Propiedad / Monto de financiación / Seguro? Experiencias

Hola a todos,

como llevo ya un tiempo leyendo diversas discusiones aquí, reúno todo mi valor y escribo o pregunto si nuestro proyecto es siquiera realista.

Primero que nada nos presentamos (así me lo enseñaron mis padres ):

La familia consta de:

[*]Esposa Jenny (29 años) - Asistente dental - 50% jornada
[*]Hija Emma (3 años) - Hija - 100% jornada

[*]Yo mismo Stefan (33 años) - Administrativo de personal - 100% jornada

Ingresos (netos):

Jenny - 785,53 €
Emma - 184,00 €
Stefan [U]- 3.020,26 € [/U]
Total - 3.989,79 €

Gastos:

Servicio de juventud Emma - 336,00 € (contribución más alta en Essen y alrededores)
Auto - 320,43 € (hasta 11.16 - deuda restante aprox. 8.000,- €)
Seguro auto - 54,31 €
Seguro de accidentes - 50,55 €
Seguro de hogar + cuidado de salud - 13,42 €
Seguro de protección jurídica - 11,58 €
Seguro de salud Jenny - 5,39 €
Seguro de salud Stefan - 11,65 €
Seguro de incapacidad laboral Stefan - 50,93 €
Seguro de jubilación Jenny I - 5,00 €
Seguro de jubilación Jenny II - 5,00 €
Seguro de jubilación Stefan - 119,17 €
Cuotas de membresía - 13,42 €
Telefonía fija Telekom con Sky incluido - 55,21 €
Telefóno móvil Telekom - 89,94 €
Contribución doméstica - 17,98 €
Gastos de manutención - 1.000,00 €
Total gastos - 2.149,98 €
Restante (= I - G) - 1.839,81 €

Sobre el asunto:

Llevamos alrededor de 2 años buscando una propiedad con bastante “poco éxito” y a finales de 2014 decidimos ir al parque de casas modelo “Fertighauswelt” en Wuppertal, para simplemente mirar y obtener impresiones. Visitamos varios proveedores (entre otros Weberhaus, Bien-Zenker, Allkauf Haus, etc.) y nos asesoraron y nos llevamos material informativo. Hasta ahora nos hemos sentido mejor atendidos por Allkauf Haus, ya que la vendedora casi nos asesoró directamente y nos preguntó por nuestros deseos. Claro, es su trabajo, pero con los otros ni siquiera nos preguntaron por nuestras ideas y no oímos nada negativo sobre otros como con algunos otros proveedores. En el viaje de regreso estábamos bastante impresionados, pero decidimos dormir varias noches sobre ello para después sacar una conclusión.
En la segunda cita nos presentaron 2-3 propuestas y entramos en mucho detalle, de modo que ya teníamos claro que queremos construir con Allkauf Haus y que la casa promocional “Best Deal” sería.

La oferta de 143.999 € incluye, además de los 164 m² de superficie habitable (1,5 plantas), los siguientes bonos especiales gratuitos:

[*]Placa base
[*]Gablete grande Maxi
[*]Baño de bienestar
[*]Cocina de marca
[*]Apple iPad 16 GB Wifi actual

Hemos añadido además los siguientes servicios o extras:

[*]Electricidad
[*]Revestimiento de suelo
[*]Fontanería, calefacción y ventilación
[*]Calefacción por suelo radiante en planta baja y superior

Los demás oficios como construcción en seco, trabajos de masilla, pintura, acabados y alicatados los realizamos nosotros mismos.

Así alcanzamos en total un precio de la casa de 183.398 € (incluido sistema de calefacción (caldera de gas con condensación), tecnología doméstica, sanitarios, azulejos, puertas interiores, suelos, papel tapiz, pinturas y 2.000 € como colchón para el diseño y 2.000 € para la tarifa de cambios en el plan con el arquitecto).

Costes adicionales de construcción:

Trabajos de tierra - 15.000,- €
Conexión gas - 3.000,- €
Conexión agua - 2.500,- €
Conexión de aguas residuales / alcantarillado - 3.000,- €
Conexión electricidad - 1.800,- €
Teléfono - 450,- €
Garaje incluido puesta a tierra del cimiento - 8.500,- €
Equipamiento de obra - 2.600,- €
Puesta a tierra del cimiento - 500,- €
Seguridad de tráfico montaje grúa - 1.000,- €
Áreas exteriores - 4.500,- €
Colchón - 10.052,- €
Total - 52.902,- €

Así, el precio total de la casa es de 236.300,- €.
Como capital propio disponemos actualmente de 10.000,- € que hemos ahorrado en los últimos 2-3 años, desde el nacimiento de nuestra hija. Antes vivíamos bastante bien y tuvimos una boda preciosa.
Otros 5.000,- € los tenemos en efectivo como colchón adicional.

Como aún no tenemos terreno, ahora nos preguntamos hasta dónde (o hasta dónde no) podemos llegar con el precio del terreno.

¿Podríais echar un vistazo y decirnos qué monto de crédito es posible con nuestros ingresos y gastos y con ese (aunque escaso) capital propio?

Gracias de antemano por vuestro esfuerzo (con tanto texto).

Saludos

Familia tottitom

Echo de menos en sus gastos sus cuotas mensuales de ahorro, además de agua, electricidad y calefacción. En una casa también tienen que afrontar el impuesto sobre la propiedad. Y, muy importante, ¿dónde está su alquiler? ¿O viven sin pagar renta?

Hola tbb76,

primero que nada, gracias por la rápida respuesta.

