Acheter une maison ? Pas du point de vue de la banque mais de manière réaliste

Bonjour à tous,

nous réfléchissons et sommes désespérés. Pouvons-nous nous permettre une maison ? Que ce soit une construction neuve ou une maison d'occasion.

Nous sommes actuellement en phase de planification de l'enfant. Notre revenu net sera pour le moment avec un enfant de 2890 plus 184 d'allocation familiale, soit environ 3074 euros. C'est ce que nous aurons lorsque ma femme recommencera à travailler à 50 % après un an - avant, un peu plus. Mais je vais bientôt aussi gagner un peu plus. C'est donc seulement un budget de départ.

D'une certaine manière, les coûts nous dévorent. J'ai fait spécialement un détail précis afin que l'on puisse avoir une meilleure vue d'ensemble.

Voici ce que j'ai calculé :

Charges annexes 415,00 € (chauffage 100,00 €, électricité 100,00 €, eau 30,00 €, eaux usées 30,00 €, taxe foncière 25,00 €, déchets 20,00 €, assurance 25,00 €, entretien 20,00 €, provisions maison 50,00 €, bois de chauffage 15,00 €)

Budget ménage : 700 € (nourriture, produits de soin, produits ménagers pour 2 adultes + enfant)

Épargne 150 €

Garderie 180 €

Téléphone 50 €

Portables 17 €

Carburant 250 €

Assurances retraite privées 122 €

Invalidité professionnelle 50 €

Assurance auto pour 2 voitures 65 €

Crédit auto 100 €

Nourriture pour chien & chat / assurance vétérinaire / 100 €

Assurance dentaire complémentaire pour 2 personnes 32 €

Taxe automobile pour 2 véhicules par mois 45 €

Responsabilité civile 7 €

Argent de poche pour les parents 150 € (parfois aller au restaurant, vêtements, se faire plaisir, coiffeur etc.)

Total : 2433 € - Il reste donc 641 € pour le remboursement.

OK, dans un an et demi, je recevrai 200 € nets de plus - donc un remboursement possible de 841 €. C'est quand même très juste, non ?

Bon, nous avons encore une marge d'environ 200 euros par mois. (argent de Noël, prime de vacances, etc.) Mais je ne veux pas compter dessus. Les fonds propres sont d'environ 15 000.

Nous ne gagnons pas si mal et nous n'avons pas non plus beaucoup d'extras. Un salarié moyen ne peut-il plus se permettre une maison aujourd'hui ? Comment faites-vous ?

À travers

Jardin d'enfants 180 €

le point

Argent de ménage : 700 €
(Nourriture, produits d'entretien, articles ménagers pour 2 adultes + enfant)

devrait être un peu allégé. Mes collègues de travail commandent aussi parfois des döner pour enfants.

Maintenant sérieusement, 700 € pour l'argent de ménage, je trouve que c'est déjà beaucoup.

Nos courses hebdomadaires pour 2 personnes sont généralement inférieures à 50 € = 200 €/mois. Ajoutez à cela la cantine 2*4€*20 jours = 160 €.
Le week-end, nous cuisinons généralement un peu plus, donc 1 à 2 fois par semaine, la cantine n'est pas nécessaire.
Si je calcule 360 € pour 3 personnes, cela fait 540 €. Comme les emballages plus grands coûtent généralement moins cher, cela devrait être plutôt moins cher pour 3 personnes. Je pense qu’à 2, nous arrivons plutôt à 300-320 €/mois.

Les voitures sont par contre sous-estimées. Réparations/amortissements/pneus manquent. Surtout que vous semblez utiliser la voiture assez intensivement. J'ai vu quelque part (probablement ADAC) ce qu’un véhicule coûte environ. Une voiture de taille moyenne coûte avec tout compris 400 €. Une petite voiture environ 300 €. Avec les voitures d’occasion, ça peut probablement être un peu moins cher. Ce qu’on sous-estime vraiment, c’est les frais de réparation et la dépréciation.

Nous travaillons tous les deux, c’est pourquoi nous avons tous les deux une assurance incapacité professionnelle (90 €/mois au total) et une assurance vie (pour 31 €/mois).

Avec 50 € d’économies pour la maison, tu n’iras pas loin.

