¿Es factible construir una casa con este capital propio y ingreso neto?

¡Hola!

Tengo una pregunta sobre nuestro proyecto de construcción:

Casa unifamiliar en Recklinghausen. El terreno ya está reservado (pero aún no comprado), cuesta incluyendo costos adicionales 130.000€
La casa incluyendo costos adicionales cuesta alrededor de 320.000€ => 450.000€ costos totales.

Condiciones marco:
Ingreso neto ÉL (33 años): 3.200€ /mes en un empleo muy seguro + ~7.000€ de bonificación anual
Ingreso neto ELLA (29 años): 1.900€ /mes (trabajo a tiempo parcial 66%) + 80% de un sueldo de paga navideña
Hay 1 hijo (~1 año): + 189€ subsidio por hijo; se planea un segundo hijo dentro de 1-2 años => Ella recibirá por 12 meses aproximadamente 1.350€ de subsidio parental, luego volverá a aproximadamente 1.900€ de sueldo
Los ingresos netos están todos basados en la declaración de impuestos clase 4/4. Efectivamente con la elección 3/5 es un poco más.

Capital propio: ~70.000€ disponible (por ahorro propio, incluyendo un colchón); 10.000€ bloqueados, se liberarán en los próximos años.

Actualmente tenemos un alquiler frío de aproximadamente 680€ (caliente 920 + 100 electricidad) y un ahorro mensual de aproximadamente 1400€ (sin bonificación anual ni paga navideña).

Desde su punto de vista, ¿es posible una financiación sostenible aquí o los costos totales son simplemente demasiado altos? Tendríamos la opción de cambiar a otro terreno en la misma zona, con 150 m² menos de superficie y una casa dúplex en lugar de una independiente => alrededor de 60.000€ menos de costo. Podríamos vivir perfectamente con eso, pero el sueño es una casa independiente.

Espero sus respuestas y quedo cordialmente,
Sebastian

Con una tasa de interés del 2 por ciento y una amortización del 3 por ciento, pueden contar con una cuota de aproximadamente 1600 euros.
Eso debería encajar con vuestra tasa de ahorro más el alquiler frío.
Vuestros ingresos son muy buenos. En principio, no vería ningún problema. Aquí en el foro ya hemos visto cosas bastante diferentes.

Los ingresos netos se basan todos en la clase de declaración de impuestos 4/4. Efectivamente, al elegir 3/5 es un poco más.

¿Por qué creen esto tantas personas? Con 3/5 casi seguro que tendrás que pagar una cuota adicional... ¡4/4 con factor es la variante más segura!

¿Por qué creen tantas personas eso? Con 3/5 casi seguro que tendrás que pagar... ¡4/4 con factor es la opción más segura!

Tenemos 3/5 y nunca hemos tenido que pagar, sino que siempre hemos recibido dinero.

Hola,

gracias por las respuestas

Con un tipo de interés del 2 por ciento y una amortización del 3 por ciento, podéis contar con una cuota de aproximadamente 1600 euros.
Eso debería encajar con vuestra tasa de ahorro más el alquiler frío.
Vuestros ingresos son muy buenos. Básicamente no veo problemas. Ya hemos visto cosas mucho más complicadas aquí en el foro.

¡Gracias por tu opinión! Creo que preferiría una amortización del 2% y trabajar con amortizaciones extraordinarias (por supuesto conozco las estadísticas sobre amortizaciones extraordinarias, pero estoy bastante seguro de que las utilizaré). Alternativamente, una amortización del 2,5% para tener un poco de flexibilidad.

¿Por qué creen eso tantas personas? Con 3/5 casi seguro que tendrás que pagar un recargo... 4/4 con factor es la variante más segura.

Por eso dije "un poco más". Por supuesto, generalmente se paga más con 3/5, mientras que con 4/4 normalmente se recibe un poco de vuelta. En promedio recibo más por mes con 3/5 que con 4/4... no mucho, pero más. La mejor variante es 3/5, invertir la diferencia y pagar a final de año, quedarse con los intereses (bueno, en el entorno actual de tipos de interés no te harás rico con eso...)

Una pregunta rápida sobre el cálculo del capital propio en los bancos: Supongamos que tenemos 70 mil euros. La casa cuesta, incluyendo gastos adicionales, 450 mil euros. ¿Tengo entonces un capital propio de 70/450 %, o se descuentan los gastos adicionales antes de calcular el porcentaje, desapareciendo tanto del numerador como del denominador (y correspondiendo un porcentaje de capital propio más bajo)?

Los gastos adicionales no están incluidos. Una financiación del 100 por ciento es cuando se financia la casa y el terreno sin gastos adicionales. Si se financian estos, también se habla de una financiación del 110%.