Información para evaluar una oferta de financiación para construcción

Queridos creadores de hilos,

llevo siendo miembro de este foro desde hace más de tres años y una y otra vez leo preguntas como:
"¿Es buena la oferta?" o "¿Es posible la financiación?"

Por supuesto, se puede responder a estas preguntas simplemente con sí o no, a veces con quizá... pero a menudo se olvidan datos esenciales para siquiera empezar a analizar la pregunta. Por eso, aquí encontraréis ahora una especie de formulario que debéis completar lo mejor y lo más completamente posible. Esto facilita las respuestas.

Tened siempre en cuenta: aquí no se trata de exponeros, interrogaros o desacreditaros de alguna manera. Tampoco se necesitan decimales ni la talla de calzado.

Las siguientes preguntas están formuladas en plural y para la construcción de una casa y, por supuesto, se aplican análogamente a personas solteras y otros proyectos de construcción o compra.

Generalidades sobre vosotros:

[*]¿Quiénes sois?
[*]¿Cuántos años tenéis?
[*]¿Hay niños?
[*]¿Están planeados niños?
[*]¿A qué os dedicáis profesionalmente?
[*]¿Estáis empleados, autónomos, jubilados, amas de casa, amas de casa, etc.?
[*]¿Cuántas horas trabajáis?

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]¿Qué ingresos tenéis (bruto/neto)?
[*]¿Cuánto cobráis en prestaciones por hijos?
[*]¿Otras prestaciones como subsidio por maternidad/paternidad, baja médica, etc.?
[*]¿Cuánto capital propio tenéis?
[*]¿Cuánto capital propio queréis invertir en el proyecto de la casa?

Situación de gastos:
Los gastos que ya estén incluidos en otras partidas pueden omitirse, por supuesto. Esta lista no es definitiva y puede ampliarse o resumirse a voluntad. Por favor, indicad todos los costes mensualmente, aunque sean anuales.

Costes de vivienda:

[*]Alquiler frío actual
[*]Alquiler total actual
[*]Electricidad
[*]Gas
[*]Agua, alcantarillado, tasas de basura, limpieza de calles
[*]Teléfono, internet, telefonía móvil

Costes de movilidad:

[*]Abono mensual de bus y tren (¡también para los niños!)
[*]Crédito de vehículo (o cuota de ahorro para coche nuevo)
[*]Seguro
[*]Impuestos
[*]Combustible
[*]Reparaciones
[*]Otros
[*]¿Hay un segundo coche, moto, scooter? Por favor, indicad todos los puntos de nuevo.

Costes de seguros:

[*]Seguro privado de salud (también seguros complementarios, indemnización por enfermedad, etc.)
[*]Seguro de responsabilidad civil (también para animales)
[*]Seguro de vida capital o riesgo
[*]Seguro de jubilación (también Riester, Rürup, etc.)
[*]Seguro por incapacidad laboral
[*]Seguro de accidentes
[*]Seguro de hogar
[*]Seguro de protección jurídica
[*]Otros seguros (como seguro de viaje, seguro de gastos funerarios)

Costes de vida:

[*]Alimentación
[*]Costes de restaurante
[*]Cuidado/farmacia
[*]Mascotas (comida, veterinario, medicamentos, gastos de establo)
[*]Medicamentos
[*]Ropa
[*]Muebles
[*]Guardería/colegio (y comedor)
[*]Clases particulares
[*]Material y libros escolares
[*]Cuotas de asociaciones/gimnasio
[*]Canguro
[*]Juguetes
[*]Limpieza
[*]TV/video/audio/CD/DVD
[*]Entradas (fútbol, cine, conciertos, etc.)
[*]Donaciones
[*]Otros

Ahorros:

[*]Vacaciones
[*]Casa
[*]Ahorro para la jubilación
[*]Hobbies/regalos
[*]Otros

Otros gastos:

[*]¿Pensión alimenticia?
[*]¿Préstamos?
[*]¿Otros?
[*]¿Se ha olvidado algo? Indicarlo aquí al menos.

Suma de ingresos y gastos:

[*]Ingresos totales
[*]Gastos totales
[*]Saldo
[*]De ello suma de alquiler frío y ahorros prescindibles (p.ej., cuota de ahorro para casa)

Generalidades sobre la propiedad:

[*]¿Cuál es el tamaño del terreno?
[*]¿Qué dimensiones tiene?
[*]¿Cuál es el valor estándar del suelo?
[*]¿Nueva construcción, edificio antiguo (año de construcción), tipo de casa?
[*]¿Garajes?
[*]¿Cuál es el tamaño de la casa? (superficie habitable / superficie útil)
[*]¿Cuál es el valor de mercado del terreno y la casa tras la finalización?