Un chien est-il aussi cher ou avez-vous autant d’animaux ?
La nourriture pour chat pour un chat est déjà incluse dans notre course hebdomadaire et devrait être autour de 10-12 €/mois. Le vétérinaire environ 10-15 €/mois.

Les vacances devraient peut-être aussi être envisagées de temps en temps.

Le capital propre de 15 000 € est assez modeste. Quel était votre loyer froid jusqu’à présent ?

Je pense que vous devriez encore attendre, essayer d’économiser autant que possible et quand tu gagneras plus, vous pourrez envisager une maison. En attendant, on peut optimiser les contrats et résilier les abonnements inutiles. D’ici là, vous aurez aussi assez de temps pour aller à des salons, lire sur des forums, etc.
Peut-être que l’achat/la construction d’une maison permet d’abandonner une voiture, alors le calcul peut bien sûr être complètement différent.

En tout cas, ne faites pas l’erreur de regarder les prospectus en pensant que vous pouvez construire une maison avec 130 000 € + terrain.
Cela ne fonctionne définitivement pas.

Bonjour,

700 euros d'argent de poche nous semblent trop peu. Dans ton tableau, je ne vois aucune dépense pour l'enfant (vêtements, couches, frais scolaires, chaussures !!!, cinéma, visites au zoo, mobilier, jouets, appareil dentaire (très cher), coiffeur, voyages scolaires (cela m’a coûté plus de 600 euros pour un enfant), etc. Les enfants coûtent très cher. Je attendrais la construction de la maison jusqu'à ce que les enfants soient là et j’économiserais encore plus de fonds propres. 15 000 euros, ce n’est pratiquement rien, avec cela vous pouvez aménager votre jardin avant et paver l’allée. Ensuite, vous aurez sûrement aussi besoin d'argent pour acheter une nouvelle voiture.

Cordialement
Sabine

Bonjour,

tout d'abord merci beaucoup pour les réponses. Les chiffres sont des faits actuels, pas des estimations. Seules l'argent du ménage et la garderie sont estimés. J'ai simplement pris notre argent du ménage actuel divisé par 2 puis multiplié par 3.

Lorsque l'enfant sera à l'école, il n'y aura plus les 180 euros de garderie. Une grande partie de l'argent pourra alors être utilisée pour les "frais annexes de l'enfant". Dans 6 ans, mon revenu sera également plus élevé. Je ne suis qu'au début de ma carrière.

Nous avons maintenant économisé 8 000 € en 2 ans. Mais nous avons dépensé environ 12 000 € pendant cette période pour les vacances et les achats. Actuellement, nous pouvons économiser environ 800 euros par mois.

Comme ma femme veut maintenant avoir un enfant (sujet de l'horloge biologique), nous devons construire/acheter maintenant et ne pouvons pas attendre 3-4 ans. La maison actuelle n'offre pas de possibilité pour une chambre d'enfant - donc nous devons déménager.

Je pense que lorsque l'enfant sera là et que ma femme ne travaillera qu'à 50%, économiser ne sera pas plus facile, d'où l'importance du moment présent.

avec une mensualité de 850 euros, vous pouvez rembourser environ 200000 euros de crédit (en 30 ans). Vous n’obtiendrez pas de neuf pour cela, peut-être y a-t-il quelque chose d’occasion chez vous, cela dépend aussi de votre lieu de résidence et de votre capacité à rénover vous-même.

Bien à vous
Sabine

Je dirais que si vous voulez continuer à vivre comme ça, vous ne pouvez pas vous permettre une maison avec les coûts de base. Vous pouvez déjà mettre de côté votre capital propre. À mon avis, vous ne devriez même pas le déclarer à la banque, car elle exige qu’il soit utilisé. Si vous avez soudainement besoin de plus d’argent au fil du temps, vous devrez refinancer à un coût élevé.
À la fin, l’argent est perdu, ou il ne reste plus qu’assez pour une petite cuisine, ou une nouvelle table à manger.

