Financiamiento para compra de casa - ¿buena oferta?

  • Erstellt am 08.09.2021 13:55:55

SusaSusa

08.09.2021 13:55:55
  • #1
Buenas tardes a todos, aquí llegan nuestros datos para la compra planeada de nuestra casa.

General sobre vosotros:


    [*]¿Quiénes sois? Familia, vivimos en Colonia, actualmente de alquiler
    [*]¿Qué edad tenéis? Hombre 36, mujer 34
    [*]¿Hay niños? Niño 1, 3 años, niño 2, 1 año
    [*]¿A qué os dedicáis profesionalmente? Hombre: profesor funcionario, mujer: profesora universitaria (freelance)
    [*]¿Cuántas horas trabajáis? Hombre tiempo completo; mujer actualmente en casa con el hijo menor, sin ingresos por el momento

Situación de ingresos y patrimonio:


    [*]¿Qué ingresos tenéis? 4500€ netos
    [*]¿Cuánto se recibe de la asignación por hijos? 438€
    [*]¿Cuánto capital propio tenéis? 100.000€
    [*]¿Cuánto capital propio queréis invertir en el proyecto casa? 90.000€


Costes de vivienda:


    [*]alquiler frío actual 975€
    [*]alquiler total actual 1175€
    [*]electricidad 98€
    [*]gas 100€
    [*]agua, alcantarillado, basura, limpieza de calles 80€
    [*]teléfono, internet, telefonía móvil 55€

Costes de movilidad:


    [*]seguro del coche 51€
    [*]impuesto 95€
    [*]combustible 300€
    [*]¿Hay un segundo coche, moto, scooter? Por favor, indica todos los puntos nuevamente. Cuando nos mudemos habrá un segundo coche, seguro del coche aproximadamente igual, el combustible se reducirá a la mitad para el primer coche, así que el coste de la gasolina será alrededor de 300€ para ambos coches.

Costes de seguros:


    [*]seguro médico privado (también seguros complementarios, indemnización por enfermedad, etc.) 550€
    [*]seguro de responsabilidad civil (también mascotas) 7€
    [*]seguro de pensiones (también Riester, Rürup, etc.) 15€
    [*]seguro de invalidez laboral 60€
    [*]seguro de accidentes 47€
    [*]seguro de contenido del hogar 105€

Costes de vida: aproximadamente 600€

Sumas de ingresos y gastos:



    [*]ingresos totales 4938€
    [*]gastos totales 2277€
    [*]saldo 2661€
    [*]de esto suma de alquiler frío y aportaciones prescindibles de ahorro (por ejemplo, cuota de ahorro para la casa) 975€ y 400€


General sobre la propiedad:


    [*]¿Qué tamaño tiene el terreno? 1418m²
    [*]¿Cuál es el valor de referencia del suelo? 114€/m²
    [*]Casa antigua (1913), tipo: entramado de madera cubierto con pizarra, techos altos, dos plantas completas y ático, desván y sótano
    [*]¿Cuál es el tamaño de la casa? 230m² de superficie habitable, posiblemente demolición del anexo, entonces 190m²

Costes de construcción o compra:


    [*]precio de compra: 395.000€
    [*]costes adicionales de adquisición 47.600€
    [*]costes de renovación y/o acondicionamiento: 105.000€ (incl. cocina)
    [*]costes totales 550.000€

Desglose de costes:


    [*]costes totales 550.000€
    [*]capital propio deducible 100.000€
    [*]importe de financiación 450.000€

Datos necesarios del crédito:
(en caso de varios componentes indicar para cada uno, en caso de variantes separarlas claramente):

Crédito con tres componentes:

1) vendemos en los próximos 12 meses un terreno que nos pertenece, con eso pagamos el primer componente inmediatamente en una sola cuota (el importe del préstamo es aproximadamente igual al valor del terreno)

    [*]importe del crédito 87.000€
    [*]tipo de crédito: préstamo al final del plazo
    [*]interés nominal 1,5%; interés efectivo anual 1,64%
    [*]plazo fijo de interés: un año
    [*]deuda restante al final del plazo fijo: 0€

2)

    [*]importe del crédito 100.000€
    [*]tipo de crédito: préstamo
    [*]interés nominal 0,8%; interés efectivo anual 0,82%
    [*]plazo fijo de interés: 31.08.2031
    [*]deuda restante al final del plazo fijo: 60.200€
    [*]cuota mensual 314€
    [*]¿pagos extraordinarios posibles? 5%
    [*]¿cambio de tipo de amortización posible? no

3) contrato de ahorro para vivienda con Schwäbisch Hall, FuchsKonstant30, interés fijo por 17 años (0,86%), seguido de interés fijo por 13 años (1,55%) - después de 17+13 años el crédito estará completamente pagado

    [*]importe del crédito 270.000€
    [*]tipo de crédito: contrato de ahorro para vivienda
    [*]interés nominal 0,86%, interés efectivo anual 1,27% (cálculo mixto); después de 17 años interés nominal 1,55%, interés efectivo anual 1,91%
    [*]plazo fijo de interés: 0,86% por 17 años; 1,55% después por 13 años
    [*]cuota mensual 926€
    [*]¿pagos extraordinarios posibles? 5%
    [*]¿cambio de tipo de amortización posible? no

La cuota mensual total es 1.240€. ¿Son buenas las condiciones?
 

RotorMotor

08.09.2021 15:04:38
  • #2
Me parecería que la estructura es demasiado complicada.
Me gustan los préstamos de anualidad simples con un plazo fijo, así uno sabe lo que tiene.

¿Por qué no vender el terreno directamente?

¿En los costos del coche algunos son por año y otros por mes?
Definitivamente faltan los costos de adquisición y reparación.

En una casa de 100 años siempre surge la pregunta de si con 100k€ de renovación es suficiente.
 

nordanney

08.09.2021 15:09:58
  • #3

Más que una pequeña reforma estética, con menos de 400 € por metro cuadrado de todos modos no será. No será una rehabilitación.
 

Tolentino

08.09.2021 15:10:09
  • #4
El contrato de ahorro para vivienda suele ser más caro que el préstamo con anualidades. Generalmente se realiza solo cuando el presupuesto familiar es demasiado ajustado y el(los) banco(s) consideran que el riesgo de interés es demasiado alto. Para el intermediario (si lo hay) la comisión suele ser incluso mayor, por lo que se ofrece con gusto.
 

Tom1978

08.09.2021 15:12:56
  • #5
Primero, el costo de vida es muy improbable para 4 personas. Si se suman ropa, medicamentos, club, alimentos. Somos 3 y tenemos mucho más :-)

Luego: ¿La guardería es gratis para ustedes?

¿Renovación excluyendo muebles, alrededor de 80.000 €? La pregunta es qué se va a hacer. Con solo electricidad y calefacción, el dinero casi se acaba.

Ahora al tema principal, el crédito. Me parece extraño y un poco alto. Nosotros pagamos un interés del 0,96% a 10 años para un monto de crédito de 494.000 € y aproximadamente un 80% de capital externo (el terreno nos pertenece). Y todo en un solo crédito, además fue hace aproximadamente 2 meses cuando las tasas aumentaron. Desde entonces han bajado un poco. Ve a la caja de ahorros regional, banco cooperativo o/y consulta con 1 o 2 asesores financieros más. Debería haber una mejor oferta.
 

BauBauNRW

09.09.2021 22:27:35
  • #6
Eso también lo veo así, actualmente estamos planeando la rehabilitación energética de una vivienda unifamiliar de finales de los 80 y ahora estamos alcanzando peligrosamente los 200.000 €.
 

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