Actualmente ahorramos aproximadamente 450,- €. Después de la construcción de la casa probablemente no ahorraremos tanto inicialmente. Está claro que ahorramos, pero primero queremos ver cómo se desarrolla todo.

Como aún no sé dónde construiremos la casa, no puedo calcular realmente el impuesto sobre la propiedad, ¿o estoy equivocado?

Actualmente pagamos un alquiler de 500,- € más 90,- € de electricidad. Eso dejaría de pagarse. Los 1.839,81 € mencionados arriba quedan para cubrir la cuota (incluyendo el terreno), los costos de mantenimiento, agua, electricidad, calefacción, seguro del edificio y recogida de basura. Después queremos ver qué queda al final del día y fijar una tasa de ahorro. ¿Es este el enfoque incorrecto?

Para mí surgen algunas preguntas con tu listado o tendría algunas dudas respecto a ciertos puntos:

1. Escribes que vuestro superávit es de aproximadamente 1800 €. ¿Por qué entonces actualmente solo ahorráis 450 €, si el alquiler es de 600 €? ¿Qué pasa con los casi 800 € restantes?
2. ¿Cómo está la planificación familiar? ¿Está cerrada o podrían venir uno o más hijos? ¿Cómo afectaría eso a los ingresos de tu esposa?
3. ¿Estás seguro de que en el precio de la casa está todo incluido? 180.000 € por una casa de 164 m² me parece muy, muy poco, incluso si quieres quitar algunos oficios.
4. ¿Estás seguro de que realmente puedes asumir los trabajos propios planificados (tabiques, azulejos...)? Y aun así, al menos el material también cuesta dinero.
5. Revisa de nuevo los costes adicionales de construcción: no se pueden evaluar los trabajos de tierra sin el terreno y el estudio de suelo, por lo que podría estar bien, pero también podría ser muy diferente. Al menos considero que el precio del garaje es ambicioso (aunque también depende del tamaño). El presupuesto para las áreas exteriores está muy ajustado: tierra vegetal, césped, plantas, posiblemente valla, pavimentación... todo eso cuesta bastante dinero.

Los 1.839,81 € mencionados arriba quedan para cubrir la cuota (incluido el terreno), los costes de mantenimiento, agua, luz, calefacción, seguro del edificio y recogida de basura. Luego veremos qué queda al final del día y estableceremos una cuota de ahorro. ¿Es este el enfoque equivocado?

Creo que deberíais hacerlo al revés. Es decir, decidir cuánto queréis ahorrar (como reserva para el día a día, vacaciones, reserva para la casa...), luego restar los costes adicionales a grosso modo y así sabréis qué cuota podéis permitiros. Con eso podréis planificar cuánto pueden costar la casa y el terreno (¡no olvidéis la seguridad, tanto en el presupuesto como en las reservas mensuales!).

1. Escribes que vuestro excedente es de unos 1800 €. ¿Por qué entonces solo ahorráis ahora 450 €, si el alquiler es de 600? ¿Qué pasa con los casi 800 € restantes?

He recibido un aumento de sueldo importante a partir del 01.04.2015 (por supuesto por escrito), que ya he tenido en cuenta en los ingresos, pero no en la tasa de ahorro.

2. ¿Cómo está el plan familiar? ¿Está cerrado o podrían venir uno o más hijos? ¿Y cómo quedará el ingreso de tu esposa?

Máximo queremos un hijo más. Esto supondría, al recibir la prestación por maternidad (más la asignación por hijo), un total de 30 € menos.
Sin embargo, como el niño no llegará antes de 2016 y para ese momento el contrato de leasing termina y se pagará por completo, tendríamos algo más de 300 € adicionales disponibles, que probablemente se "consumirán" con el segundo hijo.
Después del año de baja por maternidad, mi esposa volverá a trabajar, por lo que también habrá un poco más de dinero "sobrante".

3. ¿Seguro que en el precio de la casa está todo incluido? 180.000 € por una casa de 164 m² me parece muy muy poco, aunque quieras excluir algunos oficios.
4. ¿Seguro que puedes realizar las prestaciones propias planeadas (tabiques, azulejos...)? Y aún si es así, al menos el material también cuesta algo.

En total somos 236.300 € precio de la casa (incluidos los costes adicionales). En este precio está incluido todo el material completo, por lo que no se esperan otros costes. A no ser que decidamos mejorar, pero incluso ahí hemos previsto un pequeño margen.
Debido a que, por fútbol, tengo un gran círculo de conocidos y mi padre es "Bob el Constructor", no me preocupo mucho y soy realista de que lo lograremos, aunque no al ritmo de los trabajadores especializados.

5. Revisa otra vez los costes adicionales de construcción: Los trabajos de tierra no se pueden evaluar sin terreno ni estudio del suelo, así que puede estar bien pero también puede ser totalmente diferente. El precio del garaje lo considero al menos ambicioso (pero también depende del tamaño). El presupuesto para las instalaciones exteriores está muy ajustado: tierra vegetal, césped, plantas, posiblemente valla, pavimentación... etc... todo eso cuesta bastante dinero.

Volveré a hablar con la vendedora de la casa...

¡Pero muchas gracias ya!

Mi prima también construyó una casa con Allkauf. Al final, con el terreno y el sótano, fueron alrededor de 300.000 euros. Y no hay ningún equipamiento de lujo, pintura, azulejos, empapelado, laminado hecho por cuenta propia, exteriores lo esencial. Ni garaje, ni carport ni entrada pavimentada. He leído muchas veces que con proveedores más caros normalmente se incluye un equipamiento de mayor calidad y que la oferta final no suele diferir mucho en precio. Pero seguro que los nuevos propietarios pueden contar más al respecto.