Costes de construcción o compra:

[*]Costes del terreno
[*]Costes de urbanización
[*]Costes adicionales por adquisición (notario, juzgado, impuesto sobre transmisiones patrimoniales, agencia inmobiliaria)
[*]Costes de construcción o compra (incluidos arquitecto, ingeniero estructural)
[*]Costes de renovación y/o rehabilitación
[*]Costes adicionales de construcción (p. ej., conexiones domésticas, perito de suelo, electricidad de obra, etc.)
[*]Áreas exteriores/terraza, caminos, jardinería, vallas, etc.
[*]Costes de financiación (p. ej., comisiones o intereses de provisión)
[*]Coste total

Otros costes:

[*]Costes de cocina
[*]Muebles, lámparas, decoración
[*]Otros "no relacionados con adquisición, costes adicionales de adquisición, construcción o costes adicionales de construcción"

Resumen de costes:

[*]Coste total
[*]Capital propio deducible
[*]Suma de financiación

Datos necesarios del préstamo:
(en caso de varios módulos, para todos los módulos; en caso de varias opciones, diferenciarlas claramente):

[*]Importe del préstamo
[*]Tipo de préstamo (p. ej., préstamo con cuotas constantes, préstamo con pago único, etc.)
[*]Tipo de interés (anual nominal, o efectivo)
[*]Duración del tipo de interés fijo
[*]Deuda restante al final de duración del tipo fijo
[*]Plazo total hipotético hasta amortización completa
[*]Tipo de amortización inicial
[*]Cuota mensual
[*]¿Se permiten amortizaciones extraordinarias? (Indicar importe)
[*]¿Es posible cambiar el tipo de amortización? (Indicar condiciones como número, rango del tipo)
[*]En caso de préstamos previos, intermedios o finales con contratos de ahorro para vivienda, indicar detalles del contrato (importe del ahorro, tipo de interés del saldo, cuota mínima de ahorro, importe mínimo de ahorro acumulado, cuota de ahorro prevista, primas Riester, fecha prevista de asignación, cuota posterior de préstamo, tipo de interés del préstamo, etc.)

Quien haya llegado hasta aquí, ya ha creado un marco muy bueno para que se pueda hacer una valoración razonable con pocas o ninguna pregunta adicional. Pero si aún surgen preguntas, podría deberse a que, a pesar de toda la creatividad que he puesto en el resumen, falta algo o quizás no encaja. Por favor, no esperéis que alguien tome una calculadora y compruebe la coherencia de vuestros números. Muy pocos tienen ganas y muchos están en línea con el móvil, donde uno no se pone a sumar cifras así como así.

¡Os deseo mucha suerte y que con vuestra planificación alcancéis vuestro objetivo!

... Genial.

Quien haya logrado eso y haya sumado sus ingresos/gastos en las áreas correspondientes y pueda organizar sus datos de planes previstos de esa manera, ya debería haber aprendido bastante solo con eso.

bonita recopilación. pero probablemente no sea necesario escribir aquí cada suma individualmente, sino por ejemplo calcular los gastos por sí mismo y proporcionarlos de forma resumida
la lista es genial, ya que cada uno es responsable de la exactitud, pero el individuo tiene la oportunidad de trabajar con esta lista y no los grandes "olvidos" ocultos

sus ingresos / gastos en las áreas correspondientes sumados

... así es exactamente como debería hacerse. Pero la lista detallada de Toxi aporta la seguridad de no olvidar ningún gasto . Si se logra mantener las categorías, entonces rápidamente se tienen puntos de seguimiento cuando un área resulta inusualmente baja o alta.

Un intento de respuesta ejemplo para la situación de ingresos/gastos:
Los datos sobre los costos de construcción, etc., son sin duda necesarios y también ayudan a verificar si todos los datos están disponibles.

