquerais le contrat avec la banque et en conclurais simplement un nouveau. Est-ce encore possible dans les délais ?

Comment cela se présente-t-il maintenant dans la Schufa ? Avant, la révocation était notée et tu avais de mauvaises chances auprès d'autres financeurs.

Honnêtement, j'adopterais une approche totalement pragmatique. Le contrat est signé - point final.
Modifie le contrat d'achat (ce qui ne concerne que vous, pas le vendeur), ce qui est garanti sans problème et la banque ne posera pas de questions, puisque tu as rempli la condition. Sinon, signe le contrat d'achat avec indication de l'EBK et présente-le à la banque, qui, dans le pire des cas, supprimera une partie du prêt et te facturera 100 € pour non-prise. Et alors ! Qu'importe...

Tu n'as pas de vrais problèmes - je le dis en tant que banquier, même si tu le vois un peu différemment en tant qu'acheteur et emprunteur.