Tu vois toi-même que l’épargne sera plus difficile plus tard, WISO devrait alors permettre de rembourser cela. Si vous n’avez pas encore de terrain, et selon ce que coûte le m² chez vous, vous aurez besoin entre 50 000 et 150 000 pour le terrain, puis encore au minimum entre 200 000 et 250 000 pour la maison sans sous-sol. Et ce sera une petite maison sans extras.
Si tu lis un peu sur ce forum, tu verras beaucoup de prix pour des projets de construction. Je ne peux parler que du nôtre.
230 000 pour la maison, 42 000 frais annexes de construction + terrain. La maison est KFW 55 avec environ 150 m² de surface habitable, sans sous-sol et ni garage ni aménagement extérieur pris en compte ici.

Comment comptez-vous réunir au moins 300 000 € avec une mensualité de 900 € ? Même si cela fonctionnait, vous n’auriez servi que les intérêts en 20 ans et le capital restant serait encore extrêmement élevé.

Tu as demandé comment les autres font : soit les gens signent des contrats de crédit absurdes et devront dire adieu à leur maison dans 10 ans si le taux d’intérêt augmente de 5 %, soit ils gagnent plus, ou la famille a fourni le capital propre nécessaire.

Tout d’abord, vous devriez essayer de réduire vos dépenses. Avoir deux voitures n’aide pas, surtout si elles ne sont pas encore payées et que des grosses échéances finales attendent peut-être. Ensuite, si je vois bien, vous habitez actuellement dans un appartement de 2 pièces, donc cherchez un appartement 3 pièces moins cher, et épargnez d’abord quelques années.
Voici maintenant le problème des enfants : un enfant coûte beaucoup d’argent, et l’allocation familiale ne suffit généralement pas. Mon fils a maintenant 7 semaines, et tous les vêtements que nous avions achetés pour la naissance sont maintenant trop petits. Cela signifie qu’il faut en racheter. Si vous avez de la chance, comme nous, vous avez de la famille qui peut vous donner le nécessaire comme la poussette, le siège bébé, la table à langer, etc. Sinon, l’industrie du bébé vous vide les poches. Si je calcule tout ce que nous aurions dû payer, cela représenterait un montant à quatre chiffres, probablement même commençant par un 2. Si ta femme peut allaiter, tout va bien, mais si vous dépendez du lait artificiel, ça coûte cher. Tous les bébés ne prennent pas les marques bon marché, et un bébé doit manger toutes les 2 heures. Une boîte à 15 € se vide rapidement.
Tout cela s’additionne, et les 180 € d’allocation familiale ne suffisent pas du tout.
Les avantages fiscaux viennent seulement si vous gagnez beaucoup, donc ne compte pas dessus, les chiffres sont décevants.
Maintenant, ta femme retourne travailler après un an et gagne disons 1000 € net. Les frais d’essence augmentent encore chez vous, puis peut-être les dépenses pour la cantine, et le clou du spectacle : la nounou, ou la crèche. Dans ton message tu écris 180 €… ce serait un prix de rêve. Ici à Karlsruhe une place en crèche coûte au minimum 300 € et il n’y a pas de limite supérieure. À condition que tu trouves une place.
C’est maintenant le point le plus important :

Planifie de façon à ce que cela fonctionne absolument avec ton salaire. Personne ne peut te garantir que ta femme pourra reprendre le travail. Que se passe-t-il si ton enfant, Dieu nous en préserve, est plus dépendant et ne peut pas aller en crèche ? Que se passe-t-il si l’employeur de ta femme la licencie peu après son retour au travail parce qu’elle doit souvent rester à la maison à cause du petit ?

C’est sûrement de la vision pessimiste, mais à quoi te sert une maison qui deviendra un fardeau ou que la banque saisira ? Peu importe qu’il s’agisse d’une maison préfabriquée ou non, une construction coûte beaucoup de temps et de nerfs. Et personnellement : fais une chose après l’autre. Notre petit est arrivé 4 semaines avant la maison… ce n’est pas drôle d’essayer de faire les deux en parallèle. Si tu n’as pas de congés, tu craques. Je pensais que ce serait plus facile d’avoir une maison préfabriquée, mais il y avait plus à faire que prévu au départ. Et les erreurs ont souvent des conséquences coûteuses.

Donc en résumé, après ce long texte : essayez de réduire vos dépenses, essayez d’épargner davantage et parlez en avec votre famille. Peut-être y a-t-il un soutien financier. Ensuite, allez voir un professionnel financier.