¿Es la financiación tan realista y razonable?

Hola a todos,

he estado leyendo en el foro desde hace un tiempo y ya he aprendido mucho. Ahora quisiera conocer vuestra opinión sobre mi proyecto de financiación para la construcción. Se va a construir una casa Kfw40 de aprox. 170 m² sin sótano. El terreno ya está disponible.

Aquí los datos principales:

Ingresos mensuales
Sueldo neto 1 (trabajo fijo) 2.870 €
Sueldo neto 2 (funcionario, tiempo parcial) 2.250 €
Subsidio por hijos 2x 376 €
Total ingresos 5.496 €

Gastos fijos mensuales
Teléfono/Internet 35 €
Seguros varios 54 €
Seguro médico privado 210 €
Cuotas guardería/jardín de infancia 611 €
Impuesto y seguro del vehículo 45 €
Cuota radiodifusión (GEZ) 17 €
Seguro del edificio 40 €
Seguro de saldo de deuda ambos 40 €
Devolución crédito (hasta 2024) 105 €
Riester ambos 325 €
Total gastos fijos 1.482 €

Gastos variables mensuales de vida
Alimentos, etc. 500 €
Gastos del vehículo incluyendo gasolina y mantenimiento 300 €
2º vehículo (leasing) incluyendo gasolina 400 €
Compras, etc. 250 €
Vacaciones y excursiones 300 €
Gastos de operación de la casa, incluyendo consumo y reserva para mantenimiento (2,50 €/m²) 425 €
Donaciones 60 €
Total gastos variables 2.235 €

Excedente mensual de liquidez 1.779 €

Capital propio 100.000 €
Costes de construcción 350.000 €

Total gastos adicionales construcción 100.000 € (incluye áreas exteriores, doble carport, cocina, etc.)

La financiación está planificada a través de un préstamo KFW y un préstamo con amortización total. Aún no he solicitado ofertas (lo haré pronto), pero la tasa de interés prevista se puede estimar.

Préstamo KFW (153):
100.000 €
Plazo 21 años
Tasa fija 20 años
1 año sin amortización
1,30 % interés nominal
4,38 % amortización

Préstamo con amortización total:
250.000 €
Plazo y tasa fija 20 años
1,80 % interés nominal
Pagos extraordinarios planeados pero no incluidos en el plan de amortización.

Esto resulta en una cuota mensual de aprox. 1.750 €.

¿Cuál es vuestra opinión? ¿Es realizable así o está calculado muy justo? ¿He olvidado o pasado por alto algo?
¿La estructura del crédito es en principio adecuada o debería considerar otras variantes de préstamo?
Si falta alguna información importante, por favor preguntad.

¡Muchas gracias de antemano por vuestras valoraciones y opiniones!

Está bien.

Hola,

muy buenas condiciones para una financiación. Tienen un buen capital propio, buenos ingresos y están en la vida ( 2 Kinder).

Sobre los precios de la construcción no puedo decir nada. En cualquier caso, es recomendable que soliciten su financiación también a través de un corredor.

Iría más bien hasta un máximo de 1.200€, así queda margen de maniobra o ¿habéis simulado esto durante un período más largo (no solo 3 meses)?

La financiación se solicitará en cualquier caso también a través de agentes inmobiliarios.

: Las cifras son una estimación basadas en los dos últimos años. Las cifras también contienen algunas suposiciones. Por ejemplo, el segundo niño aún no ha llegado, pero está planeado para poco después de mudarnos a la casa. He puesto el énfasis en un reembolso rápido dentro de 20 años para ahorrar intereses. Si bajo a 1200 €, obviamente se prolongará el período de reembolso. Pero quiero acordar la posibilidad de ajustar el pago (3 veces) para poder reaccionar si la carga resulta ser demasiado alta. ¿Por qué recomiendas un colchón de 550 €? Veo que en los primeros años los conceptos de vacaciones/excursiones y donaciones aún tienen potencial de ahorro. Además, los salarios deberían aumentar en los próximos años. Ambos llevamos aproximadamente 3 años en el empleo.

La financiación se consultará de todas formas también a través de agentes inmobiliarios.

: Las cifras son una estimación de los últimos dos años. Las cifras también contienen algunas suposiciones. Por ejemplo, el segundo hijo aún no ha llegado, pero está previsto para poco después de mudarnos a la casa. He puesto el foco en una rápida amortización dentro de 20 años para ahorrar intereses. Si bajo a 1200 €, por supuesto se alarga el periodo de devolución. Pero quiero acordar la posibilidad de ajustar la amortización (3 veces) para poder reaccionar en caso de que la carga sea demasiado alta. ¿Por qué recomiendas un margen de 550 €? En los primeros años todavía veo potencial de ahorro en los conceptos vacaciones/salidas y donaciones. Además, los salarios deberían subir con los años. Los dos llevamos aproximadamente 3 años trabajando.

Si se sienten bien con eso, entonces 1.700, por qué no. Los bancos también ofrecen cambios gratuitos en la tasa de amortización. Si no funciona, entonces bajar un poco.

Comida, ropa, vacaciones. OK, aquí se controlan, con nosotros 4 personas es un poco más alto. Pero cada uno como prefiera.