General sobre ustedes:

[*]26/28 años
[*]2 hijos planeados en aproximadamente 3 años
[*]ingeniero empleado 40 horas / recursos humanos empleado 40 horas

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]bruto 3400 / neto 2000 él
[*]bruto 3500 / neto 2050 ella
[*]45.000 capital propio, de los cuales 25.000 son para la casa, el resto queda como reserva sólida

Situación de gastos:
Costos de vivienda:

[*]750 alquiler frío
[*]980 alquiler cálido
[*]50 electricidad
[*]80 teléfono, internet, móvil

Costos de movilidad: = 440 € con 1 coche y 1 transporte público

internamente para calcular, pero no publicado, disponible para consultas

[*]90 abono mensual
[*]110 ahorro para coche nuevo o crédito para coche
[*]50 seguro
[*]30 impuestos
[*]110 combustible
[*]50 reparaciones

Costos de seguros: 223 €
internamente para calcular, pero no publicado, disponible para consultas

[*]30 seguro privado de salud (también seguro complementario, subsidio por enfermedad, etc.)
[*]20 seguro de responsabilidad civil (también para animales)
[*]20 seguro de vida de capital o riesgo
[*]-- seguro de pensiones (también Riester, Rürup, etc.)
[*]100 seguro de incapacidad laboral
[*]20 seguro de accidentes
[*]13 seguro de hogar
[*]10 seguro de protección jurídica
[*]10 otros seguros (por ejemplo, seguro de viaje, seguro de gastos de sepelio)

Costos de vida: 740 €
internamente para calcular, pero no publicado, disponible para consultas

[*]250 alimentos
[*]120 gastos en restaurantes
[*]40 cuidado/droguería
[*]50 mascotas (comida, veterinario, medicamentos, costos de establo)
[*]10 medicamentos
[*]50 ropa
[*]50 muebles
[*]-- gastos de guardería/escuela (y dinero para comidas)
[*]-- clases particulares
[*]-- materiales escolares y libros
[*]30 cuotas de club/gimnasio
[*]-- niñera
[*]-- juguetes
[*]10 limpieza
[*]30 TV/video/audio/CDs/DVD
[*]50 entradas (fútbol, cine, conciertos, etc.)
[*]20 donaciones
[*]30 otros

Ahorros: 750 €
internamente para calcular, pero no publicado, disponible para consultas

[*]150 vacaciones
[*]300 casa
[*]100 previsión para la vejez
[*]100 hobbies/regalos
[*]100 otros

Otros gastos: 150 €

[*]150 créditos estudiantiles

Sumas de ingresos y gastos:

[*]Ingresos totales = 4050 €
[*]Gastos totales = 3415 €
[*]Saldo = 635 €
[*]de eso suma alquiler frío y ahorros prescindibles = 300+750 € = 1050 €

----------------------------------------------------------------------------------
Podría publicarse entonces:
General sobre ustedes:

[*]26/28 años
[*]2 hijos planeados en aproximadamente 3 años
[*]ingeniero empleado 40 horas / recursos humanos empleado 40 horas

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]bruto 3400 / neto 2000 él
[*]bruto 3500 / neto 2050 ella
[*]45.000 capital propio, de los cuales 25.000 son para la casa, el resto queda como reserva sólida

Situación de gastos:
Costos de vivienda:

[*]750 alquiler frío
[*]980 alquiler cálido
[*]50 electricidad
[*]80 teléfono, internet, móvil

Costos de movilidad: = 440 € con 1 coche y 1 transporte público
Costos de seguros: 223 €
Costos de vida: 740 €
Ahorros: 750 € de los cuales 300 € casa
Otros gastos: 150 € créditos estudiantiles
Sumas de ingresos y gastos:

[*]Ingresos totales = 4050 €
[*]Gastos totales = 3415 €
[*]Saldo = 635 €
[*]Suma alquiler frío y ahorros prescindibles = 300+750 € = 1050 €

Y por supuesto los datos sobre el proyecto de construcción.
---------------------------------------------------------------------------------

Con datos poco serios uno no llega lejos. El foro aquí también quiere ofrecer ayuda seria, o al menos eso pretende. Y sí, probablemente el 80% o más no lo tomará en serio, se sentirán "desnudos" o algo así. Pero para el restante 20% esta lista será muy útil. Y, como se muestra, no es necesario publicar cada secuencia de gastos aquí, pero al menos listarlos internamente, sumarlos y tomarlos en cuenta.

Claro, no se trata de enumerar cada posición individual, sino de no olvidar nada. Que sea detallado tiene su razón. Hay tantos huecos donde aquí se pierden 5, allá 10 euros. Quien es honesto consigo mismo, también es honesto con el banco. Y a los bancos les encantan las personas honestas.

Para terminar, no escribí arriba sin razón:
Los gastos que ya están incluidos en otras posiciones, por supuesto, se pueden omitir. Esta lista no es definitiva y puede ampliarse o consolidarse según se desee.