Fuchs WohnbauRente o préstamo normal

Hola,

queremos comprar una casa y para ello tenemos las siguientes ofertas de financiación:

1)
Sparkasse; 165.000 €; interés nominal 3,85; interés efectivo 3,919; plazo de interés fijo 15 años; amortización 1%; cuota 667 €

KFW; 50.000 €; interés nominal 2,55; interés efectivo 2,58; plazo de interés fijo 10 años; amortización 1,85 %; cuota 183,18 €

No hay cálculo del interés efectivo total de todos los préstamos.


2)
MVB; 79.000 €; interés nominal 3,09; interés efectivo 3,13; plazo de interés fijo 10 años; amortización 4 %

R+V FixDarlehen 25; 86.000 €; interés nominal 3,64; interés efectivo 3,70; plazo de interés fijo 25 años; amortización 1%

KfW; 50.000 €, interés nominal 2,8; interés efectivo 2,84; plazo de interés fijo 10 años; amortización 1,763 %

Interés efectivo total de todos los préstamos 4%
Suma total de los importes 355.048 €


3)
MVB; 79.000 €; interés nominal 3,09; interés efectivo 3,13; plazo de interés fijo 10 años; amortización 4%

Fuchs WohnbauRente; 136.000 €; interés nominal 2,4; interés efectivo 2,48; plazo de interés fijo 25 años;

Interés efectivo total de todos los préstamos 3,2%
Suma total de los importes 271.717 €

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¿No es el préstamo sobre Riester el mejor? Incluso si se cuenta el impuesto de las cuentas de promoción de vivienda (Cuentas: 136.625 € - 30% de deducción (en caso de imposición inmediata) = 95.637 € x 30% de impuesto = 28.691 €) solo salen 300.408 €.

Agradecemos cualquier ayuda y consejo.
Muchas gracias de antemano

Personalmente no pienso nada bueno del Riester, no quiero devolver nada durante la jubilación. ¿De dónde tienen la oferta de [Sparkasse]? He obtenido de un asesor financiero independiente, para una suma mayor y un plazo de interés fijo de 20 años, una tasa de interés por debajo del 3,5%, el prestamista también es [Sparkasse].

Saludos

Sascha

1.
Solo a grandes rasgos, la primera y la segunda oferta deberían diferir en la cuota mensual aproximadamente en 100€. Por lo tanto, no son comparables. En la tercera oferta ni siquiera se indica ninguna amortización.

2.
En la segunda y tercera oferta, las tasas efectivas de los préstamos individuales son todas menores que la tasa efectiva total. ¿Cómo es posible?

3.
La tasa de interés efectiva promedio en la oferta 1 es aproximadamente del 3,60% para un período de tipo fijo de 10 y 15 años. Esto incluso puede ser más barato con un período de tipo fijo de 20 años.

4.
En la tercera oferta, de repente se omite el préstamo KfW, aunque es más barato que el tipo fijo a 10 años de la MVB.

Solo has utilizado proveedores locales. Si quieres obtener una financiación barata, deberías acudir a un intermediario crediticio o a un asesor financiero independiente. Así superarás las tres ofertas.

@SaschaW
Sparkasse no es igual a Sparkasse. Cada una tiene sus propias condiciones.
Además, también depende del grado de préstamo respecto al valor.

Hola Mosquetero,

muchas gracias por su respuesta.

Sobre 1.
Correcto, están separados, no lo había considerado en la lista.
Teníamos una oferta del mismo Sparkasse con una cuota casi igual que en 2:
Sparkasse; 165.000 €; interés nominal 3,85; interés efectivo 3,919; 15 años de vinculación de intereses; amortización 1,96%; cuota 800 €
Pero los intereses se mantenían iguales. Por eso no lo había considerado. El próximo año necesitamos una refinanciación (calefacción), por eso hemos reducido la cuota en el Sparkasse para dejar espacio.
Amortización de la tercera variante en los primeros 10 años 1078 €, luego 6 años 1279, luego 5 años aprox. 500
Fin del crédito 2035

Sobre 2.
Tampoco lo sé. Es una pregunta que también me he hecho. ¿A qué se debe?

Sobre 3.
Sería bueno que fuera más barato.

Sobre 4.
Se omite KFW, ya que supuestamente Riestern sería lo más económico. La asesora bancaria no querrá omitir su propio producto del Mainzer Volksbank (MVB).

También tenemos una oferta de la Ing-Diba, 133.300 a 4,18 % efectivo con 15 años de vinculación de intereses y además 50.000 por KfW con 2,43 % efectivo con 10 años de vinculación. Tasa efectiva total 3,7

Pero como esta incluso es peor que la del Sparkasse no la mencioné.

¿Cómo encuentro un buen asesor independiente? No confiaría en Google para eso, y no existe algo así como una asociación oficial, ¿verdad?

¡Muchas gracias por la ayuda!

Hola Sascha,

Personalmente no pienso nada bien de Riester, no quiero tener que devolver nada en la jubilación.

Solo para aclarar -

No tienes que devolver nada en la vejez si no vendes la casa. Y aun así, puedes evitar la devolución si solo te pagas el 30% de la suma y dejas el resto como un pago mensual de pensión.

Saludos cordiales

Me uno a Musketier ... eso es mucho mejor y más agradable ... Al menos 20 años debería uno fijar un préstamo.

Pero también depende un poco de las variables del entorno. ¿Por qué recibes condiciones tan malas? ¿Se debe al valor del inmueble? ¿No hay capital propio? ¿Ingreso bajo o inseguro?
Por eso es difícil juzgar algo así.

En general, un crédito de 200 000 € a 20 años debería ser posible con aproximadamente un 3,5 % efectivo.