Opiniones sobre financiamiento de viviendas

Hola a todos,

Desde hace un tiempo he estado pensando en mudarme poco a poco de casa. He terminado mi bachillerato y también mi formación profesional. Actualmente llevo medio año en un puesto fijo en el sector público (en una gran red hospitalaria), con buenas perspectivas. Hace unas semanas mis padres se acercaron a mí y me contaron la idea de construir una casa pequeña de una planta en la parte trasera de nuestro gran jardín. Mis padres llevan tiempo pensando en esta idea para el futuro, pero entonces yo era demasiado joven para planteármelo.

La parte del terreno me la darían gratis (posiblemente incluso me cederían la propiedad completa para ahorrar costes, mis padres tendrían entonces un derecho de vivienda por la casa que ya está construida – sería en cierto modo una herencia anticipada) y mis padres me dejan la opción de cambiar las casas en 10-20 años si se queda pequeña (para dos niños sería así a partir de cierta edad).

Ellos también tendrían la ventaja de una casa de una planta en la vejez.

La casa tendría unos 75-80 m² y, con el estándar Kfw 70 (bomba de calor aire-agua, suelo radiante, triple acristalamiento y buen aislamiento), costaría alrededor de 140.000 €. (No están incluidos aún los costes de las tuberías de agua y electricidad ni el reservorio para agua de lluvia [nueva reglamentación en nuestro plan urbanístico] que deben instalarse en el jardín – aunque aquí se puede aportar mucho trabajo propio, ya que mi padre acaba de jubilarse y no tiene problemas con ese tipo de trabajos). En total calculo unos 150.000 a 155.000 euros.

Además del terreno, dispongo de un capital propio de unos 22.000 a 25.000 € según cuándo se construya la casa (ahorro desde que tengo el contrato fijo 800 € al mes) – el otoño de 2014 sería ideal.

Como probablemente me mude con mi novia, con la que llevo 4 años (para entonces serán más de 5 años juntos), ella aportaría unos 10.000 a 12.000 euros, lo que sumaría un capital propio de unos 35.000 € más el terreno.

Eso significa que tendría que pedir un préstamo por los restantes 120.000 euros.

De esos, probablemente conseguiría 50.000 euros a buen precio del banco KfW.

Creo que los costes adicionales se mantendrán dentro de un marco razonable según el tamaño de la casa y los estándares energéticos.

Tengo 23 años y mi salario neto actual es de aproximadamente 1400 € (18.480 €/año con 13,2 pagas – siendo que la paga número 13 es casi la pensión Riester). En 2 meses aumentará unos 100 € netos al mes y dentro de un año más, unos 120 € netos (afortunadamente, en el sector público ya se sabe de antemano, por eso se puede planificar bien). Además, probablemente en 6 meses comenzaré a hacer turnos de guardia, lo que añadiría unos 150 € netos al mes. En total, dentro de aproximadamente un año y medio (aproximadamente para el inicio de la construcción), tendría unos 1650 € (si no hago guardias) o 1800 € netos (con guardias) con 13,2 pagas. Mi novia todavía está en formación un año más, por lo que no puedo decir qué ganará luego, normalmente unos 1000-1100 € netos.

Espero haber expuesto todo este lío de manera clara y agradecería opiniones.

¿Qué opináis de la idea? ¿Es factible?

No quiero decir nada sobre el pequeño desorden, eso pueden hacerlo otros esta vez.... PERO:

por favor, no incluyas los tiempos de disponibilidad en tu salario, ya que son variables, inestables y no seguros a largo plazo. Mejor considera ese dinero como un bono de bolsillo o un fondo para vacaciones (hablo por experiencia propia, aunque 10 años de trabajo por turnos en el servicio público ya sean constantes... aún así no se incluyen estos pagos compensatorios por seguridad).

En cualquier caso, mantén el dinero de tu novia aparte. Ella puede contribuir con cosas para la decoración interior, que luego podría llevarse más adelante, si llegara a ser así. Todo lo demás es un acto burocrático.
1400€ netos no son una gran cantidad que tengas disponible mensualmente. Y que en este momento puedas ahorrar 800 € al mes probablemente se deba a que aún vives en casa.
Un apartamento propio, con compras propias y posiblemente un coche hay que mantener, y entonces tus ingresos se reducen considerablemente.
Independientemente del tamaño de la casa, tendrás alrededor de 300 € mensuales en costos adicionales por impuestos, basura, agua, electricidad y calefacción. No olvides los seguros.
Luego tienes que contar con una cuota de alrededor de 600 €, y esperar que tu proyecto no se vuelva más caro de repente en el camino.

¿Cuántos años tiene la casa de tus padres? ¿Se moderniza de vez en cuando? Porque piensa bien si realmente quieres mudarte allí dentro de 10 años. Pregunta a tus padres por los costos mensuales actuales de calefacción y mantenimiento. ¿Cuántos años tiene el sistema de calefacción o con qué se calienta?

En caso de que tú y tu novia se casen y tengan hijos, el bungalow puede quedarse muy pequeño rápidamente. Y no solo tu casa será demasiado pequeña, sino también tu salario.

Estoy seguro de que tus padres tienen buenas intenciones, pero lamentablemente no lo han pensado hasta el final.

Saca a la novia de la financiación (ya se dijo). Según la relación, no me parece tan malo vivir en el terreno de los padres. Mira en qué medida pueden tus padres ayudarte en caso de emergencia; o bien, no pongas la amortización demasiado alta. Con 400 € al mes no vas a poder salir adelante a largo plazo.

Hola,

Mantén a tu novia fuera de tus años jóvenes. Por lo demás, buena idea. Si eso funciona financieramente... bueno.